Pomalu nastává doba, kdy si můžete vybírat výsluhu z penzijního připojištění. Získané peníze je dobré vynaložit opět na penzi.
Penzijní připojištění je v Česku od poloviny 90. let minulého století. Od té doby si získalo pověst masového produktu, který má za cíl lidem pomoci naspořit peníze na spokojené stáří. Pohledem do statistik penzijních fondů a průměrné výše příspěvků, které si pojištěnci odkládají, je to však bída. Průměrný pojištěnec má naspořenou sumu ve výši několika desítek tisíc korun, která rozhodně ve stáří nikomu příliš nepomůže.
Průměrná naspořená suma připadající na jednu smlouvu z penzijního připojištění činí 45 tisíc korun.
Podmínky výsluhy penzijního připojištění
Výsluha je jedním ze způsobů, jak získat z penzijního připojištění peníze dříve, než při dosažení věku 60 let a při délce spoření 60 měsíců. Oproti předchozí podmínce je nutné pro výsluhu spořit nejméně 180 měsíců, tedy 15 let. V praxi to znamená 180 úložek příspěvků, neboť oproti stavebnímu spoření, je nutné posílat platby v rámci penzijního připojištění jednou měsíčně, abyste získali maximální počet státních podpor v daném roce.
Jakmile splníte podmínku 180 měsíců, máte nárok na výplatu poloviny nastřádaných finančních prostředků. Spočítali jsme orientačně sumu, kterou byste si naspořili během uplynulých 15 let při měsíční úložce 500 korun. V textu se nebudeme zabývat zhodnocením úložek a státní podpory. Zato zohledníme státní podporu ve výši 120 korun, která byla připisována ke každému vkladu ve výši 500 korun až do 31. 12. 1999. Od 1. ledna 2000 došlo ke změně státní podpory ze 120 na 150 korun.
Příklad: Pojištěnec si založil smlouvu z penzijního připojištění v lednu 1997 s měsíční úložkou 500 korun, kterou během trvání připojištění neměnil. Celkově si tak k červnu 2012 naspořil včetně státních podpor částku 119 820 Kč. Polovina této sumy je po zaokrouhlení 60 tisíc korun.
Kam investovat 60 tisíc korun?
Jak bylo uvedeno výše, výsluha bude vynaložená na další přípravu na stáří. Budeme vycházet z jednoduché premisy a to, že při založení smlouvy byl pojištěnec plnoletý, takže letos oslavil Kristova léta, tj. 33. rok svého života. Do řádného odchodu do důchodu bude moci odejít v roce 2046 a do zrušení penzijního připojištění pak do roku 2039.
Osoba, o které je řeč, má před sebou dostatečně dlouhý investiční horizont, který může využít pro investování do dividendových akcií. Bylo by vhodné, kdyby každý měsíc během následujícího půlroku nakoupil cenné papíry v hodnotě deseti tisíc korun. Kdyby každým rokem získal čistý pětiprocentní výnos (tj. očištěn od zdanění dividend a poplatků spojených s obchodováním), který by opět reinvestoval, může do roku 2039 rozšířit svůj finanční majetek o částku 290 tisíc korun.
Vývoj investice s počátečním vkladem 60 tisíc korun
Rok | Roční výnosy |
---|---|
2013 | 63 600 |
2014 | 67 416 |
2015 | 71 461 |
2016 | 75 749 |
2017 | 80 294 |
2018 | 85 111 |
2019 | 90 218 |
2020 | 95 631 |
2021 | 101 369 |
2022 | 107 451 |
2023 | 113 898 |
2024 | 120 732 |
2025 | 127 976 |
2026 | 135 654 |
2027 | 143 793 |
2028 | 152 421 |
2029 | 161 566 |
2030 | 171 260 |
2031 | 181 536 |
2032 | 192 428 |
2033 | 203 974 |
2034 | 216 212 |
2035 | 229 185 |
2036 | 242 936 |
2037 | 257 512 |
2038 | 272 963 |
2039 | 289 341 |
Výpočet: investia.cz
Zvolený šestiprocentní roční výnos je orientační a vychází na základě výnosnosti dlouhodobých investic.
Mnohem lepší by bylo, kdyby investor přikupoval akcie dlouhodoběji, byť třeba jen v onom objemu 60 tisíc korun ročně s průměrným šestiprocentním výnosem. Poté by hodnota celkového portfolia v roce 2039 byla následující.
Pravidelná roční investice 60 tisíc korun
Rok | Roční výnosy |
---|---|
2013 | 63 600 |
2014 | 131 016 |
2015 | 202 477 |
2016 | 278 226 |
2017 | 358 519 |
2018 | 443 630 |
2019 | 533 848 |
2020 | 629 479 |
2021 | 730 848 |
2022 | 838 299 |
2023 | 952 196 |
2024 | 1 072 928 |
2025 | 1 200 904 |
2026 | 1 336 558 |
2027 | 1 480 352 |
2028 | 1 632 773 |
2029 | 1 794 339 |
2030 | 1 965 600 |
2031 | 2 147 135 |
2032 | 2 339 564 |
2033 | 2 543 537 |
2034 | 2 759 750 |
2035 | 2 988 935 |
2036 | 3 231 871 |
2037 | 3 489 383 |
2038 | 3 762 346 |
2039 | 4 051 687 |
Výpočet: investia.cz
Celková úložka investora během výše uvedeného investičního horizontu je 1,68 milionu korun.