Také řešíte dilema jak velkou si vzít hypotéku? Pomůžeme vám se na tomto poli lépe zorientovat.
Letošní rok se stejně jako ty následující ponese v duchu refinancování hypoték. V budoucnu už se nebude opakovat hypoteční boom jako v roce 2007, kdy bylo sjednáno nejvíce hypotečních úvěrů v historii v objemu převyšujícím 140 miliard korun. Od této doby se počet úvěrů na bydlení a jejich objem snižuje. V následujících několika letech se promění jejich struktura. Nových úvěrů bude méně, než těch, které se budou refinancovat.
Filoména refinancuje hypotéku
Představme si modelovou situaci, ve které se nyní nachází třicetiletá Filoména. Před několika lety si pořídila hypoteční úvěr na koupi bytu o dispozici 2+1 v širším centru Prahy. Její tehdejší příjmy jí to umožňovaly. Refinancovat hypotéku bude poprvé a to v hodnotě dva miliony korun. Zhruba jeden milion korun si během té doby naspořila či získala od rodičů k dobru. Peníze má uloženy na termínovaném vkladu. Fila nyní přemýšlí, jestli by nebylo lepší refinancováním umořit polovinu hypotéky. Pokud by splátka hypoúvěru byla stejná jako dosud, splatí celý dluh za zhruba sedm let.
Refinancujeme všechny úspory
První řešení je atraktivní jen na první pohled. Snížením hypotéky o jeden milion korun přijde Filoména o finanční rezervu, kterou by mohla použít v případě ztráty zaměstnání, nepříznivého zdravotního stavu anebo třeba očekáváním narození potomka. V tomto bodě se Filoméně podaří snížit hypoteční úvěr a zároveň si zkrátit dobu nutnou ke splacení tohoto závazku o polovinu. Tato varianta má za následek to, že se vydá ze všech svých peněz. Na druhou stranu je dobré využít finanční rezervu na mimořádnou splátku hypotéky, anebo alespoň část úspor.
Úroky z úspor splácíme úvěr
Druhou možností je nepoužít úspory na refinancování hypotéky a zároveň je uložit na dobře úročený vklad, případně je investovat. Ohledně investování je opět nutné zvážit, jestli je ho opravdu zapotřebí. U investic nejsou garantovány výnosy a co hůře ani zachování hodnoty původního vkladu. Filoméně by se tak mohlo stát, že během krátké doby se jí sníží hodnota jistiny třeba o pětinu. Pokud by potřebovala narychlo získat finanční prostředky, bude zbytečně tratit. Na druhou stranu může pomocí investování získat vyšší výnosy než kdyby peníze uložila na termínovaný vklad.
Existuje zlatá střední cesta?
Možností mezi oběma uvedenými způsoby je použít část úspor na refinancování a zbytek peněz si ponechat jako rezervu na horší časy. Rovněž i snižování úvěru o připsané úroky z vkladu není špatný nápad.
Aktuálně stačí získat z peněz výnos v rozmezí čtyř až pěti procent, neboť úrokové sazby hypoték nejsou vyšší, ba i nižší, byť se na ně jen tak každý nedostane. U investic je navíc vysoce pravděpodobné, že v investičním horizontu 15 let budou realizovány výnosy a hodnota původní investice si uchová reálnou hodnotu.