Udělejte si finanční revizi vašeho portfolia a smluv. Dozvíte se, proč praktikovat revize a k čemu jsou dobré.
Revize si lze představit jako preventivní prohlídky u vašeho praktického nebo zubního lékaře. Ze zdravotního hlediska se vyplácí dodržovat intervaly mezi nimi. Pro prohlídky u praktika jsou to běžně dva roky, u zubaře každých šest měsíců. Odlišný takt v prohlídkách mají děti, senioři a chronicky nemocní. Alespoň dvouletá četnost se vyplatí i v případě finančních revizí. Proč? Protože se finanční smlouvy vyvíjejí a je dobré si na ně občas posvítit.
Seznam smluv k finančním produktům
Nejdříve si udělejte přehled všech finančních produktů, které máte uzavřené. Mezi ně budou patřit smlouvy k běžnému účtu, termínovanému vkladu, stavebnímu spoření, penzijní produkty, otevřené podílové fondy a investiční platformy. Nezapomeňte na pojištění - rizikové, majetkové, odpovědnosti. Před vámi se jistojistě objeví štůsek smluv, které jste si v průběhu času sjednali.
Čím začít?
Nejjednodušší je začít tím, že si spočítáte, kolik peněz měsíčně platíte. Udělejte si tabulku, která bude zhruba vypadat jako ta níže.
Přehled finančních produktů
| Produkt | Měsíční platba | Roční platba |
|---|---|---|
| Bankovní účet | 50 Kč | 600 Kč |
| Stavební spoření | 1 700 Kč | 20 400 Kč |
| Doplňkové penzijní spoření | 1 700 Kč | 20 400 Kč |
| Investiční platforma | 1 000 Kč | 12 000 Kč |
| Otevřený podílový fond | 500 Kč | 6 000 Kč |
| Spořící účet | 5 000 Kč | 60 000 Kč |
| Životní pojištění | 650 Kč | 7 800 Kč |
| Povinné ručení Auto 1 | 4 360 Kč | |
| Povinné ručení Auto 2 | 2 540 Kč | |
| Pojištění nemovitosti Dům | 12 780 Kč | |
| Pojištění nemovitosti Chata | 2 740 Kč | |
| Pojištění odpovědnosti | 1 700 Kč | |
| Bankovní bezpečnostní schránka | 2 700 Kč | |
| Mezisoučet a celkem | 10 600 Kč | 154 020 Kč |
Zpracování: investia.cz
Díky vypsané tabulce se před vámi objeví dvě skupiny informací. První skupina obsahuje vaše měsíční úložky, které především spoříte nebo investujete. Ve druhé skupině jsou uvedené produkty na ročně placené bázi. Často se padají pojištění nemovitostí nebo automobilů. Obě skupiny mají v pozadí ještě rozměr v podobě investičního plánu.
U penzijních produktů to bývá například velikost budoucí investice, ze které vám jednou poplyne penzijní renta.
Pojištění ukrývá pojistné částky určené ke krytí pojistných událostí. Jako je výše pojištění nemovitosti, tak v případě invalidity nebo nemoci u životního pojištění. I zde se vyplatí podívat se, na jak velké sumy jste pojištěni. Leč začněme popořadě.
Bankovní účet a bezpečnostní schránka
Bankovní účet jsme do tabulky zařadili úmyslně. Placení poplatku za vedení běžného účtu nedává v současnosti smysl. zeptejte se ve své bance, zda vám nabídnou jeho bezplatnou variantu. Pokud ne, přejděte jinam. Pomůže vám bankovní mobilita, která usnadňuje přechod mezi bankami.
U bankovní bezpečnostní schránky si ohlídejte hodnotu uložených věcí a výši pojistného schránky. Pojistné se hradí v poplatku za schránku. Banky mají základní pojistné nastavené podle velikosti schránky. Malé jsou pojištění na menší sumu než schránky velké. Individuálně vyřešíte s bankou.
Úložky a investice
Nejjednodušší je zaměřit se na úložky a investice z pohledu vašich běžných čistých příjmů. Porovnejte si budoucí očekávání, především budoucí rentu ve stáří. Přímo úměrně tomu zvyšte svoje úložky. I na dopadá inflace, potažmo je dobré vylaďovat průběžně jejich výši přímo úměrně tomu, jak vám roste mzda.
Pokud jste například v roce 2020 pobírali průměrnou českou hrubou mzdu* ve výši 35 611 korun a pět procent její výše odkládali do doplňkového penzijního spoření, je dobré navyšovat úložku pokaždé, když se mzda zvýší. V roce 2024 dosáhla průměrná hrubá mzda výše 45 412 korun, přičemž pět procent je 2270 korun oproti 1780 korunám z roku 2020.
Poznámka redakce: *) Na tomto místě by se uplatnily čisté příjmy. Pro zachování proporcity ve změně výpočtu čisté mzdy, ke které došlo v roce 2021 (zrušení superhrubé mzdy) a 2024 (nemocenské pojištění hrazené zaměstnancem), jsme přikročili k hrubému vyjádření.Podobný mechanismus se uplatňuje na zvyšování velikosti finanční rezervy, investic a pojištění.
Reindexace pojistného
Řada pojišťoven do smluv vkládá pravidlo reindexace. Reindexace spočívá v navyšování pojistného plnění i cen pojištění na základě růstu inflace. Starší pojistné smlouvy tento mechanismus většinou nemají. U nich je nezbytná revize jako první. Je velký rozdíl mít pojištěný dům, ve kterém bydlíte na ceny nemovitosti z roku 2000, přičemž jsme o čtvrt století dále.
Levné pojištění je častým výsledkem dřívějšího sjednání nereflektující současnosti.
Orientační výpočet
Před samotným zvýšením úložek a pojistného si spočtěte, zda máte ve svém rozpočtu dostatek volných prostředků. Tím se vyhnete finančnímu vyčerpání spojeného se navýšením. Dobře k tomu poslouží pravidla jako je 10-20-30-40 nebo jeho odvození na pravidlo 50-30-20. I nadále byste měli především žít a být v pohodě než se stresovat před skřípajícím běžným finančním provozem sebe a své rodiny.
Kooperace s ostatními
Zvýšení úložky do DPS oznamte penzijní společnosti. U změny pojistného vás čeká změna pojistné smlouvy, případně uzavření nové. Záleží na tom, jak moc bude změna velká a zda se vyplatí přejít na novou pojistku a klidně k nové pojišťovně.