Jste v situaci, kdy si již odkládáte peníze stranou na vaši penzi a tápete, jestli činíte správně? Jak vhodně upravit své portfolio?
Při zajišťování na stáří platí pravidlo, že čím dříve začnete, tím lépe pro vás a vaše peníze. Zbytečně si můžete ublížit i tím, že si nevhodně namícháte produktový mix. Na trhu je možné si sjednat celou řadu finančních produktů. Všechny mají své opodstatnění a zároveň mohou být ve vybraných případech zbytečné, respektive tratíte na tom, že vždy existuje vhodnější volba, která vám přinese vyšší výnos či další peníze. Čtěte také: Připravujeme se odpovědně na stáří (1. díl)
Spořící účet
Dlouhodobé úspory na spořící účet nepatří. Nevýhodou je nízká úroková sazba, která může v čase kolísat podle toho, jak banka mění úrokovou sazbu. Spořící konto slouží pouze pro uložení finanční rezervy, aby byla neustále dostupná do několika dnů. Spořit si proto na penzi tímto způsobem není vhodné. Zvláště tehdy, máte-li do odchodu na penzi více než pět let. V opačném případě, kdy vám do penze chybí jen několik let a vy víte, že uspořené peníze budete potřebovat, je možné takto postupovat.
Potřebujete-li uchovat hodnotu vašich úspor a nechcete riskovat, porozhlédněte se po některém z termínovaných vkladů. Je zcela běžné, že větší sumy patří automaticky na depozitní produkt. Můžete se řídit i podle pravidla, že výnos u investic je možný, zato jistina u vkladů jistá.
Státem podporované produkty
Na penzi je vhodné odkládat finanční prostředky do takových produktů, u kterých máte možnost získat příspěvek zaměstnavatele, státní příspěvek a daňovou úlevu. Mezi takové produkty patří penzijní připojištění (nyní transformovaný fond), doplňkové penzijní spoření a do třetice životní pojištění s investiční nebo kapitálovou složkou. Ve všech případech jsou maximální možné příspěvky (stát, zaměstnavatel) i daňová úleva omezené. Jednak jejich samotnou výší a za druhé i nejvyšší úložkou, na kterou je možné čerpat výhody.
Přispívat na uvedené produkty vysokými úložkami, jenž převyšují legislativně stanovenou mez, je zbytečné. Volné peníze lze zhodnotit jiným způsobem a získat z nich odpovídající výnos.
Podílové fondy, investiční certifikáty
Kolektivní investování nahrává každému, kdo nemůže anebo nechce odkládat větší finanční částky. Zároveň se chce podílet na zhodnocování svého finančního majetku i jiným způsobem než jsou penzijní či investičně pojistné produkty. Oproti nákupu do akcií je kolektivní investování vhodné i pro ty, kteří nesledují vývoj na kapitálových trzích.
Čím více je výnos nejistý, tj. příjemce peněz vám nedokáže nabídnout pevný výnos, jako je tomu třeba u bankovních vkladů, tím je vhodné mít na zřeteli delší dobu, po kterou peníze nebudete potřebovat. Víte-li, že za tři roky budete potřebovat přesně daný obnos peněz, třeba na rekonstrukci nebo pořízení bydlení, odložte je takovým způsobem, abyste je po uplynutí této doby získali v požadovaném objemu.