U dlouhodobého spoření je vhodné vědět, jak dlouho peníze nebudete potřebovat. Sebemenší změna se vám nemusí vyplatit.
V předchozích dvou dílech seriálu o spoření jsme se seznámili se základními pojmy jako je význam domácího účetnictví pro vytváření úspor, dále jsme popsali význam finanční rezervy. Naposledy jsme upozornili na spořicí účty, jejichž význam se v některých situacích přeceňuje. Nyní se podíváme na odlišnou situaci a to, kam a podle jakých kritérií uložit větší sumu peněz.
Seriál o spoření
Začínáme spořit, 1. díl
Spoříme: Návod pro pokročilé střadatele, 2. díl
Abychom celou situaci zjednodušili, budeme počítat, že máte k dispozici jeden milion korun a zároveň ho nepotřebujete utratit. Respektive by toto chování nebylo žádoucí a mezi získáním větší sumy a jejím utracením je vhodné mít pauzu, klidně i několik měsíců či let. Stále lepší je ponechat peníze na termínovaném vkladu, než je rozkutálet a poté žít s pocitem, že jste je utratili za zbytečnosti.
Čas a disciplína
Abyste získali ze svých peněz co největší užitek, je vhodné znát odpovědi na několik otázek. Zejména pak na tu, jak dlouho se bez finančních zdrojů obejdete, respektive jestli nebudete v průběhu času potřebovat část peněz z odloženého vkladu.
Další podmínkou je, abyste se za nějaký čas nerozhodli vklad vybrat, či jeho část a použít ho na něco jiného. Třeba na mimořádnou investici do akcií. Případně si za volné peníze pořídit věc spotřebního charakteru.
Kromě času je tak potřebná i disciplína. Té je ostatně zapotřebí i při budování úspor. Domníváme se, že silnější vůli potřebujete tehdy, kdy peníze máte v jednom balíku, než když je shromažďujete.
Termínované vklady a spořicí účty
Pro „zaparkování“ jednoho milionu korun v rámci depozit se nejvíce hodí termínované vklady (TV) a spořicí účty. Máte-li ujasněno, jak dlouho můžete peníze postrádat, můžete zvolit i vhodnou délku trvání vkladu. Ta společně s vyšším vkladem pozitivně ovlivňuje výslednou výši úrokové sazby. Vysoká úroková sazba tak má šanci překonat inflaci a další rušivé vlivy, které mají za následek snížení čistých výnosů. Od výnosů jako takových je nutno odečíst ještě případné poplatky a srážkovou daň.
Depozitních produktů je na trhu zhruba na dvě stě. Jen několik z nich umožňuje během doby trvání vkladu vybírat peněžní prostředky, aniž byste porušili smluvní podmínky. Naopak jsou možné přívklady a banky nebo družstevní záložny je nijak nepenalizují.
Částečné vybírání vkladů z TV
Zastavme se podrobněji u vybírání části vkladů. Finanční instituce umožňují, abyste na TV mohli vybrat část hotovosti, aniž byste museli rušit celý vklad. Tím byste se vystavili případným sankcím. Ty se nejčastěji týkají ztráty úroků. V celé řadě případů není zapotřebí všech peněz na termínovaném vkladu, ale například jen jejich desetiny, pětiny. Proto banky přišly s možností omezeného výběru. Během doby trvání vkladu je možné jednou nebo několikrát vybrat část peněz bez sankcí. Toto je vhodné řešení pro každého, kdo si není přesně jist, jestli nebude peníze během fixace potřebovat.