Ušetříte každý měsíc 2 000 korun a chcete je co nejlépe zhodnotit? Připravili jsme teoretický výčet možností, jak zhodnocovat peníze.
Odložit bokem dva tisíce korun měsíčně poskytuje dostatek možností, jakým způsobem peníze zhodnocovat. Jen při prostém vynásobení získáte za deset let sumu 240 tisíc korun, za tři desetiletí pak 720 000 Kč. A to jsme do výpočtu nezohledňovali inflaci a nepropočítávali možné výnosy.
Předpokládejme, že oněch dva tisíce korun chcete začít odkládat na budoucí zajištění na důchod. Dosahuje-li váš aktuální měsíční plat zhruba výše průměrné mzdy a jste mladší 40 let, máte vysokou šanci se na stáří velice dobře zajistit. Pokud jste starší, nezoufejte. I vy máte šanci naspořit si nějaké peníze k důchodu. Při vyšší průměrně mzdě je vhodné odložit vyšší sumu, stejně tak i v situaci, kdy jste starší, avšak s nižším příjmem.
Podle bezpečnosti investice a míry zhodnocení jsme vytvořili dvě modelová portfolia, která odpovídají konzervativnímu a dynamickému investorovi. V obou případech počítáme s tím, že investorovi zbývá do důchodu alespoň 25 let a po celou tuto dobu bude odkládat dva tisíce korun včetně pravidelného navyšování o inflaci. V tomto příspěvku jsme se zaměřili na teoretický výklad konzervativního zhodnocení vašich finančních prostředků. Předpokládáme, že zajištění v podobě životního nebo úrazového pojištění máte vyřešené a nyní chcete spořit a investovat. Proto se přímo vybízí otázka, kam nejlépe investovat. Pokusíme se proto stručně odpovědět.
Konzervativní portfolio
Jestliže se o své peníze příliš bojíte a vadí vám výkyvy v hodnotě investic, je pro vás vhodné konzervativní portfolio. To je sestavené tak, aby většina peněz směřovala do depozitních produktů jako je stavební spoření a penzijní připojištění. V menší míře pak v rámci konzervativnímu portfolia pracujeme s otevřenými podílovými fondy.
Dělíme dva tisíce poprvé…
Abyste ze svých peněz získali maximum v rámci konzervativního přístupu, bude vhodné je rozdělit následovně. Polovinu sumy, tedy jeden tisíc korun, zhodnocujte prostřednictvím stavebního spoření. Tímto způsobem získáte desetiprocentní státní podporu, která za rok při vkladu 12 tisíc korun bude činit 1200 Kč. Do penzijního připojištění odkládejte 300 korun. Zbylých 700 korun je vhodné investovat do otevřených podílových fondů. Výhodou tohoto řešení je, že přes polovinu měsíční úložky máte uloženo v produktech, na které přispívá stát.
Pochybnost je trochu u penzijního připojištění, neboť u něho je efektivní doba pro co nejvyšší zhodnocení zhruba prvních pět šest let, poté výnosnost klesá. Na druhou stranu můžete penzijní připojištění odložit třeba o patnáct let a namísto toho zhodnocovat peníze prostřednictvím stavebního spoření, které při povinné šestileté vázací době poskytuje výnosy okolo pěti procent ročně.
Oproti penzijnímu připojištění má stavební spoření tu výhodu, že můžete každých šest let uzavřít novou smlouvu a z dlouhodobého hlediska získat stabilní pětiprocentní výnos. U penzijního připojištění bude naopak výnos dlouhodobě klesat.
Investicemi do podílových fondů se na 25letém investičním horizontu nedá nic zkazit. Klidně lze prvních 20 let investovat do akciových fondů nebo do smíšených či pro investice zvolit fondy fondů. Zbylých pět let pak rozprodávat podílové listy a peníze směrovat na termínovaný vklad.
…a podruhé: Kombinace stavební spoření + podílový fond
Druhou možností, jak relativně konzervativně rozložit dva tisíc korun, je uložit 1667 korun měsíčně do stavebního spoření a zbytek do podílového fondu. Některé podílové fondy totiž umožňují pro dlouhodobé investory možnost investovat již od tři sta korun. Toto nastavení je o něco lepší, než při spoluzapojení penzijního připojištění. Výhoda spočívá v oněch 25 letech, kdy se peníze ve fondech mohou zhodnocovat.
Pro získání co nejvyššího výnosu získáte ze stavebního spoření maximální státní podporu dva tisíce korun ročně (deset procent z vkladu 20 tisíc korun ročně). Konstantní roční výnos pak bude okolo pěti procent. Jedním z pozitiv je, že peníze na vkladech u stavebních spořitelen jsou ze zákona pojištěné.
Investiční vlny a vázací doby
Každých šest let po skončení vázací doby lze ze stavebního spoření peníze vybrat a uložit buďto na termínovaný vklad anebo je postupně zainvestovat do podílových fondů. Při zvolení druhé možnosti je dobré peníze investovat třeba po třech až pěti tisících měsíčně. Tyto investiční vlny navázané na vázací dobu „stavebka“ můžete během těch 25 let zopakovat dvakrát. Jste-li odvážnější konzervativní investor tak i třikrát. Při třetím fondovém cyklu je vhodné investovat peníze třeba do dluhopisových fondů, zkrátka takových, které jsou určeny pro kratší investiční horizont a dosahují nižší volatility. To vše vykoupené průměrným nižším výnosem.