Metriky osobních financí přináší značný vliv na investiční portfolio. Používáním vybraných metrik zlepšíte přehled o majetku.
Přinášíme 14 důležitých metrik, které mají silné místo v osobních financích. Nemusíte všechny používat hned, vyberte si jich několik a naučte se je. Postupně je nasaďte do řízení vašich peněz. Uvidíte, jak se vám bude lépe vše měřit.
Metrika je měřitelné vyjádření dat. V našem případě finančních, které lze vyjádřit do čísla nebo číslice a následně vizualizovat pomocí grafu, tabulky nebo třeba procentuálního vyjádření. Jako je tomu u populární spořící míry.
Dobrým výchozím bodem pro finanční metriky je Excel nebo tabulky Google v nichž pomocí jednoduchých vzorečků snadno obsáhnete své finanční portfolio. Existují i specializované aplikace, které vám vše usnadní. Pakliže aplikace neumožňují propojení s bankovními účty nebo nechcete vy, čemuž se nelze divit, stačí opravdu Google Sheet.
Metriky usnadní přehled finančního a investičního portfolia, snáze díky nim odhalíte, co drhne, nebo kde se skrývají příležitosti. Mnohdy pomohou k nalezení pár menších finančních příležitostí, jejichž změnou zvýšíte výkonnost celého portfolia.
Jako bonus získáte přehled o tom, jak si ve skutečnosti vedete po finanční stránce. Čísla nelžou, jsou-li správně.
Data zrychlují cestu k bohatství
V moderních dějinách lidstva lze za poslední tři staletí vysledovat tři silné trendy. Předně bylo 19. století století páry, kdy stroje začala pohánět pára, která poprvé umožnila rozvoj opravdového bohatství. Na to navázalo století dvacáté s těžbou ropy. A konečně současné, 21. století, je stoletím dat. Právě přes data snáze pochopíte vztahy peněz a investic, zlepšíte jejich správu a zvýšíte výnosy.
Stanovte si finanční KPI?
Pokud v práci občas získáte bonus nebo odměnu, určitě to bylo za to, že jste splnili nějaký určitý úkol nebo jste naplnili klíčové ukazatele výkonnosti (KPI, anglicky Key Performance Indicator). V osobních financích si rovněž lze uložit klíčové ukazatele, jaké používají firmy a korporace po celém světě. Metriky osobních financí vám k tomu pomohou.
Pojďme si metriky osobních financí postupně představit. Jsou seřazené podle důležitosti redakčního výběru finančního serveru investia.cz.
Celkové bohatství
Celkové bohatství je základním ukazatelem osobních financí. Bohatství se dá libovolně měnit za jmění nebo majetek. Metrika celkové bohatství ukazuje hodnotu všech aktiv kam patří jak samotné finance, tak nemovitý majetek. Od celkového jmění se odečítají úvěry.
Pojďme si metriku celkové bohatství vysvětlit na dvou příkladech. První se zabývá celkovým bohatstvím, když máte dva účty a to běžný a spořicí. Na každém z nich máte deset tisíc korun. Váš objem bohatství je 20 tisíc korun. Ve druhém případě máte ještě půjčku ve výši deset tisíc. Tím se vaše celkové bohatství sníží o polovinu na deset tisíc.
Podobně lze počítat i s nemovitostmi. Vlastníte byt za milion korun. Na účtech máte 20 tisíc. Celkový objem bohatství je tak 1 020 000 Kč. Pakliže byste měli výše zmíněný úvěr za deset tisíc korun, poklesne vaše čisté bohatství na 1 010 000 Kč.
Do výpočtu celkového bohatství zahrnujete veškerá aktiva (běžné účty, spoření, investice, penze, nemovitosti, vybavení domácnosti, hodnota firmy, pokud ji vlastníte nebo její podíl, automobily apod.) i pasiva (úvěry nebo jiné závazky). Struktura celkového bohatství tak bude relativně široká.
Kategorizace zdrojů
Aby se vám z výše uvedeného výčtu druhů majetku nezatočila hlava, rozdělte si ho podle kategorií. Netřeba mít pět běžných účtů, ale klidně agregovaný výsledek pěti účtů v jedné položce. Stejně tak spoření se dá spojit spolu se spořicím účtem, termínovanými vklady nebo stavebním spoření.
