reklama

Hypotéky bez rukaviček

redakce dne 24. 02. 2023 - 00:00

Stovky tisíc lidí letos budou refinancovat své hypoteční úvěry. Pro většinu z nich půjde o radikální zvýšení úrokové sazby. Vyjednávání o nových podmínkách nabude na významu. Jinak zbytečně přeplatí.

Banky musí ze zákona tři měsíce před koncem fixačního období hypotečního úvěru přijít s novou výši úrokové sazby. Vyplatí se banku předběhnout nejméně o půlrok, oběhnout konkurenční banky a zjistit jaké podmínky, respektive úrokovou sazbu, vám dají jinde. Až přijde psaníčko z vaší banky, budete dostatečně připraveni. Nezapomeňte si vyhrnout rukávy a nasadit boxovací rukavice. Banka s vámi s největší pravděpodobností v rukavičkách jednat nebude. Bude se vám pokoušet vnutit vyšší úrokovou sazbu než konkurence. Věrný zákazník je v tuzemském bankovnictví takřka neznámý pojem.

Ve stručnosti jsme popsali vývoj situace. Nyní si ho probereme detailněji.

Oficiální vs reálné sazby

Jakmile vám dorazí dopis z banky o nové úrokové sazbě, která je daleko vyšší než ta, kterou platíte, je čas na smlouvání. Mějte na mysli, že reálné sazby jsou nižší než ty standardní ceníkové. Dobré je mít v ruce nabídku z nejméně jedné banky, která vám nabídne nižší úroky. Přesto nejsou úroky všechno. Zato jsou nejviditelnější a nejlépe propočítatelné. Získat slevu na úrokové sazbě proto není k zahození.

Být bohatší se vyplácí

Vyšší příjmy jsou dobrým předpokladem pro lepší vyjednávací pozici. Depozitní nebo investiční produkty jsou silnou pákou. Zvláště je-li na nich uložena, při srovnání s hypotečním úvěrem, významná suma. Vyšší příjmy mají přímý vliv na dílčí parametry hypotéky jako je LTV (výše úvěru v poměru k hodnotě zastavené nemovitosti).

Snížení úrokových sazeb není dané jen o vaší finanční situaci, nýbrž i o situaci na trhu, na kterém si vaše banka půjčuje finanční zdroje. A také o jejích objemových plánech, jak moc potřebuje profinancovat hypotéky.

Noví klient získá lepší sazbu

Noví klient má před věrným a dlouhodobým přednost. V hlavách bankéřů je usazená myšlenka, že stávající dlouhodobý klient se spokojí s první nabídkou a nebude z pohodlnosti a určité konzervativnosti měnit peněžní ústav ani se drakonicky hádat o výši úrokové sazby.

Některé banky své hypoteční specialisty odměňují podle získání nových klientů, než za udržení těch stávajících. Přesto se dá díky stagnujícímu trhu čekat, že se banky zaměří na stávající klienty.

Délka fixace

Alfa omega hypotečního úvěru je délka fixace. České banky dávají jednoletou, tříletou, pěti a sedmiletou fixaci. Přičemž jednoletý fix činí na úrocích deset procent a nabízí ho třeba mBank. Namátkově Česká spořitelna má roční fix oceněný na 7,64 procenta. Obě nabídky jsou základní, ceníkové, před slevami.

Roční fix se pro jeho výši nevyplatí, odborníci doporučují zvolit tří až pětiletý. Ty jsou levnější a navíc existuje předpoklad, že za tři roky se úrokové sazby sníží. Snad. Tříletý fix je aktuálně možné získat za 5,59 procenta, pětiletý pak za 6,09 procenta.

U hypoték je nutné počítat s celou řadou čísel. Třeba u pětimilionové hypotéky se splatností 30 let a fixací na pět činí úroková sazba 5,69 procenta. Měsíční splátka tak vychází na 28 900 korun.

Euro jako spása

Vyhnout se vyšším úrokovým sazbám je možné přes eurové hypotéky. Eurohypotéky mají nyní úrokové sazby mezi 3,88 až 4,5 procenty v závislosti na délce fixace. Přičemž jsou o jeden až jeden a půl procentního bodu výhodnější než nejlepší české fixy.