Finanční rezerva není jedinou podmínkou pro to, abyste si vzali úvěr na bydlení anebo jinou velkou půjčku.
Chystáte se pořídit hypotéku nebo jiný větší úvěr? Pokud ano, finanční rezerva by měla být samozřejmostí. Jenže ne vždy jsou dostatečné úspory postačující. Abyste byli v klidu, neměl by být váš osobní či rodinný rozpočet napjatý k prasknutí.
Význam finanční rezervy je nezpochybnitelný. Dodává tolik potřebnou jistotu, že i v nepříznivé době, kdy jste bez odpovídajícího příjmu anebo potřebujete peníze na jednorázový nákup, nemusíte žádat o půjčku a zbytečně se tak zadlužovat. Pořídit si úvěr v době, kdy nemáte adekvátní příjmy, třeba plat či mzdu, je ekonomickým hazardem.
A teď si představte modelovou situaci, kdy si pořídíte úvěr na bydlení a splátky vám napnou rozpočet takovým způsobem, že budete hospodařit na nule. Pokud si vše špatně spočítáte, anebo se shodou okolností dostanete do špatné finanční situace, můžete hospodařit i se schodkem. Ten nejdříve bude umořován pomocí finanční rezervy, avšak i ta jednoho dne vyschne. Kdy se dostanete na nulu záleží na velikosti vašich úspor a jak velký schodek máte. Do hry se dostává třetí proměnná, kterou je opětovné nastartování tvorby bezschodkových rozpočtů.
Výdaje, splátky a rezerva
Pořízení úvěru a následně jeho čerpání je závislé na tom, kolik peněz dokážete uspořit. Končí-li vaše domácí účetnictví každý měsíc na nule, pro půjčku už prostor příliš nezbývá. Nepůjčujte si ani tehdy, kdy generujete přebytky, ale splátky úvěru vám je spolehlivě sníží na nulu nebo se díky nim dostanete dokonce do mínusu. Využívání úvěru je vhodné pro každého, kdo má finanční rezervu a zároveň končí rozpočtově v plusu.
Výše uvedené se dá ještě zvrátit – buďto si vezmete menší úvěr a získáte tak menší splátky anebo si splátkový kalendář upravíte tak, abyste neměli finance tak našponované.
Snížení splátek a splátkový kalendář
První věcí, kterou podnikají banky v případě špatné finanční situace dlužníka je, že mu snižují měsíční splátky. Tím sice prodlouží délku splácení, avšak mohou napomoci k zlepšení finanční situace jejich klienta. To je obzvlášť důležité při splácení hypotéky. Pro banky představují hypoteční úvěry jedno úskalí, kterému se rády vyhnou. Jakmile se stane nemovitost zatížená hypotékou předmětem dražby nebo nuceného odprodeje v režii dlužníka, je to pro oba aktéry – banku i jejího klienta – nepříznivá situace. Proto bankovní domy dělají první poslední, aby se tomuto kroku vyhnuly.
Z toho vyplývá, že se lze spolehnout na jistou benevolenci finanční instituce, avšak ta není zadarmo. V ojedinělých případech jenom prodlužuje situace, která byla zřejmá již na začátku.