Připravili jsem výčet deseti finančních a pojistných produktů, které byste měli mít ve svém osobním portfoliu. Pokud vám některý z nich chybí, neděje se zase nic tak strašného.
Pod pojmem finanční produkt se jistě každému čtenáři našeho finančně-investičního serveru investia.cz vybaví osobní účet, nebo třeba stavební spoření. Tyto produkty určené pro spoření schvalujeme. Dejme si však ruku na srdce, ale jen s těmito dvěma produkty byste v běžném osobním nebo rodinném životě nevystačili.
V níže uvedeném přehledu deseti finančně-pojistných produktů jsme se snažili u každého z nich napsat jeho hlavní klady a zápory. Zdrželi jsme se toho, co se s produktem dá všechno dělat. To si můžete přečíst v článcích, jejichž odkazy jsme ke každému produktu přidali.
Osobní účet
Základní bankovní produkt, na kterém stojí a padá celý bankovní systém. Bez osobního účtu by váš život byl o něco víc komplikovanější. Zejména proto, že byste řadu úkonů – z dnešního úhlu pohledu – dělali neustále dokola. Například placení složenek jako je nájem, energie, vodné a stočné, koncesionářské poplatky. Osobní účet tak šetří čas a občas i peníze. Zejména v případech, kdybyste měli doma příliš velkou hotovost a někdo vám ji ukradl. Čtěte více: Bankovní poplatky aneb Za co platíme českým bankám
Stinnou stránkou vlastnictví osobního účtu jsou bankovní poplatky. I na ty existuje lék v podobě řady bezplatných a nízko zpoplatněných účtů. Čtěte více: Osobní účty: Nově vycházející nízkonákladovou hvězdou se stává Fio banka
Spořicí účet
Peníze, které máte na osobním účtu by se měly otáčet. Tím nemáme na mysli, že byste měli vaši výplatu utratit na prvním rohu. Je zbytečné držet hodně peněz na osobním účtu. Peníze, pro které nemáte využití (například platba složenek, účtů apod.), raději pošlete na spořicí účet. Na něm můžete držet libovolnou finanční částku. Mějte však na paměti, že spořicí účet slouží spíše jako finanční rezerva pro nenadálé výdaje, než jako produkt pro dlouhodobé spoření. Čtěte více: Malý přehled spořicích účtů bez zbytečných ALE...
Termínovaný vklad
Chcete-li zachovat hodnotu peněz a něco málo vydělat a současně nechcete své peníze investovat, zřiďte si termínovaný vklad. Mějte však na paměti, že termínované vklady jsou zřizovány na předem známou délku výpovědní lhůty, po kterou nemůžete s penězi manipulovat. Respektive můžete, ale budete za to bance nebo družstevní záložně platit. Výpovědní lhůtu můžete sjednat na období jednoho týdne až pěti let. Čtěte více: Termínované vklady vs spořicí účty
Stavební spoření
Stavební spoření spadá do kategorie, kdy musíte splnit předem určené požadavky. Těmito podmínkami je minimální vklad a výpovědní lhůta. Poté získáte od státu předem určený benefit. Tím je v případě stavebního spoření státní příspěvek. Stavební spoření má jednu důležitou vlastnost. Během relativně krátké doby můžete vytvořit dostatečnou finanční rezervu. Tu získáte po jednom šestiletém cyklu, kdybyste vkládali ročně 20 tisíc korun. Čtěte více: Co letos čeká stavební spořitelny a stavební spoření obecně?
Penzijní připojištění
Penzijní připojištění spolu se stavebním spořením a životním pojištěním patří do skupiny produktů, které podporuje stát. V případě penzijního připojištění je to státní příspěvek až do výše 150 korun, přičemž váš měsíční vklad musí být alespoň 500 korun. Další výhodou je získání daňového bonusu. Mezi poslední pozitivní faktory je stav, kdy vám zaměstnavatel může přispět až 24 tisíci korun. Nevýhodou penzijního připojištění jsou naopak nízké výnosy, které jsou legislativně podmíněny investicemi do konzervativních finančních nástrojů. Čtěte více: Důchodová reforma jako dobrá příležitost pro finanční poradce
Životní pojištění
Máte-li úvěr anebo chcete zajistit vaše nejbližší pro případ vašeho konce nebo pracovní neschopnosti, je pro vás ideální sjednání životního pojištění. „Životko“, jak je slangově tento pojistný produkt nazýván, však uzavírejte s rozmyslem. Chybička při jeho sjednání se vám může v budoucnu značně vymstít. U tohoto produktu je navíc riziko, že při jeho zrušení se vám nevrátí část vašich měsíčních nebo ročních splátek pojistného. Čtěte více: Praktické rady pro sjednání životního pojištění
Povinné ručení
Povinné ručení si nemusí zřizovat ten, kdo nemá motorový dopravní prostředek. Máte-li motocykl nebo plechového čtyřkolového miláčka, měli byste mít sjednanou smlouvu. Je příliš snadné podlehnout faktu, že jezdíte opatrně. V České republice je podle České asociace pojišťoven nepojištěno zhruba 609 tisíc vozidel. Mnohdy stačí chvilka nepozornosti a stanete se doživotním dlužníkem. Čtěte více: Lidé stále podceňují povinné ručení a havarijní pojištění
Havarijní pojištění
Jestliže máte dopravní prostředek, na který se vztahuje povinnost sjednání povinného ručení, možná byste si měli sjednat i havarijní pojištění. Řada řidičů neví, že když si ke svému povinnému ručení uzavřou i havarijní pojistku u stejné pojišťovny, mohou získat na havarijní pojištění poloviční slevou.
Otevřené podílové fondy
Dosud jsme se bavili o produktech, které mají spořicí nebo pojistný charakter. Jestliže máte volné peníze a chcete participovat na kapitálových trzích, založte si u investiční společnosti otevřený podílový fond. Fondy mají široké rozpětí. Můžete investovat do konzervativních fondů s nízkým rizikem a malým výnosem, nýbrž i do fondů, jenž jsou rizikové a současně vysoce výnosové. Čtěte více: Pět rad pro zájemce o investování do podílových fondů
Akcie
Nespokojíte-li se s podílovými fondy, můžete kupovat akcie přímo. Ne jen podílové listy fondů, ale cenné papíry, které vám budou patřit. Před samotným investováním do akcií si o tomto způsobu zvětšování majetku něco málo nastudujte. Předejdete tím řadě nedorozumění, které vás při nakupování těchto cenných papírů mohli potkat. Čtěte více: Jaké akcie si můžete koupit na českých burzách?
Úmyslně mezi základní produkty neřadíme například platební karty nebo kontokorenty, potažmo úvěry a půjčky. Nechtěli bychom vám doporučovat zřízení spotřebitelské úvěry. Anebo si bezhlavě v duchu módního trendu vzít hypoteční úvěr na první byt, který se vám „mihne před nosem“. Čtěte více: Půjčka do domu může být někdy špatná služba