Jak naložit s výsluhou z penzijního připojištění

Pomalu nastává doba, kdy si můžete vybírat výsluhu z penzijního připojištění. Získané peníze je dobré vynaložit opět na penzi.
 

Penzijní připojištění je v Česku od poloviny 90. let minulého století. Od té doby si získalo pověst masového produktu, který má za cíl lidem pomoci naspořit peníze na spokojené stáří. Pohledem do statistik penzijních fondů a průměrné výše příspěvků, které si pojištěnci odkládají, je to však bída. Průměrný pojištěnec má naspořenou sumu ve výši několika desítek tisíc korun, která rozhodně ve stáří nikomu příliš nepomůže.

Průměrná naspořená suma připadající na jednu smlouvu z penzijního připojištění činí 45 tisíc korun.

Podmínky výsluhy penzijního připojištění

Výsluha je jedním ze způsobů, jak získat z penzijního připojištění peníze dříve, než při dosažení věku 60 let a při délce spoření 60 měsíců. Oproti předchozí podmínce je nutné pro výsluhu spořit nejméně 180 měsíců, tedy 15 let. V praxi to znamená 180 úložek příspěvků, neboť oproti stavebnímu spoření, je nutné posílat platby v rámci penzijního připojištění jednou měsíčně, abyste získali maximální počet státních podpor v daném roce.

Jakmile splníte podmínku 180 měsíců, máte nárok na výplatu poloviny nastřádaných finančních prostředků. Spočítali jsme orientačně sumu, kterou byste si naspořili během uplynulých 15 let při měsíční úložce 500 korun. V textu se nebudeme zabývat zhodnocením úložek a státní podpory. Zato zohledníme státní podporu ve výši 120 korun, která byla připisována ke každému vkladu ve výši 500 korun až do 31. 12. 1999. Od 1. ledna 2000 došlo ke změně státní podpory ze 120 na 150 korun.

Příklad: Pojištěnec si založil smlouvu z penzijního připojištění v lednu 1997 s měsíční úložkou 500 korun, kterou během trvání připojištění neměnil. Celkově si tak k červnu 2012 naspořil včetně státních podpor částku 119 820 Kč. Polovina této sumy je po zaokrouhlení 60 tisíc korun.

Kam investovat 60 tisíc korun?

Jak bylo uvedeno výše, výsluha bude vynaložená na další přípravu na stáří. Budeme vycházet z jednoduché premisy a to, že při založení smlouvy byl pojištěnec plnoletý, takže letos oslavil Kristova léta, tj. 33. rok svého života. Do řádného odchodu do důchodu bude moci odejít v roce 2046 a do zrušení penzijního připojištění pak do roku 2039.

Osoba, o které je řeč, má před sebou dostatečně dlouhý investiční horizont, který může využít pro investování do dividendových akcií. Bylo by vhodné, kdyby každý měsíc během následujícího půlroku nakoupil cenné papíry v hodnotě deseti tisíc korun. Kdyby každým rokem získal čistý pětiprocentní výnos (tj. očištěn od zdanění dividend a poplatků spojených s obchodováním), který by opět reinvestoval, může do roku 2039 rozšířit svůj finanční majetek o částku 290 tisíc korun.

Vývoj investice s počátečním vkladem 60 tisíc korun

Rok Roční výnosy
2013 63 600
2014 67 416
2015 71 461
2016 75 749
2017 80 294
2018 85 111
2019 90 218
2020 95 631
2021 101 369
2022 107 451
2023 113 898
2024 120 732
2025 127 976
2026 135 654
2027 143 793
2028 152 421
2029 161 566
2030 171 260
2031 181 536
2032 192 428
2033 203 974
2034 216 212
2035 229 185
2036 242 936
2037 257 512
2038 272 963
2039 289 341

Výpočet: investia.cz

Zvolený šestiprocentní roční výnos je orientační a vychází na základě výnosnosti dlouhodobých investic.

Mnohem lepší by bylo, kdyby investor přikupoval akcie dlouhodoběji, byť třeba jen v onom objemu 60 tisíc korun ročně s průměrným šestiprocentním výnosem. Poté by hodnota celkového portfolia v roce 2039 byla následující.

Pravidelná roční investice 60 tisíc korun

Rok Roční výnosy
2013 63 600
2014 131 016
2015 202 477
2016 278 226
2017 358 519
2018 443 630
2019 533 848
2020 629 479
2021 730 848
2022 838 299
2023 952 196
2024 1 072 928
2025 1 200 904
2026 1 336 558
2027 1 480 352
2028 1 632 773
2029 1 794 339
2030 1 965 600
2031 2 147 135
2032 2 339 564
2033 2 543 537
2034 2 759 750
2035 2 988 935
2036 3 231 871
2037 3 489 383
2038 3 762 346
2039 4 051 687

Výpočet: investia.cz

Celková úložka investora během výše uvedeného investičního horizontu je 1,68 milionu korun.

 
Nejčtenější: Důchody 2019 a Důchody 2020 | Důchodový průvodce | V kolika letech můžete jít do důchodu?

Kam dál? Projděte si obsah investia.cz

Přihlaste se k odběru novinek