Hypoteční úvěr patří mezi největší typy úvěrů, které si můžete sjednat. Více než u kteréhokoliv jiného finančního produktu zde platí pomyslné přísloví dvakrát měř, jednou řež. Špatně nastavená hypotéka se může notně prodražit.
Dluhy se rozdělují na ty dobré a na ty špatné. Zatímco špatné půjčky jsou vesměs na spotřebu jako je nákup domácích spotřebičů či třeba dovolené a dalších zážitků. Dobré dluhy většinou slouží pro uspokojení potřeb, které souvisí s bydlením, zdravím, studiem nebo podnikáním. Zde je třeba vztyčit varovný prst a dodat, že ani zadlužení kvůli podnikání nemusí být tím nejšťastnějším nápadem.
V několika bodech shrnujeme důležité informace, o kterých byste měli vědět a na které byste se měli určitě zeptat při sjednávání hypotéky na pořízení vámi vytoužené nemovitosti. Čtěte také: O kolik přeplatíte hypotéku 1,3 milionu korun?
Banka nebo finanční poradce?
Sjednat si hypotéku v první bance, do které vkročíte, nemusí být nutně nejvýhodnější. V Česku je 12 bank, které poskytují hypoteční úvěry. Výhoda finančního poradce tkví ve dvou klíčových dovednostech. První dovednost je, že může porovnat všechny nabídky hypoték přímo na váš případ, druhou pak, že má daleko lepší vyjednávací pozici s bankou než vy. Úvěr získaný prostřednictvím finančního poradce nebo jiného hypotečního specialisty tak může být o něco levnější. Vy naopak neplatíte nic navíc, neboť finanční poradce je placen provizně. Provize obvykle činí zhruba jedno procento z celkové výše hypotečního úvěru.
Jak vysoký úvěr?
Nabízí se jednoduchá odpověď, že byste si měli vzít tak vysoký úvěr, abyste ho dokázali během svého života splatit a ještě vám zbylo na důstojný život. Výše hypotečního úvěru vychází zejména z vaší schopnosti splácet a to jak z momentální, tak i z budoucí. Banku proto zajímá kromě vaší hrubé mzdy i to, v jakém pracujete odvětví, na jaké pozici, případně, jestli máte šanci na kariérní postup. Výchozí podmínky pro žadatele o hypotéku z řad dělníka pracujícího v textilce nebo porcelánce budou o poznání méně výhodné, než pro dělníka pracujícího v automobilovém průmyslu. Čtěte také: Chcete hypotéku? Banky hledí na tři faktory: bonitu, účel a zajištění
Délka splácení
Délka splácení opět závisí na vašich možnostech. Platí zásada, že čím je doba splácení hypotéky kratší, tím je vyšší splátka. Nebojte se ani dlouhých dob splácení. Ruku v ruce se splátkami a délkou splácení jde i hodnota peněz. Čtěte také: Úvěry nanečisto aneb Zjistěte jestli máte na splácení půjčky
Fixace úrokové sazby
Fixace úrokové sazby je důležitá ze dvou důvodů. Jednak víte, po jak dlouhou dobu budete platit předem dohodnutý úrok z úvěru. Za druhé můžete před ukončením fixace požádat banku o zachování anebo snížení úrokové sazby. Pokud vám nevyhoví, můžete hypotéku refinancovat u jiné banky.
Refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky je proces, kdy se svou hypotékou přejdete z jedné banky k jiné. Tuzemské banky si svých dosavadních klientů příliš neváží, neboť jim po ukončení fixace nabízejí vyšší úrokovou sazbu, než novým klientům. Toho můžete využít a přesměrovat svou hypotéku jinam. S výběrem vám poradí hypoteční nebo finanční poradce.
Předčasné splacení a mimořádné splátky
Jestliže víte, že budete schopni hypotéku splatit předčasně anebo ji významně snížit mimořádnými splátkami, domluvte si podmínky přímo při jejím sjednávání. Banky na předčasné splacení nebo mimořádné splátky pamatují ve svém sazebníku. Poplatky však nejsou příliš příznivé a mnohdy se vyplatí raději splácet řádně, než úvěr průběžně snižovat o mimořádné splátky. Význam mimořádných splátek nabývá tehdy, když vám končí fixace a začíná vyjednávání o nových podmínkách úvěrové smlouvy.
Pojištění
Hypotéka je velký závazek. Hypoteční banky se chrání tím, že podmiňují čerpání hypotečního úvěru i sjednání příslušného životního pojištění. Kromě zajištění blízkých v případě vaší smrti coby živitele rodiny, mějte na paměti i takové pojistné události jako je neschopnost splácet anebo pojištění úrazů, trvalých následků a invalidity.
Poplatky
Poplatky jsou alfou i omegou všech finančních produktů. I vy budete platit své bance za to, že vám vede hypoteční účet. Slevu byste mohli získat v případě, že máte u banky osobní účet nebo jiný sjednaný produkt. Čtěte také: Kde bydlet, za kolik a proč se vlastní bydlení nevyplatí každému