reklama

Buďte bohatým důchodcem

redakce dne 10. 02. 2023 - 00:00

Disponovat na penzi dostatkem peněz pro dožití bez strádání je pro většinu důchodců snem. Pro menšinu se může stát realitou.

Získat ze svých peněz plynoucích z ekonomicky aktivního života nadhodnotu, kterou si užijete v penzi, nemusí být snem z říše fantazie.

Dokážete-li ze svých příjmů pravidelně a především dlouhodobě odkládat část peněz na později, máte z poloviny vyhráno pro vytvoření dostatečného finančního polštáře pro čerpání renty v důchodovém věku.

Dokonce se může stát, že v roce 2070 bude státem vyplácený starobní důchod činit pouze jednu čtvrtinu průměrné mzdy, což bude v dnešních penězích představovat zhruba deset tisíc korun. I když doba za půlstoletí je dlouhá, nikoliv pro stávajícího maturanta.

Ještě předtím si musíte položit dvě otázky: Jak vysoký bude můj starobní důchod a jak dlouho ho budu pobírat.

Jak vysoký bude můj starobní důchod?

Před samotným investováním si odpovězte na otázku, jak vysoký bude váš starobní důchod. Ačkoliv jeho výši nikdo nezná, aktuálně se průměrný starobní důchod pohybuje okolo 40 procent z průměrné hrubé mzdy. To je dobré vodítko pro získání prvotní představy.

Druhým vodítkem vás přivedeme k informaci, že desetina nejbohatších důchodců pobírá aktuálně starobní důchod mezi 20 až 40 tisíci korunami. Být v horní hranici devátého decilu se splní jen menšině budoucích starobních důchodců a důchodkyň. Tímto jednoduchým vymezením získáte obrázek o výši vašeho starobního důchodu.

Jak dlouho budu pobírat starobní důchod?

Lakonicky řečeno, starobní důchod můžete pobírat nekonečně dlouho, pokud budete nesmrtelní. To se ovšem nestane, takže je dobré vycházet ze statistiky dožití Českého statistického úřadu, kdy pro každý ročník odhaduje ČSÚ střední délku života. Například letos narozené děti mají střední délku života 75 let platnou pro chlapce a 81 let pro dívky. Čím jste starší, tím je vaše střední délka dožití kratší. Naopak 65letí muži mají před sebou ještě 15,5 roku života, stejně staré ženy 18,5 roku. Obé čísla jsou statistika a znamenají pravděpodobnost dožití.

Druhou metriku nabízí doba vyplácených starobních důchodů České správy sociálního zabezpečení. Muži se v důchodu v průměru dožijí 79 let, ženy 83 let. Poslední důchodové komise, ve které byla předsedkyně Danuše Nerudová, nasměrovala jako politický kompromis, délku ve starobním důchodu v ekvivalentu čtvrtiny délky života. Ta nyní kopíruje dožití výplaty důchodů ČSSZ. Do budoucna se zřejmě prodlouží.

Aneta jde do penze

V redakci finančního serveru investia.cz jsme optimističtí a pracujeme s delší dobou dožití než jsou výše uvedené rozsahy. Předpokládejme, že současná čtyřicátnice Aneta se dožije věku zhruba 90 let. V důchodu stráví, a trochu jí dopřejme delšího života, 25 let.

Aktuální čtyřicátníci mají jednu velkou výhodu. Do starobního důchodu mají nejméně 25 let času a zhruba stejně dlouhou dobu v něm pobudou, než zemřou (cynické, ale pravdivé). Na tuto matici složenou ze stejně dlouhého investičního horizontu a stejně dlouhého čerpání renty se podíváme podrobněji.

Jak na rentu?

Pro stanovení výše renty je nutné vzít v úvahu tři hlediska. Prvním je samotná výše renty. Druhým hlediskem je délka, po kterou můžete peníze investovat a následně pobírat a třetí jsou vaše aktuální finanční možnosti.

Příklad: Pro získání měsíční renty 50 tisíc korun musíte při 25letém investičním horizontu odložit měsíčně 19 200 korun. Naopak pro získání renty pěti tisíc korun, vám při stejně dlouhém období bude stačit měsíčně odložit jen dva tisíce korun.

Investice, délka a následná výplata renty

15 let20 let25 letMajetek pro rentu (v mil. Kč)Měsíční renty (v Kč)
4 400 Kč2 900 Kč2 000 Kč01,195 000 Kč
8 700 Kč5 600 Kč3 900 Kč2,3710 000 Kč
13 100 Kč8 500 Kč5 800 Kč3,5615 000 Kč
17 400 Kč11 200 Kč7 700 Kč4,7420 000 Kč
43 400 Kč28 00 Kč019 200 Kč11,8550 000 Kč

Výpočet a zpracování: investia.cz

Z přiložené tabulky vyplývá, kolik peněz musíte odložit 15 let, 20 let a 25 let před plánovaným odchodem do starobního důchodu a následným čerpáním renty.

Výpočet je stanovený s průměrným zhodnocením investice o 7,5 procenta ročně s následnou výplatou renty ve výši čtyř procent z naakumulované částky. Inflace je stanovena na dvě procenta ročně.

Jak vyzrát na inflací?

Nikdo z nás nemá křišťálovou kouli, aby dokázal předpovědět vývoj inflace z desetiletého a delšího horizontu. I když nyní vysoká inflace drtí naše dosavadní úspory a investice, nebude mít dlouhého konání. Navíc z časových řad vyplývá, že desetiprocentní inflace byla v Česku v posledních 32 letech sedmkrát, přičemž dvouciferná inflace byla loni a bude zřejmě i letos.

Proto stačí při investicích na stáří pravidelně navyšovat úložky o inflaci. Začnete-li letos, zvýšíte příští rok úložku o letošní inflaci. V reálných číslech se bavíme o úložce například ve výši dvou tisíc korun, při desetiprocentní inflaci, zvýšíte tuto sumu o 200 korun na 2 200 Kč.

Tímto jednoduchým trikem udržíte hodnotu investovaných peněz. Lidé vesměs úložky nenavyšují, což je patrné například u doplňkového penzijního spoření, kde má řada lidí nastavené dlouhé roky stejnou sumu. Odkládat pětistovku měsíčně do penzijka nestačilo nikdy v minulosti a už určitě ne do budoucnosti.