Pomocí kategorizace peněz získáte přehled v jakých zdrojích máte umístěné peníze. Kromě objemů jednotlivých kategorií získáte informace rovněž o jejich dostupnosti čili jejich likviditě. Likvidita znamená, za jak dlouho se dostanete ke svým penězům.
Pro příklad použijeme běžný účet a penzijní spoření. Z běžného bankovního účtu je likvidita rychlá, takřka okamžitá. V doplňkovém penzijním spoření je dostupnost peněz pomalá, nejkratší doba jsou dva roky.
Druhý rozměr kategorizace peněz je jejich rizikovost. Na běžném účtu je nízká, v dynamických investičních strategiích naopak vysoká.
Dělení může probíhat i podle měny, geografie umístění nebo třeba to, zda spravujete peníze svoje, své rodiny nebo máte s partnerkou či partnerem společný účet z něho financujete chod domácnosti.
Vývoj v čase
Historický vývoj je klíčová dimenze pro nakládání s penězi. Zjistíte, jak se vám dařilo a jak se vám dařit bude. Získáte trend vývoje budování bohatství v čase.
Pro získání co nejpřesnějších údajů je nutné získat data. Používáte-li například šablonu v Excelu nebo Google Sheetu, je dobré si pravidelně zapisovat zůstatky vašich účtů a investic.
V redakci finančního serveru investia.cz vykazujeme zůstatky vždy k prvnímu dni v měsíci. Děláme to již dlouho, zhruba poslední desetiletí. Disponujeme tak dostatečně dlouhou časovou řadou. Protože máme rádi čísla, stačí nám hodnoty odečítat z jednotlivých buněk, pro snazší pochopení trendu je vhodné vytvářet grafy. Ideální je spojnicový graf, na kterém vidíte vývoj za vybrané období.
Časový (budoucí) vývoj
Časový vývoj navazuje na historická data a protahuje trend do budoucnosti. Snadno si tak na základě vašich příjmů, investiční a spořící míry a vývoje objemu investic odvodíte, za jak dlouho se dostanete k finančním milníkům. Ty mohou být různé. Třeba dosažení dalšího milionu korun.
Jste-li ekonomicky aktivní osoba s milionovým finančním portfoliem odkládající pravidelně pětinu svých příjmů, je další milion otázkou jednotek let. Samozřejmě při zachování trendu jako je investiční míra nebo výše úložek. Stejně jako předpokládané výnosy.
Metrika časový vývoj vám pomůže pochopit budoucí vývoj objemu finančního majetku a celkového bohatství.
Pravidlo 4 procent
Pravidlo čtyř procent slouží pro výpočet nekonečně čerpání renty. Ve stručnost se toto pravidlo zabývá tím, že kdybyste čerpaly pouze čtyři procenta investičního portfolia, neměli byste se nikdy dostat na nulu.
Pravidlo čtyř procent vychází dobře především z budoucího vývoje portfolia.
Struktura investičního portfolia
Pro detailnější znalost struktury majetku je dobré si ho rozdělit na jednotlivé kategorie. V námi připravované aplikaci pro řízení bohastství a jeho růstu (více najdete na wealth.investia.cz) se zaměřujeme na následujícího kategorie: Běžné účty a spoření, investice, penze, úvěry a nemovitý majetek. Zvláštní pozornost věnujeme kategoriím investování a penzi. Ať už proto, že věříme v silný přínos investování na kapitálových trzích, tak relativně široké možnosti, které tato kategorie skrývá.
Proto zařazujeme metriku investičního portfolia, která se týká investičních produktů a nástrojů, kterých je bezpočet. Pro dobré řízení investičního portfolia je nezbytná znalost jednotlivých investičních produktů a tříd, výše zainvestovaných finančních prostředků, realizace výnosů a poplatků či daní.
Uvedené parametry mají silný vliv na chování celého vašeho majetkového portfolia.
Metriku si sestavíte součtem všech investičních produktů, jako jsou otevřené podílové fondy, ETF, akcie, dluhopisy, nemovitostní fondy případně investiční byty vlastněné za účelem dalšího zhodnocování.
Celkové příjmy
Celkové příjmy udávají, kolik peněz za danou časovou jednotku vyděláte. Často se myslí měsíc a rok. Znalost všech měsíčních příjmů pomáhá například se správným nastavením spořicí míry. Vycházet jen z čisté mzdy, když pravidelně získáváte činži z pronajímaného bytu, by bylo zkreslující. Je nutné pečovat o všechny peníze, které získáte.
