Pásmové úročení oceníte tehdy, když máte spořící účty u více bank. Pro co nejlepší výnos je rozdělení úspor nezbytnou záležitostí.
Pro uložení dostupné finanční rezervy nemusíte mít peníze pouze na jednom spořícím účtu. Běžné je vlastnictví více spořicích účtů.
Proč mít alespoň dva spořící účty a ne pouze jeden spořicí účet pro finanční rezervu je nasnadě. A to rozdělit peníze na více míst, diverzifikovat je. Stejně jako když nepoužíváte pouze jednu banku na správu vašeho finančního portfolia.
V případě spořících účtů u vícero bank se zvyšuje pravděpodobnost, že se setkáte s pásmovým úročením.
Co je pásmové úročení?
Pásmové úročení je rozdělení vkladu do více pásem. Nejedna česká banka nebo družstevní záložna nabízí pásmové úroky pro své klienty.
Pro přiblížení si ukážeme praktické příklady na spořících účtech banky A a banky B. Obě bankovní instituce mají pásmové úročení.
Banka A nabízí pro vklady do 200 tisíc korun roční úrokovou sazbu ve výši čtyři procenta. Pro vklady nad 200 tisíc, respektive nad 200 000,01 koruny činí úroková sazba dvě procenta a pro vklady nad milion korun symbolických 0,1 procenta.
Druhá banka B nabízí štědřejší úrokové sazby. Pro vklady do 250 tisíc nabízí rovněž čtyřprocentní roční úrokové zhodnocení. Vklady do půl milionu úročí třemi procenty a vklady do milionu pak jedním procentem. Nad milion korun je úroková sazba podobná první bance a to 0,15 procenta.
Pásmové úročení banky A
| Banka A | Úroková sazba |
|---|---|
| do 250 000 Kč | 4 % |
| 250 000 Kč až 1 000 000 Kč | 2 % |
| nad 1 000 000 Kč | 0,1 % |
Zpracování: investia.cz
Pásmové úročení banky B
| Banka B | Úroková sazba |
|---|---|
| do 200 000 Kč | 4 % |
| 200 000 Kč až 500 000 Kč | 3 % |
| 500 000 až 1 000 000 Kč | 1 % |
| nad 1 000 000 Kč | 0,15 % |
Zpracování: investia.cz
Pozor na složený (přepočtený) úrok
Některé banky přepočítávají konečnou úrokovou sazbu. Máte-li u banky A uloženo 500 tisíc korun, činí přepočtená úroková sazba tři procenta. Ona tři procenta jsou uvedena v mobilní aplikaci nebo internetovém bankovnictví. I když získáte snadný ukazatel, bývá to právě malá skrytá past.
U banky B je onen půlmilionový vklad úročený souhrnně 3,4 procenty. Přesto ani banka B nenabízí nejlepší výnos. Ten spočívá v rozdělení vkladu mezi obě banky.
Past spočívá v oné přepočtené úrokové sazbě. Kdybyste onen půl milion rozdělili mezi banku A a B, získáte vyšší výnos. Potažmo bude činit přepočtený výnos 3,9 procenta.
Rozdělení vypadá následovně
- Banka A pásmo do 250 000 Kč úročené čtyřmi procenty
- Banka B pásmo do 200 000 Kč úročené čtyřmi procenty
- Banka B pro vklad 50 000 Kč druhé pásmo úročené třemi procenty
V případě vkladů vyšších nad dva miliony korun se vyplatí uložení peněz u obou bank a zároveň u banky B vložit vklad vyšší jednoho milionu. Pět setin procentního bodu nebývá u milionových vkladů mnoho, přesto je lepší mít o trochu více. Při skládání složeného výnosu se každá desetina nebo setina procentního bodu navíc hodí.
Nízké vklady, vysoké úroky
Máte-li finanční rezervu do 450 tisíc korun je řešení jednoduché. Využijete nejlépe úročených pásem na spořících účtech obou bank. Maximalizujete tím úrokové sazby. Stejně snadné je to i pro vklady do půl milionu korun. Co když máte vklad vyšší? Třeba milion nebo milion a půl?
Jak rozdělit 1,5 milionu korun?
Rozdělení 1,5 milionu korun je nejefektivnější mezi první dvě pásma obou bank. V případě banky A vložíte na účet milion korun. Získáte složený úrok ve výši 2,5 procenta.
Do banky B uložíte zbývajících 500 tisíc korun. Složený úrok bude v tomto případě činit 3,4 procenta. V opačném případě, kdybyste odložili do banky B milion korun je složený výnos pouze 2,2 procenta.