Pro efektivní správu peněz použijte finanční pravidla, která udělají dobrou službu. Přečtěte si, jak přistupovat k finančním pravidlům.
Uřídit měsíční výdaje není těžké. Pomocí finančních pravidel dosáhnete pro začátek dobrých výsledků. Dlouhodobě je nutné o finance pečovat stejně, jako o své zdraví nebo mezilidské vztahy.
Jednorázově nastavená finanční pravidla vám dlouho nevydrží, přesto vykonají službu. Lepší je mít finanční pravidla zastaralá s ohledem na vaše aktuální finanční možnosti než žádná.
Jaká finanční pravidla známe
Finanční pravidlo 50-30-20
Finanční pravidlo 40-30-20-10
Finančních pravidel je daleko více. Vypsali jsme dvě základní, která se nám líbí pro srozumitelnou strukturu. Číselné hodnoty lze libovolně měnit, ideálně v ročním výhledu.
Co jsou finanční pravidla?
Uvedená finanční pravidla se zabývají rozdělením výdajů na pevně dané podíly, které se vyjadřují procenty. Aby nebylo podílů přespříliš, zaměřují se na velké skupiny jako jsou běžné výdaje, bydlení, spoření na důchod apod.
Výdaj z jedné skupiny nepatří do druhé. Zařadíte-li čisticí prostředky do běžných výdajů, nepatří už do bydlení. Doporučujeme mít pro jednoduchost nastavené jen takové typy výdajů v jednotlivých skupinách, aby jich nebylo přespříliš.
Do běžných výdajů patří například nákupy potravin, oblečení, zdravotních potřeb, věcí běžné konzumní spotřeby a potřeby, útraty v restauracích nebo předplatné novin, časopisů, mobilních operátorů nebo streamovacích platforem. Patří sem i koncesionářské poplatky hrazené veřejnoprávním médiím.
Bydlení obsahuje dominantní podíl v podobě splátky hypotéky nebo nájmu. Dále sem patří poplatky za utility, jako je vodné, stočné, elektřina, plyn. Do bydlení patří též odvoz komunálního odpadu.
Poslední kategorie patří investicím na stáří a poklidnému prožití podzimu života.
Co je finanční pravidlo 50-30-20
U finančního pravidla 50-30-20 je rozdělení vašich výdajů následující. Polovina měsíčních výdajů plyne na běžné výdaje. Třetina směřuje na bydlení a pětina na spoření na důchod.
Finanční pravidla vizualizují a zároveň zjednodušují správu osobních nebo rodinných peněz.
Na příjmech (a výdajích) záleží
Uvedené finanční pravidlo funguje skvěle tehdy, máte-li odpovídající příjmy a výdaje. Co však dělat, jsou-li příjmy nebo výdaje v nerovnováze? Stačí upravit finanční pravidlo, aby lépe odráželo skutečnost.
Pro příklad použijeme Zuzanu, která má měsíční čisté příjmy ve výši 50 tisíc korun. Podle finančního pravidla 50-30-20 by bylo rozdělení jejich výdajů na základní trojici výdajů následující.
Výchozí finanční pravidlo 50-30-20
| 50 % 25 000 Kč Běžné výdaje |
30 % 15 000 Kč Bydlení |
20 % 10 000 Kč Investování na důchod |
Zpracování: investia.cz
Pakliže by Zuzana měla vyšší běžné výdaje, třeba za 30 tisíc, změní se pravidla v procentních a finančních poměrech následovně
Úprava finančního pravidla 50-30-20 na 60-30-10
| 60 % 30 000 Kč Běžné výdaje |
30 % 15 000 Kč Bydlení |
10 % 5 000 Kč Investování na důchod |
Zpracování: investia.cz
Z přiloženého ukázkového příkladu je patrné, že dojde-li na zvýšení běžných výdajů, snižují se ty výdaje, které nejsou klíčové pro život, což je v tomto případě investování na důchod. Kdyby se Zuzaně zvýšily náklady na bydlení, opět by sáhla do investic na stáří.
Těžko Zuzana sníží náklady na bydlení. Stěhování do levnějšího podnájmu (pakliže v něm bydlí) je záležitostí na měsíce. Totéž je s hypoteční splátkou. Ta se dá v čase upravit, což znamená jednání s bankou a je opět aktivita na týdny a měsíce, než se změna projeví.
Žijete-li ve vlastním bytě nebo domě, bude podíl nákladů na bydlení představovat nižší než výše uvedených 30 procent.
Finanční pravidlo 40-30-20-10
Finanční pravidlo 40-30-20-10 je rozšířené o tvorbu finanční rezervy, to je oněch deset procent na jeho konci. Pro jednoduchost jsme snížili běžné výdaje.
Čtyřpásmové finanční pravidlo 40-30-20-10
| 40 % 20 000 Kč Běžné výdaje |
30 % 15 000 Kč Bydlení |
20 % 10 000 Kč Investování na důchod |
10 % 5 000 Kč Finanční rezerva |
Zpracování: investia.cz
Pokud by uvedené čtyřpásmové pravidlo patřilo Zuzaně, která bydlí ve vlastním a má nižší náklady na bydlení než je oněch 30 procent, může volné peníze z kategorie bydlení přesměrovat třeba do investic nebo spoření. Z čisté mzdy 50 tisíc představuje každé procento pětisetkorunu.
Při přesměrování několika pětisetkorun měsíčně do akciových investic zastoupeném patřičnými burzovně obchodovaných fondů (ETF) a při dlouhodobém investičním horizontu se plně projeví efekt složeného úročení. Po zhruba dvou desítkách let má investiční portfolio vysokou pravděpodobnost vygenerování milionu korun.
Kam patří pojištění?
U finančních pravidel často chybí položka pojištění, které bývá nedílnou součástí finančního portfolia. Pojištění se platí jak pravidelně, třeba životní pojištění, tak jednorázově jednou ročně, jako je tomu běžně u povinného ručení nebo pojištění nemovitostí.
Roční platby za pojištění zprůměrujeme, tj. vydělíme počtem měsíců kalendářního roku. Pojištění se rovněž do finančního pravidla propíše.
Zápis finančního pravidla 40-30-20-10 doplněné o pojištění může vypadat následovně 35-30-20-10-5, kde pět znamená pětiprocentní podíl připadající na pojištění.
Znázornění pravidla 35-30-20-10-5
| 35 % 17 500 Kč Běžné výdaje |
30 % 15 000 Kč Bydlení |
20 % 10 000 Kč Investování na důchod |
10 % 5 000 Kč Finanční rezerva |
5 % 2 500 Kč Pojištění |
Zpracování: investia.cz
Pro snadnost výpočtů jsme měnili pouze položku běžné výdaje.