Důchodové hrátky s podporami a slevami na dani

Čerstvý čtyřicátník získá od státu na penzijním připojištění v následujících 26 let nejméně 28 080 korun, maximálně 118 560 Kč.
 

V předchozím příspěvku Milion lidí si na penzi spoří méně než 300 korun měsíčně jsme se zabývali problematikou nízkých měsíčních úložek bez nároku na státní podporu a tím, že lidé zbytečně odkládají málo. V tomto textu se podíváme na zoubek maximalizaci užitku z produktů třetího pilíře důchodového systému.

Penzijní připojištění, potažmo doplňkové penzijní spoření, je možností, jak si naspořit na důchod nějaké peníze a zároveň využít podpory státu. Tyto penzijní produkty jsou podporovány dvěma způsoby – buďto státními příspěvky anebo slevami na dani z příjmu. Pro snazší výpočty jsme zvolili příklad čerstvého čtyřicátníka.

Narozeni v roce 1973

Jestliže jste narozeni v roce 1973, získáte nárok na odchod do penze podle důchodových tabulek při dosažení věku 66 let a 4 měsíce, to v případě, že jste muž. Odchod do důchodu u žen se odvíjí podle počtu vychovaných dětí. Máte-li potomků jako smetí, můžete se těšit na důchod již při dosažení věku 65 let a osmi měsíců. To se týká žen, které povyly alespoň 4 a více dětí. Pro ostatní ženy, které měly ratolestí méně anebo žádné, je věk do důchodu stanoven na dosažení hranice 66 let a čtyř měsíců. Čtěte také: V kolika letech můžete jít do důchodu

Fixní a variabilní důchodové počty

U penzijního připojištění se výnosy většinou vypočítávaly jen na základě jednoduchého propočtu ve formě měsíční úložka plus státní příspěvek plus roční sleva na dani z příjmu. Budeme-li počítat jen měsíční úložky plus z nich plynoucí státní podpory, budou výpočty v případě 40leté osoby během 26 let následující. Dolní limit dosažených úspor bude činit 121 680 korun (neboť (300 + 90) * 12 * 26), horní pak bude 383 760 korun ((1000 + 230) * 12 * 26).

Toto jsou fixní počty. Variabilní výpočet je dán výnosem, které u penzijního připojištění činí zhruba dvě procenta, po očištění od inflace pak několik desetin procenta. Kdybychom předpokládali průměrné tříprocentní zhodnocení, bude dolní limit 185 tisíc, horní 586 tisíc korun. Od této sumy je nutné počítat s působením inflace. Budeme-li se držet spodního pásma, tak by měla být v dlouhodobém vývoji okolo dvou procent. Ono tříprocentní zhodnocení jí pokryje v dostatečně možné míře a zároveň peníze lehce zhodnotí. Jednoprocentní zhodnocení během necelých tří dekád však není dostačující. Chcete-li získat více peněz, porozhlédněte se po investicích do otevřených podílových fondů s akciovou složkou anebo rovnou nakupujte akcie s možností výplaty dividendy.

Státní příspěvek a sleva na dani

Druhým významným rozšířením výnosů „penzijního spoření“ je využití daňových slev, které nabízí stát při splnění určitých podmínek. Sleva na dani činí maximálně 1800 korun. Abyste získali nárok na tuto slevu, musíte měsíčně odložit stranou 2000 korun. Spolu se slevami na dani budete k odloženým penězům dostávat i státní příspěvek ve výši 230 korun. Maximálně si během 26letého „spoření“ při měsíční úložce 2000 korun můžete přijít na 742 560 korun. Při tříprocentním zhodnocení pak budou vaše výnosy činit 1,134 milionu korun. Slevy získané na dani je možné připisovat na účet vedený u penzijní společnosti, anebo zhodnocovat externě například v podílových fondech.

Uvažujete-li o zajištění na stáří pomocí penzijních produktů třetího pilíře, vezměte v úvahu možnost nového produktu doplňkového penzijního spoření. Oproti penzijnímu připojištění je možné nastavit investiční strategii a zvýšit tak případné výnosy z tohoto produktu. Čtěte také: Kam investují české a zahraniční penzijní fondy

Vyplácení státního příspěvku na produkty 3. pilíře

Zpracování: investia.cz; Poznámka: Hodnoty jsou v českých korunách.

V tabulce si můžete prohlédnout kolik peněz získáte na základě vašich měsíčních příspěvků.