Sjednání hypotéky je plné úskalí. Abyste se dostali k uzavření výhodné úvěrové smlouvy, je vhodné vyřešit řadu nástrah.
Výše úvěrové sazby není jediným parametrem, který mít při sjednávání hypotečního úvěru na mysli. Ze zřetele nespouštějte ani takové drobnosti, jako jsou doplňkové služby nebo produkty, bez kterých vám banka hypotéku nesjedná. Čtěte také: Hypotéka jako dobrý kamarád nájemníka
1. Úroková sazba
Chtít po bance co nejvýhodnější úrokovou sazbu není dvakrát dobré. Jestliže omezíte parametry pořizované hypotéky pouze na snižování desetinek procentního bodu, máte namířeno k nezdaru. Banky si snížení sazby vykompenzují jinde, třeba na doprovodných poplatcích. Čtěte také: Při koupi bytu nebo domu mějte navrch
2. Kolik stojí sleva?
Stejně jako při boji o výhodnou úrokovou sazbu je nutné mít na vědomí i náklady na slevu, kterou vám banka nabídne.
3. Krátká nebo dlouhá splatnost?
Hypoteční úvěr je pro většinu lidí záležitostí na dvě a více desetiletí. Čím delší splatnost, tím máte nižší splátku hypotéky. Avšak zároveň více přeplatíte na úvěru. Nechte si spočítat dvě verze výše splátky pro kratší splacení (vyšší splátka) a pro delší časový horizont. Zvolíte-li dlouhou splatnost, snažte se ušetřené peníze investovat.
4. Splaťte hypotéku před penzí
V každém případě nastavte takovou dobu splatnosti, abyste hypoteční úvěr splatili před odchodem do penze. Důchod představuje snížení příjmů. Budete-li platit v době pracovní neaktivity splátky úvěru, můžete se dostat do těžkostí se splácením. Čtěte také: Delikvence hypoték
5. Třetina čistých příjmů
S délkou splatnosti souvisí i velikost samotné splátky. Banky umožňují výši hypoteční splátky na polovinu čistých příjmů domácnosti. Ideální je však maximálně třetina čistých příjmů. Pro klid na duši je vhodné klidně nižší poměr mezi čistými příjmy a výší splátky.
6. Fixace maximálně na pět let
Fixace úrokové sazby je ideální nastavit na tři až pět let. Delší časový horizont nemá smysl. Proti němu hovoří jednak vyšší úroková sazba, ale také nemožnost předčasného splacení hypotéky, aniž byste neplatili vysoké sankce. Čtěte také: Jak na mimořádnou splátku hypotéky
7. Finanční rezerva
V každém případě mějte dostatečně vysokou finanční rezervu. Základní výše rezervy by měla činit alespoň pokrytí výdajů na půl roku dopředu. Máte-li nezletilé potomky, případně je jeden z partnerů na mateřské či rodičovské dovolené, neuškodí mít vyšší rezervu, třeba na rok.
8. Hypotéka na všechno
Nebojte se použít hypotéku kromě nákupu nemovitosti i na vybavení bytu či domu. Kromě zvýšení samotné jistiny vás tento akt vyjde na mnohem méně peněz. Ty ušetříte především za vyšší úrokové sazby, za který byste si pořídili spotřebitelský úvěr.
9. Pozor na doplňkové produkty
Banky se snaží s prodejem hypotéky nabídnout i související finanční produkty. Mezi ně patří životní pojištění a pojištění domácnosti. Lze se setkat i s nabídkou kreditních karet nebo spotřebitelských úvěrů. Mnohem výhodnější je sjednat si životko a pojištění nemovitosti a domácnosti u jiné banky nebo pojišťovny. Čtěte také: Jak se zorientovat v pojištění domácnosti a nemovitosti
10. Zapeklité refinancování
Zjistěte si, jestli je nabízené pojištění nutné pro získání slevy na úrokové sazbě. Pakliže není, sjednejte si pojistné produkty v souvislosti s nemovitostí nezávisle na bance poskytující hypotéku. Tím si uvolňujete ruce pro případné refinancování u jiné banky. Zatímco hypotéku máte jinde, nutnost dál hradit pojistné se odvíjí podle dané smlouvy. Zrušení staré smlouvy u životního pojištění a její nahrazení novým smluvním závazkem je ve většině případů nevýhodné. Čtěte také: Co by měla umět kvalitní realitní kancelář
Tip navíc: Mějte železné nervy
Neplaťte zálohu na nemovitost dříve, než budete mít přidělen hypoteční úvěr. Z tohoto kroku lze maximálně ustoupit tehdy, máte-li v ruce předběžné posouzení vaší žádosti o hypotéku. V opačném případě může při komplikacích se schvalováním úvěru hrozit propadnutí zálohy ve prospěch realitní kanceláře.
Pevně věříme, že jsme vám tímto jednoduchým přehledem alespoň zevrubně nastínili méně známá úskalí spojená s vyřizováním hypotečního úvěru.