Potřebujete uložit 150 tisíc korun tak, abyste měli peníze kdykoliv k dispozici a nemuseli jste platit sankce za předčasný výběr? Ukážeme vám, kam peníze vložit. Ve hře budou spořicí účty a termínované vklady.
Uložení sumy 150 tisíc korun odpovídá standardnímu šestiletému cyklu stavebního spoření. Rovněž jde o dostatečně vysokou finanční rezervu. Ta má odpovídat alespoň trojnásobku měsíčních příjmů. Jestliže máte průměrnou mzdu, stačí vám k finanční rezervě 55 tisíc korun. Zbytek můžete s klidnou hlavou odložit třeba na termínovaný vklad s výpovědní lhůtou. Drobným problémem je, že pro částky 100 a 150 tisíc nejsou na termínovaných vkladech příliš atraktivní úrokové sazby. Čtěte také: Jak vysokou finanční rezervu s průměrným platem?
Hrozby: Inflace a ministr financí
Jedinými hrozbami na cestě za vyšším úrokem bude inflace a ministr financí. Inflace by měla v příštím roce vzrůst na 2,8 procenta. Alespoň podle některých kvalifikovaných odhadů. Jiné hovoří i o 3,5procentní inflaci. Pro zmírnění ztráty hodnoty peněz by pomohla i pomoc státu v podobě zrušení srážkové daně.
Banky rovněž mohou zavést institut denního připisování úroků jako je tomu u Zuno bank. To se v příštím roce nedá vyloučit. Získat mírný úrokový bonus prostřednictvím drobné úpravy v úročení by mohla učinit kdejaká banka či družstevní záložna. Změna je rychle proveditelná a marketingový efekt nemalý.
Hrozba státu, že pozmění výpočet srážkové daně z výnosů je v tomto ohledu relativně lichá. Stát na nulové dani založil propagační kampaň na spořicí státní dluhopisy. Na těch ostatně ministr financí Miroslav Kalousek jasně ukázal, že to s úsporami nemyslí příliš vážně. Jediným výkonem, který bývalý lidovec a nyní topkař dokázal, jsou škrty a zmatky. Třeba ohledně státní podpory stavebního spoření. Ostatně je lépe se mít na pozoru, neboť ne všichni ministři financí jsou ekonomové. Čtěte také: Kalousek učí nepravostem: Nulové zdanění výnosů
Nejlépe úročený spořicí účet
Nejlépe úročeným spořicím účtem je i nadále ten od Metropolitního spořitelního družstva. Spořicí konto, které si můžete u této kampeličky založit, je úročeno 2,8 procenty ročně. To je na tuzemském trhu nejvyšší úroková sazba. Metropolitní spořitelní družstvo má drobnou nevýhodu. Má pobočky zatím jen ve čtyřech městech (Praha, Brno, Olomouc, Plzeň).
Z nabídky bank je nejvhodnější zhodnocení na spořicích účtech nabídka od nových bank jako je Zuno bank, Air bank a letos nově přejmenovaná Banco Popolare na Equa bank. Úrokové sazby se ve všech pohledech pohybují lehce nad dvěmi procenty. Čtěte také: Srovnání pěti nejvýhodnějších spořicích účtů v roce 2011
Aktuální inflace se pohybuje lehce pod dvěma procenty. Aby vám hodnota vašich peněz příliš neklesla, je vhodné najít takové zhodnocení, které bude s úrokem alespoň 2,3 procenta. Patnáctiprocentní srážková daň si z výnosu ukousne část peněz a zbytek výnosu pak pokryje inflaci. Již zmíněné spořicí konto Metropolitního spořitelního družstva dokáže přinášet zajímavý výnos až do inflace 2,38 procenta. Bude-li inflace vyšší, je vhodné se porozhlédnout po nějakém vhodném termínovaném vkladu.
Termínované vklady: Tři procenta a více
Z výše uvedeného textu vyplývá, že je zbytečné nechávat peníze na jakémkoliv termínovaném vkladu s roční úrokovou sazbou pod třemi procenty. Již dopředu zapomeňte na čtyřprocentní úrok. Ten je pro částku 150 tisíc korun nedostižným snem.
Dají se však najít takové termínované vklady, které vklad 150 tisíc zhodnotí třemi procenty. Nemusíme opět chodit daleko. Již zmíněné Metropolitní spořitelní družstvo nabízí u jednoletého termínovaného vkladu roční úrokovou sazbu 3,6 procenta. Například Záložna Creditas nabízí tříprocentní úrokovou sazbu.
U termínovaných vkladů je však potíž s výpovědní lhůtou. Ta může činit třeba týden nebo i pět let. Čím kratší výpovědní lhůta, tím nižší úroková sazba. U dlouhé fixace výpovědní lhůty hrozí riziko, že úroková sazba nepokryje inflaci. Navíc se na trhu může objevit takový vkladový produkt, který nabídne pro vkladatele lepší podmínky. Vy však s penězi nebudete moci v ten okamžik volně disponovat a případná sankce z předčasného ukončení trvání vám na výnosu nepřidá. Stručně se tak dá napsat, že pro vklady do 150 tisíc korun se termínované vklady příliš nevyplatí. Tedy za předpokladu, že své peníze jste ochotni „postrádat“ nejdéle jeden rok. Čtěte také: Mít či nemít termínovaný vklad?