Ve financích a především v investování platí efekt sněhové koule. Nejde o nic jiného než o složené úročení. Využití je značně efektivní.
Jistě jste již někdy v minulosti kutáleli sněhovou kouli během zimních radovánek. Nejdříve v ruce vytvoříte malou kouli a posléze ji začnete válet po zemi. Po chvíli máte kouli na sněhuláka. Posléze ukoulíte druhou a posléze třetí. Během pár minut postavíte bílé monstrum, kterému propůjčíte přátelské vzezření, nýbrž i děsivé. Záleží jaké propriety a vzhled sněhové postavě propůjčíte.
Efekt sněhového úročení
U financí je efekt sněhové koule podobný. Spolehlivě funguje v podobě složeného úročení, kdy ponecháte na peníze působit opakovaně připisované výnosy. Podobně jako když se na menší kouli nabalí další sníh a koule se tak zvětšuje.
Výnosy, klidně proměnlivé v čase, umí totéž co sníh. Postupně se nabalují na původní vklad a ten v čase roste.
Jak začít s finanční koulí?
Začít s válením finanční koule lze kdykoliv, netřeba čekat na sníh jako u sněhuláka. Platí jediná podmínka, kterou nesmíte porušit. Z vkladu není možné čerpat připsané výnosy, natož ani snižovat jistinu o výběry.
Máte-li k dispozici například milion korun ve svém investičním portfoliu, musíte nechat peníze pracovat. Platí zde jednoduchá zásada, čím déle, tím lépe. Čím vyšší jistina, tím je efekt složeného úročení a potažmo sněhové koule větší.
Sněhový příklad
Pro představu jsme připravili příklad pětiletého složeného úročení. Výchozí částka je milion korun se sedmiprocentním průměrným ročním výnosem.
Efekt pětiletého složeného úročení z milionu korun
| Rok | Složené úročení | Roční výběry |
|---|---|---|
| 1 | 1 070 000 Kč | 70 000 Kč |
| 2 | 1 144 900 Kč | 70 000 Kč |
| 3 | 1 225 043 Kč | 70 000 Kč |
| 4 | 1 310 796 Kč | 70 000 Kč |
| 5 | 1 402 552 Kč | 70 000 Kč |
| Celkem úročení | 402 552 Kč | 350 000 Kč |
Zpracování a výpočet: investia.cz
Jak je z tabulky patrné, složené úročení znamená postupné připisování úroků k původní jistině. Tím se pomyslná finanční koule nabaluje a zvětšuje. Oproti tomu ve sloupečku roční výběry je každoročně vybraný celý výnos. Milion korun tudíž na sebe nenabaluje další a další peníze. Rozdíl mezi připisovanými a každoročně vybíranými výnosy činí po pěti letech 52 552 korun.
V příkladu nepracujeme s mírou inflace, tudíž peníze ve výpočtu nechřadnou. Prakticky se hodnota peněz drží pomocí složeného úročení, zatímco v každoročních výběrech jistina a rovněž výnosy chřadnou. Viditelné je to již ve druhém roce, kdy rozdíl mezi připisovanými výnosy a dvěma ročními jednorázovými výběry činí 4900 korun.
Čas pomáhá bohatnout
Kdybychom protáhli efekt složeného úročení na deset nebo 20 let, budou rozdíly daleko větší. Už po deseti letech je rozdíl mezi složeným úročením a pravidelnými výběry 267 151 korun. U 20letého investičního horizontu se rozdíl násobně zvýší na 1,469 milionu korun.
Efekt sněhové koule zvýšíte pravidelnými vklady. Pakliže byste během doby investování omezili investice, je lepší přestat na určitý čas posílat úložky. Naopak je radno se vyhnout čerpání hodnoty portfolia.