Podrobný návod na to, jak uložit 100 tisíc eur na různé spořicí účty, abyste peníze mohli vybrat bez sankcí.
Představme si následující zadání. Máte k dispozici částku 100 tisíc eur a víte, že nejpozději za rok je budete potřebovat. Aby však vaše rozhodnutí kam s penězi nebylo úplně jednoduché, budete peníze v průběhu daného období postupně vybírat. Cílem bude dosáhnout co nejvyššího zhodnocení. Čtěte také: Fond pojištění vkladů: Zrychlení výplaty vkladů a pojištění nad 100 tisíc eur
Předně je vhodné zjistit, kolik českých korun je oněch 100 tisíc euro. V době psaní tohoto článku (v úterý 3. září 2013, pozn. red.) byl směnný kurz podle České národní banky ve výši 25,720 koruny za jedeno euro. to je 2 572 000 korun, což zaokrouhlíme na 2,5 milionu, aby se nám s penězi lépe pracovalo.
Existuje několik možností, kam peníze uložit. Můžeme je odložit na jeden spořicí účet, anebo na více kont. Budeme-li finanční prostředky rozkládat na více účtů, lze je uložit i do jedné banky, která umožňuje založení hned několika identických spořicích účtů.
Kromě teoretického vymezení předkládáme i jednotlivé vkladové produkty, na které je možné peníze vložit, včetně jejich podmínek co do objemu vkladu a úrokových sazeb. Část účtů má totiž pásmové úročení. Proto není vhodné nechat všechny finance v jednom klobouku.
Celý vklad na jeden účet
Nejjednodušší cestou jak spravovat peníze je uložit je na jeden spořicí účet. Opadne vám tak obíhávání bank a družstevních záložen.
Nejlepší úrokovou sazbu ve výši 1,3 procenta nabízí Moravský Peněžní Ústav (MPÚ). Komplikací je, že toto spořitelní družstvo má nyní pozastavený příjem nových členů. Druhou možností, avšak podobně komplikovanou jako v případě MPÚ, je Zlatý účet Raiffeisen stavební spořitelny. Zde je nutný být klientem této spořitelny. Takže nic pro nikoho, kdo stavební spoření nemá a ani ho neplánuje či ho má, ale u jiného ústavu. Případně si ho nechce zakládat u této stavební spořitelny. Čtěte také: Častý chyták: Procento a procentní bod
 Nejlépe úročené spořicí účty Pravidelně aktualizované přehledné srovnání pěti nejlépe úročených spořicích účtů a kont, které mají v Česku nejvýhodnější úrokovou sazbu. |
Na trhu existují dvě banky – LBBW Bank CZ a ING Bank – které nabídnou roční úrok ve výši 1,20 % na celou výši vkladu. Zbylé banky nabízejí úrokové sazby nižší anebo mají pásmové úročení, které ve finále vyjde méně výhodně, než když všechny peníze uložíte na vizuálně nižší úrok.
Více účtů jedna banka
Pakliže si budete chtít zřídit více účtů u jedné banky, nejlepší možností je Zuno bank, která nabízí pro jednu fyzickou osobu založení až deseti kont. Úrokové sazby jsou jedno anebo 1,5 procenta. U vyššího úroku, které je u produktu Spoření Plus, si dejte pozor na následující. Jakmile si vyberete peníze z účtu, nepřipíše vám banka za daný měsíc úrok.
V tomto případě a pamatujte, aby součet všech peněžních prostředků na účtech byl do ekvivalentu sto tisíc eur. Cokoliv nad tuto mez se nebude vztahovat na princip pojištění vkladů.
Více bank i účtů
Poslední možností je rozložení prostředků na více spořicích účtů vedených u více bank. Tento způsob je vhodný zejména tehdy, máte-li u jedné banky například i osobní účet. Součet všech vkladů, které se vztahují na jednoho klienta by neměl přesáhnout oněch sto tisíc eur. Poté přestává platit princip pojištění vkladů. Pro rozložení 2,5 milionu korun do více bank je nejvhodnější postupovat následovně.
Na spořicí účet vedený u Sberbank CZ uložit 149 999 tisíc korun, které budou úročené úrokovou sazbou 1,73 procenta ročně.
Nyní zbývají dvě banky, které úročí vklady sazbou 1,6 procenta. Jsou to Air bank a Equa bank. Zatímco úrok je shodný, pásmo se liší. Equa bank pásmo úročí sazbou 1,6 procenta do 1,25 milionu korun, u Air bank jde o pouhý milion korun. V rámci Equa bank můžete využít spořicí účet Extra, který je úročen základní sazbou 1,2 procenta ročně a pakliže nevyberete během daného měsíce žádné peníze, získáte navíc bonus ve výši 0,6 procenta. Pásmo pro „extra vklad“ je opět 1,25 milionu.
Nyní máte u tří bank rozloženo celkem 2,26 milionu korun. Zbývající peníze můžete uložit například Spoření Plus Zuno bank. Ta pro vklady do 750 tisíc korun nabízí úrokovou sazbu 1,5 procenta. I v tomto případě platí shodná podmínka jako u Spořicího účtu Extra od Equa bank. Druhou možností je uložení peněz na „obyčejné“ spoření, které je úročeno jedním procentem avšak bez sankcí za výběr.
Pozor na úroky a jistiny
U všech možností je dobré pamatovat na připisované úroky, které zvyšují jistinu. Proto není vhodné pokrýt vkladem celé pásmo, na které platí určitá úroková sazba. Stejně tak si pohlídejte limity částek, u kterých se lámou úrokové sazby. Někdy je lepší mít o pár korun na účtu méně, než zbytečně spadnout do méně výhodného úročení.