Je lepší zaplatit za pořízení auta hotově nebo si vzít úvěr? Kdy má význam čerpat již našetřené peníze a kdy si sjednat finanční leasing?
Na naši redakci finančního serveru investia.cz se obrátila čtenářka Hana z Prahy, od které jsme dostali zajímavou otázku. Hana má ve svém finančním majetku něco přes milion korun a plánuje si vzít pětiletý finanční leasing na osobní automobil v pořizovací ceně 400 tisíc korun. Její otázka směřoval k dilema, zda na nákup auta použít vlastních peněz nebo si vzít úvěr.
Leasing na auto jako prvotní otázka
Lidé často řeší odpověď na otázku, zda si mají či nemají sjednat leasing na auto. V tomto příspěvku se pokusíme tuto otázku zodpovědět zvláště s ohledem na vyšší úroveň finančního majetku.
Investujte bez dluhů
V řadě titulů populárně naučné literatury zabývající se investováním se dočtete, že před samotným investováním musíte vyřešit své půjčky, aby vás úroky a splátky nezatěžovaly. Příliš se neuvádí opačná situace, kdy máte již zainvestováno a přemýšlíte o úvěru.
Dluhy mají nepříjemnou vlastnost, že vás ochuzují o čas, po který byste mohli investovat. Při předpokladu, že platíte měsíčně tři tisíce korun na půjčkách a máte před sebou dalších 20 let, se připravíte o budoucí investice a výnosy s pětiprocentním ročním průměrným výnosem ve výši zhruba 1,249 milionu korun.
Efekt zvaný složené úročení lze využívat kladně, s přínosem pro vás, nebo záporně, kdy splácíte libovolný úvěr. U něho je efekt snížený, neboť s přibývajícím úmorem se vám snižuje částka, z níž se vypočítává úrok. V čase rostou vlivem inflace vaše příjmy, tudíž se vám snižuje částka, kterou platíte. Úrok se sjednává na začátku pořízení úvěru a nemáte-li například hypotéku na třicet let, po pár letech se vám uvedeným způsobem zlevní úvěr.
Hlavně žádné půjčky
Druhým častým argumentem je, že lidé nechtějí zbytečně úvěry, půjčky, prostě dluhy neb nejsou in. Odmyslíme-li půjčky před výplatou nebo přehnané užívání spotřebitelských úvěrů na drobnější movité věci jako jsou mobilní telefony nebo domácí spotřebiče, mají úvěry v moderně řízených osobních či rodinných financí své místo. Vše záleží na nastavení mysli, mindsetu, chcete-li.
Na základě položeného dotazu a výchozích úvah jsme paní Haně vytvořili schéma pro snazší rozhodnutí. U rozhodování platí základní podmínka, že se musíte potýkat nejméně se dvěma variantami mezi nimiž se rozhodujete. Předpokládáme, že Hana je bonitní a leasing kryjící pořizovací cenu vozu 400 tisíc korun získá. Ověření její solventnosti je na straně leasingové společnosti.
Struktura finančního majetku
První pohled směřuje do struktury finančního majetku a jeho složeného výnosu. Rovněž je nutné posoudit, jak rychle získáte peníze odprodejem aktiv. To se liší podle typu použitého finančního nebo investičního produktu. Prodat část investičního portfolia drženého v některé z Českých robo investičních platforem je snadnější a levnější než zrušit doplňkové penzijní spoření.
Prodávat v době poklesů nebývá moudré, v hraničních případech přijdete o část původní jistiny, o výnosech nemluvě. Převést peníze ze spořicího účtu je otázkou okamžiku. Doslova.
Naopak bezproblémové bývají depozitní nástroje, kdy držíte peníze třeba na spořicím účtu. Banky umí okamžité platby a pokud ne, tak za poplatek pošlou peníze prioritní platbou.
Vliv na finanční stabilitu má i hladina finanční rezervy. Její výše se proměňuje podle vnímání jistoty v zaměstnání a různých životních situací. Dvě stejně staré ženy budou vnímat jistotu jinak, když jedna z nich bude plánovat rodinu a druhá nikoliv.
Hana rodinu již má, stejně jako stabilní zaměstnání ve středně velké české firmě. Její druh je na tom podobně. Děti jsou ve věku druhého stupně základní školy. Partneři mají vybudovanou záchytnou síť v podobě širší rodiny, kterou představují jejich rodiče a sourozenci. V případě nutnosti jim členové rodiny pomohou.
Výhodou bývá zámožnější strýček nebo tetička ochotný být poslední instancí před dluhovým krachem.
