Důchodová reforma je na spadnutí a v médiích se objevují kusé informace o tom, jak bude vypadat důchodový systém za několik desetiletí. Již dnes si můžete sestavit váš individuální penzijní plán. Poradíme vám, jak na to.
Zajištění na důchod je v posledních několika letech časté mediální a politické téma. Náš současný průběžný důchodový systém za zhruba patnáct až dvacet let nebude fungovat, tak jako nyní. Mezi hlavní příčiny dlouhodobé neudržitelnosti je, že starobní důchody jsou financovány z vybíraného sociálního pojištění u zaměstnanců a důchodové pojištění u osob samostatně výdělečně činných. Z tohoto důvodu bude potřeba změnit celý systém. Současně bude klesat tzv. náhradový poměr, což je procentní poměr mezi vaší průměrným platem a vypláceným důchodem. V dnešní době jde průměrně o 55 procent. Za několik desítek let by měl náhradový poměr klesnout na 20 procent. Zbylé peníze na zajištění vašeho podzimu života si budete muset sehnat sami. Respektive na důchod uspořit. Čtěte více: Jak vysoký je průměrný důchod českého důchodce?
Proč se raději nespoléhat na sliby státu
I když je představa současné vlády do určité míry správná, už o něco horší je, že stát nedokáže garantovat své sliby. Jakmile mu budou chybět peníze ve státním rozpočtu, nebude se příliš holedbat a sáhne do úspor lidí, kteří vloží své peníze do v budoucnu nově vzniklých penzijních společností. Ty budou mít za úkol spravovat stovky miliard korun, které do nich během několika příštích desetiletích lidé pošlou. Čtěte více: Odchod do starobního důchodu po roce 2010 a později
Vhodným důkazem je současné šetření, které mělo za následek zavedení speciální daně na podpory stavebního spoření a zavedení 15procentní srážkové daně z výnosů tamtéž. Podobně liše vyznívají i snahy státu prodat lidem nízkoúročené dluhopisy v hodnotě deseti miliard korun. Nemusíte být nutně skeptici, ale jistá obezřetnost před chováním státu by neměla ve vašem budoucím penzijním plánu chybět. Čtěte více: Jak si spořit na důchod? Dlouhodobě a po malých částkách
Složení penzijního plánu
Kromě již výše uvedeného státem vypláceného důchodu, který bude v porovnání s vašimi budoucími výdaji zanedbatelný, se budete muset o svůj budoucí důchod postarat. Otevírá se vám několik možností, jak celou situaci řešit. Abyste si dokázali během života našetřit na důchod, musíte být houževnatí a současně se peněz, které si takto odložíte, nedotknout. V praxi to znamená, že s penězi určenými na váš důchod nebudete počítat na běžné výdaje, případně na větší výdaje jako je koupě automobilu nebo nemovitosti. Jestliže dokážete přes všechny nástrahy vašeho života projít aniž byste museli svou důchodovou rezervu na cokoliv vynakládat, splnili jste zřejmě největší životní výzvu, jakou můžete v oblasti osobních financí podstoupit. Na tomto místě je nutno podotknout, že všechny možnosti mají své klady, ale i zápory.
Finanční nástroje pro zajištění na stáří je nutné zvolit v závislosti na vašem věku, příjmech a životních plánech. Chcete-li žít skromným asketickým životem, jistě nebudete potřebovat vytvářet velkou rezervu, jako ten, který chce v zimě odjet někam k moři, jako to dělají němečtí důchodci, když na zimu odjíždějí na Mallorku.
Máte-li před sebou alespoň tři a více desetiletí pracovního života, můžete své peníze vkládat do akcií. Dlouhodobé investování vám navíc umožní odkládat si menší částku než v případě, že vám do důchodu zbývá deset a méně let. Čtěte více: Vydělejte deset procent na českých dividendových akciích
Nakupovat akcie tak můžete například i s částkou několika tisíc korun měsíčně. Vytvořte si vlastní akciový koš anebo nakupujte podle některého indexového akciového koše, jako je například pražský PX, německý DAX, japonský Nikkei nebo americký S&P 500 nebo Nasdaq. Čtěte více: Kam se dá investovat jeden tisíc korun měsíčně?
Jestliže jsou pro vás akcie španělskou vesnicí, můžete využít nákup podílových listů v akciových otevřených podílových fondech. Rovněž lze do vašeho investičního portfolia zahrnout fondy životního cyklu. Ty jsou sestavovány tak, aby nabídli investorovi co nejlepší zhodnocení jeho peněz. Navíc počítají s dlouhým investičních horizontem.
Spoření na důchod neinvestičním způsobem
Spořit na důchod lze i tak, že nebudete využívat investiční produkty a programy. Kouzla se dají dělat i s obyčejnými spořicími účty, termínovanými vklady, stavebním spořením a penzijním připojištění. U těchto forem spoření si dejte pozor na návratnost investice.
Mohlo by se totiž stát, že zatímco budete takřka bezrizikově odkládat část svých peněz stranou, budete se ochuzovat o možnost, že jste mohli peníze uložit na rizikovější a výnosnější investici. V lepším případě vám zůstane výnos ze spoření, v horším vám ho „spolyká“ inflace. Čtěte více: Jak inflace ovlivňuje úrokové sazby a další výnosy
Avšak ani u akcií a dalších investičních nástrojů si nemůžete být jisti úspěchem, že si jednoho dne dopřejete slušný důchod. Firmy, jejichž akcie jste nakupovali, mohou zkrachovat, a nedej bože tak může padnou i investiční společnost, u které jste investovali peníze. Avšak tento scénář je stále méně pravděpodobnější v okamžiku, kdy sázíte na více než jednoho koně. Stále lepší, než když vaše celoživotní úspory pohltí stát, neb je potřebuje. Podvodníka můžete stíhat, stát nikoliv. Čtěte více: Pohádka o hodném dědečkovi, který všechno rozdal a pak si to vzal zpět