Mezi příjmy patří například i dividendy, úroky, cashbacky nebo body z cafeterie.
Proč příjmy sledovat? Třeba proto, že uvidíte, jak velké podíly z měsíčních příjmů mají jednotlivé činnosti. Zda je mzda stále hlavním nebo dominantním příjmem, případně zda by bylo vhodnější začít podnikat, když máte příjmy z vedlejší podnikatelské činnost vyšší než ty z běžného zaměstnání.
Celkové výdaje
Když už jsme měli výše celkové příjmy, je na spadnutí i metrika celkové výdaje. Sledovat výdaje je důležitější než sledovat příjmy. Proč? Protože příjmů máte několik, zato výdajů mnohem více. Jen výdaje spojené s bydlením se mohou dostat klidně na deset plateb měsíčně. Stále je snazší omezit výdaje než skokově zvýšit příjmy.
Výdaje mají silný vliv na životní styl. Na to, jak si užíváte života. Se znalostí výdajů souvisí i pravidlo čtyř procent, kdy snadno dopočítáte, zda byste pokryli současný životní standard jen z kapitálových výnosů.
Výdaji se myslí vše, co potřebujete k zajištění spokojeného života. Kromě nákladů na bydlení a život obecně, zahrňte i zábavu, dárky pro nejbližší, náklady na dovolené. Rovněž sem patří i splátky úvěrů.
Do výdajů naopak nepatří úložky na spoření a investice.
Spořící míra
Metrika spořící míra se zabývá, kolik peněz vám zbyde z vašich příjmů, od kterých odečtete výdaje. Jako dobrá spořicí míra se považuje ta okolo 30 procent. To znamená, že třetinu příjmů ušetříte. Nemusíte mít závratné příjmy. Hodně záleží na vašem životním stylu. Především na inflaci životního stylu, kdy s rostoucími příjmy roste i snaha dopřávat si slastí života. Tím pádem vám rostou i výdaje.
Jak spočítáte spořicí míru? Vezměte své měsíční příjmy, třeba 50 tisíc korun čistého a výdaje ve výši 30 tisíc. Prostým prodělením 30/50 získáte info, že výdaje tvoří 60 procent z příjmů. Spořicí míra je rozdíl do sta procent, což je v tomto případě hezká spořicí míra 40 procent.
Sofisttkovanější vzore pro výpočet spořicí míry je
(Celkové příjmy – Celkové výdaje) / Celkové příjmy = Spořicí míra %
Osobní inflace
Metrika osobní inflace zobrazuje, jak vám roste životní styl v závislosti na růstu příjmů.
U osobní inflace si dejte pozor s jakými hodnotami se srovnáváte. Máte-li dlouhodobě příjmy v podobě mzdy, která vám roste nebo zda jste schopni získávat i bonusy a další příjmy? Kritickými parametry je například pobírání dávek v nezaměstnanosti, dávek nemocenské nebo čerpání mateřské či rodičovské podpory.
Pro příklad nemusíme chodit daleko. Stačí si porovnat dva roky mezi sebou, třeba 2023 a 2024. Hned uvidíte, jaké jste měli příjmy, výdaje a zda vám hodnoty rostly a jak moc.
Pár čísel pro představu. V lednu 2023 jste utratili 25 tisíc korun a v lednu 2024 o pět tisíc více a to 30 tisíc. Vaše výdaje jsou meziročně vyšší o 20 procent, což představuje inflaci životního stylu.
Pro výpočet metriky osobní inflace použijte následující vzorek, který se zabývá meziročním srovnáním:
(Průměrné výdaje v aktuálním roce / Průměrné výdaje v předchozím roce) – 1 = Osobní inflace %
Pasivní příjem
Získávat peníze z nicnedělání je časté klišé o pasivním příjmu. Ve skutečnosti musíte pracovat, abyste měli dostatečně velkou jistinu pro dobývání renty, v tomto případě pasivního příjmu. Budete-li dostatečně dlouho investovat nebo podnikat, zvyšujete pravděpodobnost získání pasivního příjmu.
Příjmy se dají rozdělit mezi aktivní příjmy, tj. takové, které jsou závislé na práci nebo podnikání a pasivní příjmy, kdy pro získání peněz není zapotřebí přímo strávený čas.
