Struktura budoucích důchodových příjmů se proměňuje. Dominantním prvkem je státní důchod, přesto roste význam a nutnost se na stáří zabezpečit ve vlastní režii.
Starobní důchody jsou v posledních letech ve znamení růstu. Průměrný sólo starobní důchod se zvýšil mezi lety 2016 až 2020 o 2997 korun. Senioři se dočkali i dvou mimořádných příspěvků (v roce 2016 to bylo 1200 korun, v roce 2020 pak pět tisíc korun). V roce 2021 činí průměrný unisex sólo starobní důchod 15 331 korun.
I přes setrvalý nárůst důchodů, jejichž valorizace je rychlejší, než je výpočet pro jejich automatické navyšování, lze do budoucna spíše očekávat stagnaci důchodů. Již nyní je důchodový účet v mínusu, situace za pět nebo deset let bude o to více katastrofálnější. Doba mimořádných příspěvků, které dostali důchodci v posledních letech, zřejmě již skončila. A to nejhorší teprve přijde. Pokud se s důchodovým systémem neudělá nic významného, klesne v polovině století průměrný hrubý důchod z aktuálních 15 tisíc na polovinu.
Proč? Důvodem je snížení počtu ekonomicky aktivních osob.
Důchody v roce 2040 a 2050
Nejpádnějším argumentem volajícím po vlastním zajištění na stáří je proměna důchodového systému. Nyní na jednoho důchodce připadají zhruba tři práceschopní, tj. osoby, z jejichž mezd se odvádí sociální pojištění, z něhož se pokrývají důchody. V Česku je zavedený průběžný systém financování důchodů a ten se určitě měnit nebude. Už za 20 let se v roce 2040 sníží počet ekonomicky aktivních na jednoho seniora na 2,16 osob (alespoň podle údajů Eurostatu). V polovině století se na jednoho důchodce sníží na 1,71 ekonomicky aktivních osob. I když zcela jistě vzrostou mzdy a platy, nebude to stačit na solidní zajištění seniorů.
Osoby mladší 45 let se tak podle uvedeného scénáře stěží dočkají starobního důchodu současných seniorů. Třeba se mýlíme a za tři desetiletí budeme psát něco jiného.
Mít více příjmů se vyplatí i v důchodu.
Narušení dominantního příjmu
Státem, respektive Českou správou sociálního zabezpečení, vyplácený starobní důchod je v současnosti pro většinu penzistů jediným významným příjmem v důchodu. Existuje jistota, že i za tři dekády bude stát vyplácet penzistům starobní důchod. Jak moc dominantním příjmem v budoucnosti bude, je podle výše uvedeného nasnadě. Otevírá se prostor po vlastní přípravě na podzim života.
Co znamená významný příjem? Pod významným příjmem si představte, že vám na bankovní účet přijde taková částka, která bude ve vašich celkových příjmech jasně nejvyšší. Tvořit bude nejméně 90 procent ze všech příjmů za dané období, nejčastěji za měsíc. Tento dominantní příjem je vhodné poměřovat s dalšími příjmy. Ať už to bude výsluha z doplňkového penzijního spoření, nebo čerpání renty z programů životního cyklu, případně budete rozpouštět dřívější investice do cenných papírů.
Proč mít více příjmů?
Jedním příjmem jste příliš zranitelní. Pro větší část 4,5 milionů Čechů a Češek je jeden příjem v podobě mzdy nebo platu jediným příjmem. V případě jeho výpadku řada z nich pocítí jisté finanční nepříjemnosti. Lze tak snadno odvodit z počtu lidí, kteří mají nízkou anebo dokonce žádnou finanční rezervu. Až polovina ekonomicky aktivních obyvatel Česka nemá úspory vyšší jedné výplaty.
Není-li vám váš budoucí osud ve stáří lhostejný, určitě se nespoléhejte pouze na stát. Ten i s nejvyšší proobčanskou vůlí nebude schopen uplatit odpovídající starobní důchody. K tomu si přidejte současné (a zřejmě i budoucí) bezplatné školství a zdravotnictví, což jsou rovněž obří výdajové položky státního rozpočtu.
Na finančním serveru investia.cz naleznete řadu příspěvků, jak se připravit nejen po materiální a finanční stránce na stáří. Určitě začněte doplňkovým penzijním spořením, otevřenými podílovými fondy, řešte s předstihem své budoucí bydlení a určitě nezapomínejte ani na své zdraví a mezilidské vztahy s nejbližšími.
Související články: