Optimalizace milionového investičního portfolia k rychlejšímu růstu jeho hodnoty není žádná věda. Ukážeme vám, jak na to a čemu se raději vyhnout.
Během letošního roku nám na redakční e-mail napsalo několik čtenářů a čtenářek s dotazem, jak připravit a uspořádat milion korun k lepšímu růstu. Ač je každé portfolio odlišné, vybrali jsme dvě, které nás zaujaly. První portfolio je milion korun uložený ryze konzervativně ve spořících produktech, druhý příklad milionu korun jeví známky určitého leč nedotaženého záměru. Obě modelová portfolia jsme vylepšili a připravili pro rychlejší růst.
Jednotící parametry portfolií
V obou případech si situaci ulehčíme tím, že v žádném případě nebude vlastník investičního portfolia potřebovat peníze na nějaký větší nákup. Finanční rezervu bude stačit vždy 200 tisíc korun. Přikládáme zjednodušení v ochotě na měsíční bázi odkládat osm tisíc korun, což ročně představuje částku 96 tisíc korun. Se státními podporami a slevou z daně z příjmu se lze dostat lehce přes sto tisíc.
Pravidelnými vklady se zrychlí cesta k dalšímu milionu korun. Společně s průměrným sedmiprocentním ročním zhodnocením a při využití stávajících dynamických investic lze dobu ke druhému milionu značně urychlit. V obou případech jsme stanovili dynamický investiční profil s 20letým investičním horizontem.
Milion ve spoření
V českých milionových portfolií není žádným překvapením, když majitel nebo majitelka drží milion korun ryze konzervativně na depozitech. Ať už je to běžný nebo spořicí účet, ale také značně přespořené stavební spoření či termínovaný vklad.
Držte si klobouky, přesouváme 800 tisíc korun do investic.
Přeměna depozitního portfolia na investiční
| Původní produktové portfolio | Částka | Nové produktové portfolio | Částka |
|---|---|---|---|
| Termínovaný vklad | 350 000 Kč | DIP | 300 000 Kč |
| Stavební spoření | 375 000 Kč | Roboplatforma | 500 000 Kč |
| Spořící účet | 150 000 Kč | Spořící účet | 180 000 Kč |
| Běžný účet | 125 000 Kč | Běžný účet | 20 000 Kč |
| Celkem | 1 000 000 Kč | Celkem | 1 000 000 Kč |
Výpočet: investia.cz
Pod zkratkou DIP se skrývá dlouhodobé investiční produkt, pod roboplatformou pak platforma typu Fondee, Portu, Indigo apod., které investují pasivně na základě nákupu burzovně obchodovaných fondů (ETF). Oproti fondům je kladem nižší poplatek za správu investic.
Penzijko, fondy a běžný účet
Ani otevřené podílové fondy nebo doplňkové penzijní spoření nemusí být na první pohled žádná výhra. Záleží na zvolené investiční strategii. S ohledem na 20letý investiční horizont stačí přepnout penzijko do dynamické strategie a přidat robotickou platformu, která má oproti otevřeným podílovým fondům nižší poplatky.
Ukončovat investici do podílových fondů není třeba, stačí přesměrovat peníze do roboplatformy. I v tomto případě by šlo založit dlouhodobý investiční produkt a přesměrovat do něho část peněz z penzijka. Očekáváme, že v průběhu následujících let klesne důležitost penzijka před DIPem, leč nepředbíhejme.
Vyladění milionového portfolia
| Původní produktové portfolio | Částka | Nové produktové portfolio | Částka |
|---|---|---|---|
| DPS | 250 000 Kč | DPS | 250 000 Kč |
| Otevřený podílový fond | 220 000 Kč | Roboplatforma | 330 000 Kč |
| Běžný účet | 530 000 Kč | Otevřený podílový fond | 220 000 Kč |
| Spořící účet | 150 000 Kč | ||
| Běžný účet | 50 000 Kč | ||
| Celkem | 1 000 000 Kč | Celkem | 1 000 000 Kč |
Výpočet: investia.cz
A jak to bude dál? Druhý milion podle nastoleného příkladu na sebe nenechá dlouho čekat. Tím, že jsme obě portfolia optimalizovali stejně, pětinu jsme nechali ve spoření, zbytek přesunuli do investic, stačí pouze jedna tabulka, která je vševypovídající.
Kdy se objeví druhý milion?
| Délka v letech | Rok | Výnos 7 % | Výnos 5 % |
|---|---|---|---|
| 1 | 2025 | 958 720 Kč | 940 800 Kč |
| 2 | 2026 | 1 128 550 Kč | 1 088 640 Kč |
| 3 | 2027 | 1 310 269 Kč | 1 243 872 Kč |
| 4 | 2028 | 1 504 708 Kč | 1 406 866 Kč |
| 5 | 2029 | 1 712 757 Kč | 1 578 009 Kč |
| 6 | 2030 | 1 935 370 Kč | 1 757 709 Kč |
| 7 | 2031 | 2 173 566 Kč | 1 946 395 Kč |
| 8 | 2032 | 2 144 515 Kč |
Výpočet: investia.cz
Druhý milion se objeví v portfoliích už za sedm let. Hodně mu pomůže přesunutí 800 tisíc korun do dynamické složky s průměrným ročním sedmiprocentním výnosem, stejně jako pravidelná roční investice v objemu sto tisíc korun.
Do tabulky jsme přidali sloupek s pětiprocentním výnosem, aby nás nemohli škarohlídi v diskusi torpédovat z přílišného investičního optimismu.
Při využití složeného úročení a větší počáteční sumy, která byla za začátku, stačí pro druhý milion korun odložit 672 tisíc korun při sedmiprocentním výnosu nebo 768 tisíc při pětiprocentním.
Úroky plynoucí z vkladu na spořícím účtu pro přehlednost nezohledňujeme.
Čemu se raději vyhnout?
Je vhodné se vyhnout přílišnému počtu investičních produktů, především pak podílových fondů, které mají různé strategie a především poplatky. Stejně tak i investicím, kterým nerozumíte. Dobré je neměnit příliš často investiční strategii. Pro vyšší výnosy je zapotřebí čas. Tři roky pro akciové investice prostě nestačí. Nejméně je sedm let, ideálně alespoň deset let.
V našich příkladech jsou pouze akciové nebo nemovitostní fondy či ETF zastoupená skrze roboplatformy. Zcela se vyhýbáme alternativním investicím jako je zlato, komodity, kryptoměny nebo sázky na umělecké předměty.