Stanovte si poměr mezi aktivními a pasivními příjmy. Budou-li se vaše pasivní příjmy ze všech příjmů blížit sto procentům, pak je nasnadě otázka, zda musíte stále pracovat.
U pasivního příjmu je rovněž dobré je poměřit celkovými náklady. Pakliže se opět přiblížíte sto procentům, začíná být nasnadě, že by vás pasivní příjmy dokázali uživit.
Aktivní příjem : Pasivní příjem
Pasivní příjem / Celkové náklady = Pokrytí životních nákladů z pasivních příjmů %
Nezbytně nutné náklady
Být rentiérem je krásná věc. Abyste se jím stali, je nutné znát svoje měsíční výdaje. Jedině tak získáte další střípek na cestě k finanční nezávislosti. Než si vysníte konkrétní číslo měsíční renty, nejdříve počítejte. Zřejmě se dostanete k daleko nižší hodnotě.
Udělejte si domácí cvičení, kde si pečlivě spočítáte měsíční výdaje. Nezapomeňte i jednorázově hrazené výdaje jako je třeba pojištění nemovitostí.
Vyšlo vám číslo, že? Třeba 30 tisíc korun měsíčně. Nyní proveďte druhé cvičení, ve kterém se zaměřte na absolutní životní minimum. Jen tolik, abyste dokázali přežít, třeba v asketickém režimu. Počítejte pouze s náklady na bydlení a nezbytně nutné služby. Máte-li pět streamovacích služeb, stačí vám bohatě jedna a to je možná ještě hodně.
Finanční rezerva
A jsme u oblíbeného tématu, kterým je finanční rezerva. Finanční rezerva má své povinné místo v osobních financích. Bez ní se žádná finanční strategie neobejde. Aby to nebylo tak jednoduché, záleží konečná výše finanční rezervy na stávající životní situaci. Jinak k ní přistoupíte když jste single a bez závazků, zcela odlišně máte-li kupu dětí a dva protějšky, se kterými se střídavě stýkáte.
Metrika finanční rezerva představuje násobek vašich měsíčních výdajů. Obecné doporučení je, že byste měli mít trojnásobek výdajů na nenadálé výdaje. Mezi proměnné faktory patří například stabilita práce a tudíž příjmů, závazky v podobě úvěrů, životní změny nebo zmíněný počet potomků. Kromě pokrytí nezbytných životních výdajů by měla finanční rezerva sloužit i jako zdroj informace, jak dlouho z ní vyžijete, potažmo udržíte svůj dosavadní životní standard.
Úvěrová míra
Výše jsme zmínili spořící míru, nyní se podíváme na její protějšek úvěrovou míru. Metrika úvěrová míra ukazuje, kolik procent z vašich měsíčních příjmů představují splátky úvěrů a půjček, což jsou synonyma pro dluhy.
U úvěrové míry je lepší mít poměr půjček vůči příjmům nízké až žádné. V době dostupných hypoték a leasingů se nulová úvěrová míra plní těžko.
Metrika úvěrová míra má dvě dělení a to na poměr měsíčních splátek vůči příjmům a na celkovou zadluženost vůči celkovému bohatství.
Jak moc vysoká je úroková míra, závisí stejně jako u spořicí míry, na vašich zkušenostech, příjmech, výdajích a životním stylu. Pro někoho je pár procent úvěru z příjmů nepříjmenou záležitostí, jinému nevadí úvěrová míra ukrajující třetinu příjmů měsíčně.
Dávejte si dobrý pozor, aby vám dluhy nepřerostly přes hlavu. Je jedno, zda jde o splátky spotřebních úvěrů, leasing za automobil nebo hypotéku. Dluh je dluh a musí se splácet. Ujistěte se, že na splátky přijde jen snesitelná část vašich příjmů.
Měsíční splátky : Celkové příjmy
Celková zadluženost : Celkové bohatství
Uvedených 14 metrik osobních financí lze považovat za úplný základ pro vaše analýzy a přehledy. Nemusíte se zabývat úplně všemi, pokud neinvestujete, nepotřebujete měřit metriku investiční míry. Totéž platí o úvěrech, když žádné nemáte, nebude mít metrika úvěrová míra vypovídající hodnotu.