Soňa investuje na důchod (modelový příklad)

Investiční strategie mladé dámy, která se odpovědně zajišťuje na stáří. Základem je stanovení reálných možností a předpokladů.
 

Soňa je dvacetiletá dáma s lehce nadprůměrným platem, který aktuálně činí 25 tisíc korun hrubého. Každý měsíc je tato žena schopna odložit 2500 korun. Ročně jde o tři desítky tisíc korun. Pro úložky v řádech stokorun a tisícikorun jsou vhodné otevřené podílové fondy. V případě tisícikorunových úložek mohou být peníze investovány i do akcií. Nejlépe pak do dividendových akcií. Veškeré investice by měly zajistit Soně spokojenější penzi. Do ní odejde v roce 2061, což je za 49 let. Základní vymezení je jasné.

Nejdříve spoření, poté investování

Soňa bude nejdříve spořit. Musí si během posledních čtyř měsíců roku 2012 naspořit finanční rezervu ve výši alespoň tří měsíčních výdajů. Toho by měla dosáhnout během letošního roku. Protože je mladá a bez závazků, může výdaje značně omezit. Od roku 2013 bude mít dostatečně dlouhou dobu na to, aby své peníze zhodnocovala prostřednictvím investování.

Investičně-spořicí cyklus

Od Nového roku 2013 začne Soňa investovat. Celkem půjde o částku 2500 korun měsíčně. Připravili jsme tabulku, která zachycuje průběh investování do roku 2015 a poté každých pět let až do roku 2061. Jako průměrný roční výnos je počítáno s šesti procenty.

Učebnicové investování

Výpočet: investia.cz

Z tabulky je zřejmé, že Soňa po 50 letech investování získá sumu 8,6 milionu korun. Jenže toto číslo není úplně přesné. Částka byla automaticky počítána s průměrným šestiprocentním ročním zhodnocením. Navíc v tabulce nejsou zohledněny takové životní situace, jako je výchova potomků, nezaměstnanost, pokles příjmů anebo investiční brzda, kdy se posledních deset let před důchodem přesouvají peníze z dynamických investic do konzervativních.

Vývoj investování s očekávatelnými životními situacemi

Výpočet: investia.cz

Blíže k reálnému životu

Tento model se více blíží skutečnému životu. Předpokládá totiž, že Soňa bude někdy v budoucnu vychovávat dvě děti, přičemž jí mateřství zabere pět let života, po které nebude mít žádné příjmy. Obě děti si nepořídí během oněch pěti let, nýbrž s dvouletou pauzou. S tím se nese další jev, kterým je zmrazení nárůstu platu. Každoroční valorizaci platu jsme nastavili na tři procenta, což je oproti předchozímu výpočtu opět nutná úprava celého příkladu, aby vše více odpovídalo realitě. Posledních deset let probíhá v rámci portfolia investiční brzda, což znamená, že aktiva jsou postupně rozprodávaná a roční výnos je vyjádřen průměrně třemi procenty.

Vzali jsme rovněž v úvahu, že Soňa může být nějakou dobu nezaměstnaná. Tento předpoklad jsme stanovili na tři roky.

S valorizací platu souvisí ještě jedna věc. Tou je zvyšující se odkládaná částka, která bude každoročně o tři procenta vyšší. Zatímco v roce 2013 Soňa odloží 30 tisíc korun, o rok později to bude 30 900 Kč.

Kdyby se Soňa během života nevěnovala svému mateřství a byla po celou dobu zaměstnaná, činil by její plat na sklonku pracovního života částky 106 405 korun. Podobně je to i s celkovou nainvestovanou sumou, která by činila 14,325 milionu korun.

Podle již popsaného modelu by Sonin plat v roce 2061, tj. v roce, kdy půjde na odpočinek, činil 70 347 korun.