Nechte pracovat vlastní peníze
Pakliže nestojí v cestě žádné nepříjemné komplikace v podobě dodanění rozprodeje finančních aktiv nebo vrácení příspěvků zaměstnavatelům, což je běžné u předčasně zrušeného DPS, nabízí se financování nového automobilu vlastními penězi jako nejschůdnější varianta. Jenže není. Stačí si vše propočítat a rychle zjistíte, jak je výhodné držet milion korun a vzít si finanční leasing.
U leasingu podobně jako u hypoték platí, že ho lze umořovat mimořádnými splátkami, případně ho zcela předčasně splatit. Toto si pohlídejte prostudováním leasingové smlouvy, abyste se vyhnuli nepříjemným situacím typu, kolik peněz a kdy můžete splatit mimo běžné splátky.
Čtyři procenta z milionu nebo 600 tisíc?
Milion korun je suma, která vypadá následovně 1 000 000 Kč. Tahle sedmimístná částka má stále svoje kouzlo a být jednotkovým milionářem je v Česku denní realitou pro nejméně 652 tisíc lidí mající finanční portfolio v rozmezí od jednoho do pěti milionů korun. Máte-li milion korun zainvestovaný a váš roční složený výnos je například čtyři procenta, získáte ročně 40 tisíc korun navíc. Při pětiletém časovém horizontu tak paní Hana získá z milionu dalších 216 653 korun. Cekově bude mít po pěti letech 1 216 653 Kč.
Použije-li Hana z milionu korun 400 tisíc na nákup nového automobilu, zbývajících 600 tisíc při ročním složeném čtyřprocentním výnosu vygeneruje 129 992 korun. Souhrnně bude po pěti letech držet 729 992 korun.
Pro znovunabytí původní milionové výše jako před koupí auta, bude trvat 14 let, než se finanční portfolio zotaví. To samozřejmě za předpokladu, že do něho neproudí žádné nové úložky a vklady. Což je u ekonomicky aktivních funkčně gramotných lidí se stabilními příjmy a přebytkovými rozpočty s velkou pravděpodobností vyloučené. Při dalším zhodnocování uvedeného milionu korun po dalších 14 let se rozroste na 1,7 milionu korun.
Proč si vzít leasing na auto?
Operativní leasing znamená, že si danou věc pouze půjčíte, měsíčně splácíte určitou částku a po skončení doby, vám končí její užívání. Opéráky, jak se jim slangově říká, jsou nyní na vzestupu, především se některé automobilky snaží jejich prostřednictvím zvětšit svůj tržní podíl.
U finančního leasingu přechází pořizovaný předmět do osobního vlastnictví až po umoření celého úvěru. Než se tak stane, je předmět v majetku leasingové společnosti. Ta se stará o servis, pojištění apod.
U pojištění leasingu bývá občas nevýhoda, neboť nelze na leasovanou věc uplatnit slevu z pojištění, která již máte sjednaná. To se týká situací, kdy leasovaná věc pojišťuje pojišťovna A, ale vy máte sjednanou pojistnou ochranu u pojišťovny B. Pojišťovny nabízí výhodnější flotilové pojištění od dvou či tří vozů. Případně vám dají slevu za věrnost, máte-li u nich i další pojištění, jako je pojištění nemovitosti, odpovědnosti nebo životní.
Leasing se sjednává nejméně na dobu tří let, tj. 36 měsíců. Máte-li jasno o předčasném splacení je dobré si prodloužit časové okno na delší dobu. Celkově se roční procentní sazba nákladů (RPSN) o něco málo sníží. Mluvíme o jednotkách desetin procentního bodu.
Před pořízením automobilu na leasing je nutné uhradit akontaci. Její výše záleží na dohodě s leasingovou společností. Hana má nabídku na akontaci ve výši daně z přidané hodnoty. Z daných 400 tisíc musí dopředu uhradit částku 70 tisíc korun. Leasing se týká pouze 330 tisíc korun.
Výpočet finančního leasingu, u kterého počítáme s úvěrem ve výši 330 tisíc korun a 6,5procentní RPSN sazbou a 60 měsíci (pěti lety) vypadá následovně. Souhrnně zaplatíte 457 410 Kč, přičemž 70 tisíc před začátkem leasováním coby akontací, 330 tisíc představuje úvěr a 57 410 korun připadá na úroky a další náklady jako je třeba povinné ručení nebo pojištění schopnosti splácet.
Při rozložení úroku a pojištění se sníží i RPSN. Povinné ručení u osobního automobilu zkrátka chcete mít. V případě hrazeného povinka zvlášť nevidíte celkové náklady jako u leasingu.
A stále máte možnost během pěti let trvání finančního leasingu předčasně splatit leasing. Nebo si vypomoci mimořádnými splátkami, když dostanete například vyšší bonus než je u vás obvyklé.