Od dubna 2022 se vrátí nazpět omezení České národní banky pro hypotéční banky v podobě požadavků na příjmy žadatele o hypotéku.
Česká národní banka od 1. dubna 2022 zavádí opět podmínky na žadatele o hypoteční úvěry. Podmínky jsou závislé od věku 36 let. Mladší mají mírně odlišné podmínky než starší žadatelé.
Pravidla byla dlouhou dobu centrální bankou pouze doporučována. Obchodní banky si mohli nastavil libovolná kritéria pro 90 a 100procentní hypotéky. S ohledem na svou ekonomickou stabilitu do přílišného risku bankovní domy nešly. Z doporučení ČNB se v průběhu času stala povinnost. Pandemie tuto povinnost uvolnila, avšak se zpřísnění hypoték opět vrací. Pohledem bank nejde o výraznější komplikace.
Banky budou opět rozlišovat podle věku žadatele. Od něho se odvíjí, jak vysoké procento z příjmů může použít pro splátku hypotéky a zároveň jak vysokou hypotéku si mohou vzít.
Jsem mladší 36 let
Pro žadatele mladší 36 let platí následující podmínky. Náklady na splátku hypotečního úvěru vůči jejich čistým příjmům může být až 50 procent (parametr DSTI). Hodnota nemovitosti vůči výši hypotéky může činit až 9,5násobek ročního čistého příjmu.
Čtěte více: Přísnější hypotéky v praxi
Máte-li měsíční čistou mzdu ve výši 30 tisíc korun, splátka hypotéky může dosahovat až výše 15 tisíc korun. Výše hypotéky v tomto případě může činit 1,71 milionu korun.
Jsem starší 36 let (včetně)
Lidé starší 36 let mohou počítat s horšími podmínkami pro hypotéky. Především se jich dotkne měsíční výše splátky, která může být maximálně 45 procent z čistých příjmů. Maximální výše hypotéky může být pouze 8,5násobek ročních čistých příjmů.
Pro uvedený čistý 30tisícový příjem je splátka hypotéky maximálně 13,5 tisíce korun. Maximální výše hypotéky může být 1,377 milionu korun.
Výhody příjmů v mládí a ve vyšším věku
I přes uvedené faktory se mají starší žadatelé o něco lépe. Oproti 25letému žadateli má ten 47letý (zachovali jsme 11letý rozdíl od věku 36 let oběma směry) zřejmě vyšší mzdu. Tudíž i přes odlišné násobky a procenta z příjmů dosáhne starší žadatel v absolutních číslech na vyšší úvěr a splátku. U mladšího žadatele se dostaví v průběhu času efekt rostoucích příjmů a tím pádem i snížení poměru hypotéční splátky.
Čtěte více: Hypotéční past: Zpřísňují se pravidla pro nákup bytů a domů
Zatímco dnes má mladší žadatel o hypotéku na splácení z 30tisícové mzdy jen 15 tisíc, což je pro něho 50 procent, za deset let může mít čistou mzdu třeba 50 tisíc, avšak 15 tisíc z této sumy bude procent 30.
Samostatnou kapitolou jsou rostoucí úroky z hypotéky, kdy změna o procentní bod se v absolutních číslech může projevit značně negativně.