Je lepší spořit postupně anebo větší částku najednou?

Základní poučka investování zní, že je lepší odkládat průběžně menší částku. U spoření však tento postup tak docela neplatí.
 

Jak byste se rozhodli, kdybyste měli na výběr, zda spořit průběžně menší částku anebo jednorázově větší sumu? Po přečtení článku už to vědět budete.

V jednom z průzkumu finanční gramotnosti bylo uvedeno, že lidé mnohem snáze uspoří větší sumu peněz. Snazší je prý spoření jednorázově větší částky než odkládat menší objemy peněz. U menších objemů navíc hrozí nebezpečí, že měsíční náklady na život se v nejednom případě zvýší podle toho, jak velké dostávají odměny.

Hrátky s třináctým platem

Předmětem tohoto článku je hypotéza, jestli se vyplatí spořit větší sumu anebo odkládat měsíčně po jeden rok jednu dvanáctinu z onoho třináctého platu. Představme si modelovou situaci, ve které vám zaměstnavatel řekne, že můžete buďto dostat najednou třináctý plat anebo ho rozpočítá do následujících 12 měsíců. Nechali jsme stranou škarohlídské a hnidopišské otázky typu: „A co když mě za pár měsíců vyhodí?“.

Platilo to především v případech, kdy dostanou třináctý plat, než když se jim tato odměna rozprostře do dvanácti měsíců.

Základní kritéria jsou následující. Zaměstnanec má možnost získat třináctý plat ve výši 31 837 korun hrubého, což je 24 tisíc čistého. Druhou možností je, že si nechá každý měsíc poslat odměnu v ekvivalentu dvou tisíc korun čistého. V obou možnostech by tyto peníze ihned putovaly na spořicí účet, kde by se úročily roční úrokovou sazbou 1,5 procenta. Úroky by byly připisovány měsíčně k jistině.

Spoříme všechno najednou

V prvním případě spoříme všechny peníze najednou. Počáteční vklad 24 tisíc korun je úročen úrokovou sazbou 1,5 % s měsíčním připisováním úroků. Po roce spoření tak naspoříte 362 korun před zdaněním. Srážková daň bude činit 54 korun. Za 12 měsíců se tak na vašem spořicím účtu objeví částka 24 307 korun.

Pravda, nejde o žádné velké sumy, ale pokud si vše vynásobíte třeba deseti nebo stem, už jde o peníze, které nejsou úplně zanedbatelné.

Spoříme postupně

Pakliže budeme peníze zhodnocovat postupně, tj. každý měsíc odložíme na spořicí účet 2000 korun, dočkáme se hrubého výnosu 165 korun (daň činí 24 Kč). Celkem uspoříme 24 141 korun.

Z tohoto příkladu je jasně patrné, že v případě spoření se vyplatí odložit větší sumu peněz jednorázově. Naopak u investování by tomu bylo naopak. Kromě samotného výnosu by ve hře byla i pohybující se hodnota podkladových aktiv.

 
Nejčtenější: Důchody 2019 a Důchody 2020 | Důchodový průvodce | V kolika letech můžete jít do důchodu?

Kam dál? Projděte si obsah investia.cz

Přihlaste se k odběru novinek