Předčasné splacení úvěrů a půjček se může v konečném důsledku notně prodražit. Zejména v případech, kdy banky a splátkové společnosti ve svých sazebnících předčasné či mimořádné splacení úvěrů doslova penalizují.
Tip: Čtenáře tohoto článku dále zajímá jak zvýšit příjmy, jak se popasovat s dluhy anebo kolik lidí čerpá sociální dávky.
Tolik oblíbená konsolidace úvěrů, kdy z několika menších uděláte jeden velký, má jeden hlavní nedostatek. Bez předchozího propočtu se vám může stát, že zbytečně zaplatíte pokutu za předčasné splacení. Jak to? Konsolidací neboli sjednocením úvěrů totiž veškeré své dosavadní půjčky uhradíte. Vznikne vám jen závazek vůči tomu, kdo vám dluhy zkonsolidoval.
Právě tímto jednorázovým splacením všech úvěrů dochází k situacím, kdy zbytečně platíte peníze navíc. Navíc nejde o příliš jednoduchou činnost neboť orientace v obchodních a úvěrových podmínkách je práce spíše pro advokáta a finančního poradce, případně dalších finančních odborníků.
Předčasné splacení chytře
Potřebujete splatit část své půjčky? Ještě než tak učiníte, prostudujte si úvěrovou smlouvu. Zaměřte se především na položku předčasné splacení. Poté byste měli vzít do ruky kalkulačku a propočítat, jestli se vám vyplatí předčasně splatit úvěr anebo ho splácet postupně tak, jak jste se smluvně zavázali.
Mimořádná splátka
Podobným nástrojem, jako je předčasné splacení, je i mimořádná splátka. Máte-li k dispozici více peněz než obvykle, je vcelku logické, že budete chtít splatit část úvěru prostřednictvím mimořádné splátky. I zde platí, stejně jako u předčasného splacení pravidlo, abyste si nejdříve prostudovali smluvní podmínky a případně je propočítali. Jestliže se vám mimořádná splátka vyplatí, nic vám nebrání umořit část dluhu tímto způsobem. V opačném případě si peníze ponechte třeba na spořicím účtu a dál splácejte.
Mimořádné a předčasné splácení velkých úvěrů
Čím je úvěr vyšší, tím mají lidé větší tendenci zaplatit část závazku mimořádně anebo předčasně. Hypoteční úvěry doslova lákají k tomu, aby se jich lidé co nejdříve zbavili. Jenže mimořádná splátka ve výši tří čtyř pravidelných měsíčních splátek nikoho příliš nevytrhne. Jestliže nezdědíte miliony po tetičce žijící na druhém konci planety, nemusí vás mimořádné či předčasné splacení hypotéky nebo úvěrů ze stavebního spoření příliš vzrušovat.
Generální ředitel Hypoteční banky Jan Sadil již dříve v médiích řekl, že největší problémy se splácením hypotéky mají lidé ve druhém roce. Zatímco první rok na splátky peníze mají, ve druhém roce hrozí delikventní chování. Dlužníkům tak mohou dojít peníze třeba proto, že ztratí práci anebo si nevytvoří dostatečně vysokou finanční rezervu, díky které by dokázali překlenout několikaměsíční insolvenci. Zde platí totéž co u menších úvěrů jako jsou kontokorenty, spotřebitelské půjčky nebo úvěry na kreditních kartách. Vytvořte si raději dostatečně velkou finanční rezervu.
Finanční rezervy a úspory
Jestliže cítíte, že se propadáte do dluhové spirály, začněte hledat ve vašem rozpočtu úspory. Nezapomeňte rovněž zkontaktovat svého hypotečního makléře či úvěrového specialistu a oznamte mu vaše finanční obtíže. Řešení ve většině případech bývá vesměs ve snížení splátek anebo v jejich dočasném pozastavení. Rovněž záleží i na vaší předchozí úvěrové historii. Jinak se banky budou chovat ke chronickým dlužníkům a jinak k osobě, která se na základě nepříznivých okolností dostala do finančních obtíží.