Pobírání starobního důchodu je snem každého rentiéra. Důchod tvoří část jeho příjmů, zbytek pokryjí kapitálové příjmy.
Starobní důchod je doslova požehnáním. Stále ho běžní lidé neocení, neboť pro ně znamená jediný zdroj příjmů ve stáří. Pro vlastníky investičních portfolií je státní důchod plynoucí z prvního pilíře vítanou podporou.
Starobní důchod je pravidelně, jednou ročně, valorizovaná renta, která proaktivně reaguje na růst cen v ekonomice. Rovněž udržuje, byť částečné tempo s růstem mezd.
Proto je dobré s důchodem počítat jako s jedním zdrojem příjmů. Budoucí senioři budou potřebovat pro zajištění základní životní úrovně více peněz.
V článku si vysvětlíme, jak využít starobní důchod v přípravě na stáří.
Základní životní úroveň
Základní životní úroveň si představme jako udržení stávající životní úrovně, kterou dotyčná osoba měla během svého ekonomicky aktivního života. Stejnou nebo podobnou životní úroveň chce zachovat i ve stáří. Z tohoto vymezení je patrné, že starobní důchod nemusí a pro část budoucí důchodové populace, nebude dostatečným zdrojem příjmů.
Jak velkou část bude budoucí penzista pokrývat z vlastních zdrojů záleží na velikosti jeho majetku, z něhož může čerpat dlouhodobou rentu. Český statistický úřad uvádí délku života v důchodu na zhruba 22 let, přičemž bohatší lidé v něm stráví delší dobu.
Schopnost dofinancovat život ve stáří oddělí seniory mezi dostatkem a paběrkováním a živořením počítající každou korunu, zda vyjde do dalšího měsíce než přijde nová splátka starobního důchodu.
21 tisíc jako základní vymezení
V současnosti průměrný starobní důchod překonal 20tisícovou hranici. Výše důchodu výhledově poroste. Rovněž se plynule sníží procentní podíl, mezi dostatkem a starobním důchodem. Mezi očekávanou kvalitou života a tím, na co senior bude mít dostatečné finanční zdroje.
Finanční rozdíl mezi dostatkem a důchodem bude zapotřebí pokrýt z dalších příjmů seniora. Tedy z jeho majetku, ať nemovitého, finančního nebo jejich kombinace.
Jak dopočítat rozdíl mezi důchodem a dostatkem?
Počítání budoucích rozdílů mezi pobíraným starobním důchodem a prožití podzimu života v dostatku je těžká disciplína. Pokusíme se nastínit problematiku na současnost.
Pro výpočet dostatku je vhodné znát váš budoucí starobní důchod. My si tuto znalost představíme nad aktuálním průměrem starobního důchodu, který pro letošní rok činí asi 21 840 korun. Přičemž jeho skutečnou výši budeme znát během jara 2027, kdy Česká správa sociálního zabezpečení zveřejní čísla za letošek.
Průměrná výše sólo starobních důchodů
| Rok | Průměrný sólo starobní důchod |
|---|---|
| 2025 | 21 094 Kč |
| 2024 | 20 264 Kč |
| 2023 | 20 680 Kč |
Zdroj: Česká správa sociálního zabezpečení
Budou-li vaše čisté měsíční výdaje činit 21 tisíc korun, pokryje vám je spolehlivě starobní důchod. Budou-li výdaje vyšší, což se během budoucnosti zcela určitě stane, vyvstane potřeba dodatečného financování k pokrytí základní životní úrovně. Aktivně strávený čas ve stáří zvýší náklady na život.
I kdyby vaše měsíční náklady činili 25, 30 nebo 35 tisíc korun, je potřeba najít ve vašich zdrojích dodatečně čtyři, devět nebo 16 tisíc korun. K tomu vám pomůže naspořená částka, kterou jste akumulovali ěhem produktivní části života.
Níže spočítaná jistina pro výplatu renty je pro člověka s průměrnými celoživotními příjmy dostupná.
Pro dofinancování uvedených tisícových rozdílů stačí držet jistinu od jednoho do pěti milionů korun.
Čtyřprocentní renta vyplácená navěky věků
| Jistina | Měsíční renta |
|---|---|
| 1 000 000 Kč | 3 333 Kč |
| 2 000 000 Kč | 6 667 Kč |
| 3 000 000 Kč | 10 000 Kč |
| 4 000 000 Kč | 13 333 Kč |
| 5 000 000 Kč | 16 667 Kč |
Výpočet a zpracování: investia.cz
Tabulka zachycuje situaci, kdy máte naspořenou počáteční částku jistiny, z níž se bude čerpat čtyřprocentní renta. Měsíčně získáte z rovného milionu podle uvedeného pravidla 3 333 korun.
S vyšší mírou pravděpodobnosti se dá předpokládat, že výnosy budou vyšší. Portfolio určené k vyplácení renty se časem postupně zvýší. Jistina rovněž lépe odolá působící inflaci.
U vyšších vyplácených částek renty je počítat i se zdaněním příjmů.
Jistina průběžně čerpaná
Druhým přístupem je situace, kdy se jistina v průběhu času čerpá a po určité době klesne na nulu. I kdyby byl výnos shodný s nekonečnou rentou jako je v tabulce výše, záleží na velikosti vstupní částky a délce čerpání. Při předpokládané střední délce dožití českého seniora lze počítat s délkou 22 let.
Čerpání renty na nulu na 22letém horizontu
| Jistina | Měsíční renta |
|---|---|
| 448 300 Kč | 3 333 Kč |
| 896 800 Kč | 6 667 Kč |
| 1 345 100 Kč | 10 000 Kč |
| 1 793 300 Kč | 13 333 Kč |
| 2 241 800 Kč | 16 667 Kč |
Výpočet a zpracování: investia.cz
Jak vypadá čerpání na nulu zachycuje přiložená tabulka. Stačí držet nižší počáteční jistinu z níž se renta vyplácí. Na čerpanou jistinu začne časem působit inflace, která se promítne i do nižší reálné hodnoty vyplácené renty.
Ať už máte v plánu čerpat nekonečnou rentu nebo vyčerpat jistinu, peníze navíc jsou ve stáří více než žádoucí.