Seznam finančních produktů, které si můžete pořídit, jestliže se odpovědně připravujete na penzi.
Pro zjednodušení nebudeme nic počítat. Představíme si několik finančních produktů, které by vám neměli chybět ve vašem důchodovém portfoliu. Produktově jde o investice a pojištění. Základem vašeho portfolia na stáří jsou programy životního cyklu, dluhopisové fondy, investiční zlato a pojištění.
Programy životního cyklu jako základ
Máte-li do důchodu dvě a více desetiletí, je namístě se zamyslet, jestli si vyberete akciové podílové fondy anebo některý z několika programů životního cyklu, který je možné si v tuzemsku zřídit.
Výhodou „životních programů“ je, že investičně kopírují lidský život. Na začátku celého cyklu se finanční prostředky přeměňují na výnosová a zároveň nejvíce riziková aktiva. Tato aktiva představují akcie, které investiční společnost v rámci programů životního cyklu nakupuje.
S přibývajícím časem se riziková aktiva přeměňují na konzervativní. Několik let před plánovaným odchodem na odpočinek máte v programu takřka bezriziková aktiva. Nehrozí tak, že byste na stará kolena přišli o část hodnoty investice.
Největší výnosy vám přinesou právě investice do programů životního cyklu. Podmínkou je pravidelnost investice. Někdy se však stane, že nemáte dostatek peněz. To může být způsobeno například nečekanými výdaji, kdy rozpustíte i svou finanční rezervu. Typické může být i situace, kdy delší dobu nemůžete najít vhodné zaměstnání. Proto je vhodné mít rezervu v externí investiční složce.
Vybalancování výpadků v příjmech
Zřízením jednoho nebo dvou podílových fondů či investičních certifikátů se středním investičním rizikem a střednědobým horizontem můžete pokrýt výpadky vašich příjmů, které investujete do programu životního cyklu.
Volné peníze, které máte navíc, tak investujete a v případě jejich nedostatku pro pravidelné investování do programu životního cyklu je použijete. Nevzniknou vám výpadky v investicích do programů životního cyklu. Ty by při dlouhodobějším trvání mohli mít nepříjemné následky v podobě snížením hodnoty aktiv v programech životního cyklu.
Investorská paranoia na zlato
Trpíte-li pocitem, že se svět hroutí a jedinou jistotou bude zlato, můžete si čas od času koupit pár gramů tohoto kovu. Podle analytiků údajně hodnota žlutého kovu ještě poroste. Trochu se s touto nákupní horečkou zapomíná na to, že zlato je mimořádně nelikvidní investice. Oproti investicím do podílových fondů, kdy máte peněžní prostředky na účtu do jednoho týdne, se můžete při prodeji zlata pořádně zapotit. Držet pár trojských uncí zlata pro strýčka Příhodu by nemělo být na škodu.
Dobré životní a neživotní pojištění
Aby veškeré složky vašeho investičního portfolia do sebe zapadaly jako kousky skládačky, je nutné si sjednat odpovídající životní a neživotní pojištění.
S největší pravděpodobností z uhrazeného pojistného neuvidíte zpátky ani vindru.
Jestliže se vám v průběhu doby trvání pojistek nepřihodí žádná škodná událost, můžete snadno podlehnout mylného dojmu, že jste peníze mohli využít lépe. Opak je pravdou. V případě dobře nastavených pojistek získáte nenahraditelného pomocníka. Jakmile se vám přihodí škodní událost, poznáte velice dobře, že jste měli sebe a váš majetek pojistit. To však bývá většinou pozdě.