Offset znamená kombinaci úvěru a vkladu. Tradičně jde v Česku o půjčky, falešný offset si můžete vyrobit i bez banky.
Než budeme popisovat falešný offset, zevrubně si vysvětlíme, co to vlastně offset je. Před lety jsme vše popsali v článku Jak funguje offsetová hypotéka.
Využití offsetu
Offset se týká především využití úvěru a vkladu zároveň u jedné banky nebo družstevní záložny. Offsetová hypotéka se někdy nazývá jako hypotéka se zápočtem úspor.
Kombinaci těchto produktů nabízí v Česku například Air bank, Fio banka nebo Raiffeisenbank. Uvedeme si typickou situaci, v níž potřebujete úvěr ve výši milionu korun, který si půjčíte od banky. Zároveň máte na spořicím účtu 200 tisíc korun.
Místo, abyste své peníze dávali z ruky a od banky si půjčili jen 800 tisíc, necháte svých 200 tisíc korun dále na spořicím účtu. Banka vám díky vašim penězům odpustí úroky z úvěru ve výši 800 tisíc. Neplatíte úroky z milionu, nýbrž snížíte jistinu o sumu, kterou držíte v úsporách.
Ne vždy získáte u banky offset. Respektive ne pokaždé potřebujete hypoteční úvěr neboť předmět nákupu není nemovitost. Společně prozkoumáme možnosti, jak využít dosavadní úspory a získání úvěru. Řeč bude o falešném offsetu, který si snadno vyrobíte z úvěru od banky a ze svého finančního majetku.
Falešný offset jsme nepřímo nakousli v článku Jak skloubit milion korun a leasing na auto?. Na finančním leasingu koupě auta popisujeme, zda vůz uhradit z úspor či nikoliv. Kombinace úspor a leasingu je dobrým příkladem offsetu.
Udělejte si falešný offset
Pořizování čehokoliv za hotové peníze je výhodné tehdy, když nechcete mít dluhy. Ne vždy je averze vůči zadlužování oprávněná. Lidé dávají přednost pomyslnému čistému stolu, který považují za nezaplacení.
Čistým stolem myslíme situaci, kdy lidé raději sáhnou do svých peněz a zaplatí jimi věc, na kterou by si klidně mohli půjčit. Používání vlastního kapitálu je často dražší než si volné peníze půjčit.
Vlastní peníze lze použít jako finanční rezervu pro případ, kdybyste se dostali do svízelné situace se splácením. Nejhorší možností je pořídit věc, která je dražší než je výše vašich úspor. Potažmo tehdy, kdy veškeré své úspory vložíte za nákup věci a ještě budete splácet úvěr.
Typicky jde o pořízení nemovitosti, kdy lidé zapomínají na dostatečně vysokou finanční rezervu. Volí raději co nejnižší úvěr místo určité časové jistoty. Proto vloží veškeré volné peníze do umoření části nákupu. Jakmile se objeví problém v podobě nemožnosti splácet úvěr nemají z čeho brát.
Finanční rezervou si kupujete především čas na řešení budoucích nepříjemných situací. Žádná finanční rezerva není tak vysoká, abyste ji mohli čerpat donekonečna.
Výhodou je, že veškeré úroky nebo výnosy získáte vy coby držitel řádně strukturovaného finančního portfolia. Přidanou hodnotou je právě odpovídající struktura vašich financí. Nechat ležet miliony korun na spořícím účtu je odbyté řešení bez fantazie.
Nevyužijete pořádně ani výnosů, abyste si snížili náklady na úvěr. Úročení spořicích účtu je nižší než případná úroková sazba na úvěru.
V případě dynamických investic mohou výnosy převyšovat úrokou sazbu i celkovou roční procentní sazbu nákladů úvěru. Pokud byste penězi z investic úvěr ponížili, žádný dodatečný efekt nezískáte. Navíc ztratíte čas, po který se vám investice zvětšují o výnosy.
Úvěr s průběžnými penězi
Lidé považují za nejlepší možnou situaci tu, kdy z dostatečně vysokých příjmů, ze kterých kromě běžných výdajů hradí i splátky úvěru. Nabízí se otázka, zda dosud zbytečně netratili například při investování. Každá koruna ležící na běžném či spořicím účtu místo její zainvestování zbytečně přichází o potenciál výnosu.
Volné peníze se případně někde kumulovaly a nejhorší je, když jsou zapomínány na běžném účtu. Vytvářet bankovní sedlinu je příjemné, ale je zapotřebí ji průběžně přesouvat za výhodnějšími úroky či výnosy.
V této situace využijete falešný offset jako rezervu, která vám případně pomůže tehdy, kdyby došlo ke snížení vašich příjmů nebo zcela jejich výpadku.
Úvěr s penězi místo investic
Jak jsme zmínili výše, je možné rovněž splácet úvěr penězi, které dosud proudily do investic. Nemusí jít nutně o přesměrování všech úložek, ale třeba části. Nabízí se varianta, kdy se rozhodnete časovat trh a snížit pravidelné úložky do aktiv, které dosahují vrcholu.
Nikdo nechce nakupovat za plné ceny. S tím se váže pravidlo pro investory, jedno zda jsou začátečníci nebo pokročilí, že by se neměli pokoušet o časování trhu a investovat pravidelně.