Přilepšení k důchodu: Jak konzervativně zhodnotit milion

Jak co nejlépe a bezrizikově zhodnotit milion, abyste nepřišli o peníze a nemuseli v důchodu obracet každou korunu?
 

Tento příspěvek je napsaný v podobném duchu, jako předchozí text nazvaný Přilepšení k důchodu: Milion za 20 let, ve kterém jsme propočítali, kolik peněz musíte měsíčně odložit, abyste si za dvě dekády našetřili milion korun.

I nyní máme podobný příběh. Jde o osobu ve věku 45 let, kterou dělí od řádného odchodu do starobního důchodu ještě 20 let. Oproti předchozímu příkladu ve výše zmíněném článku, má tato osoba k dispozici již našetřený milion korun.

Zadání tak zní takto: Zhodnotit milion korun takovým způsobem, aby ho bylo možné kdykoliv použít na nečekané větší výdaje. Vkladatel zároveň nechce ztratit část vkladu a pokud možno ochránit peníze před inflací. Toto zadání je více než konzervativní.

Ultrakonzervativní superdlouhý vklad

Titulek tohoto odstavce vyjadřuje celé zadání. Máte-li do důchodu dvě desetiletí, disponujete se sumou ve výši 1 000 000 Kč a chcete se co nejlépe zajistit na důchod, avšak současně nevíte, jestli budete peníze během této doby potřebovat, můžete zapomenout na jakékoliv investice.

Investování jakékoliv sumy znamená dodržet doporučený investiční horizont. Ten se mění podle typu podkladového aktiva. Navíc během investičního horizontu může hodnota počáteční investice poklesnout pod vloženou jistinu.

Vztáhneme-li investice třeba na investiční společnosti a jejich nabídku otevřených podílových fondů, je nutno ve fondech peněžního trhu ponechat peníze po dobu alespoň jednoho roku. Pro investici do dluhopisových fondů pak roky tři. Pět let a více je doporučený investiční horizont v rámci akciových fondů. Budete-li ale limitováni potřebou peníze kdykoliv vybrat, vaše možnosti se povážlivě tenčí.

Jestli si zoufáte, že nemůžete pro váš milion nalézt vhodné řešení, tak je to zbytečné. I pro tyto potřeby je řešení možné.

Spořicí účet jako východisko

Pro úspěšné vyřešení zadání, kam ultrakonzervativně uložit peníze a mít je stále k dispozici, se nejvíce hodí buďto spořicí účty anebo kombinace spořicích účtů a termínovaných vkladů.

My se zaměříme jen na spořící konta. Aktuálně je nejlépe úročeným účtem to od Metropolitního spořitelního družstva, které vám za rok vygeneruje roční úrokovou sazbu 2,8 procenta. Dvojkou (a zároveň bankovní jedničkou) na trhu, co se týče úrokových sazeb, je spořicí účet od Air banky s ročním výnosem 2,5 procenta.

Dobrou možností, kam uložit peníze, je spoření od Zuno bank. Ta nabízí úrokovou sazbu dvě procenta a bonus ve výši 0,3 procentního bodu navíc. Oproti Metropolitnímu spořitelnímu družstvu a Air bance je spořicí účet od Zuno banky výhodný v tom, že vám nedaní výnos. Více si o tomto principu můžete přečíst třeba v tomto příspěvku: Zuno bank: Účty, karty, platby, spoření a termínované vklady

Pro lepší názornost jsme propočítali všechny tři možnosti.

Jak konzervativně zhodnotit peníze

Výpočet: investia.cz

Ve výpočtu jsme použili dvacetiletý horizont. Je důležité si uvědomit, že žádná z bank či družstevních záložen nebude po celou tuto dobu garantovat stejný výnos. Důležitým ukazatelem je také vývoj inflace v budoucích letech. Veškeré údaje v tomto výpočtu tak berte orientačně.