Hypoteční úvěr ve výši 1,3 milionu korun se splatností 20 let můžete v českých bankách přeplatit o 600 tisíc korun a více. Záleží, u jaké banky si hypotéku sjednáte a také na tom, jak má nastavenou poplatkovou politiku.
Položili jste si někdy řečnickou otázku: Kolik přeplatím na hypotéce? Pakliže ne, přinášíme vám odpověď.
Abychom vytvořili jednotné startovací podmínky, vycházeli jsme z předpokladu, kdy mladý muž Tomáš (25 let) si chce na menším městě pořídit nemovitost v podobě staršího rodinného domku. Stáří nemovitosti je čtvrt století a odhadní cena, která byla současně i jeho kupní cenou, pak 2,8 milionu korun. Z vlastních zdrojů pokryje Tomáš 1,5 milionu korun. Dílem jde o peníze jeho, dílem jeho současné partnerky, která může již dopředu počítat s věnem od rodičů. Žadatel o hypotéku byl v době sjednání zaměstnaný na dobu neurčitou s měsíčním platem 35 tisíc korun. Nemovitost potřeboval pro řešení bytových potřeb, neboť se svou partnerkou čekají potomka. Čtěte více: Chcete hypotéku? Banky hledí na tři faktory: bonitu, účel a zajištění
Požadovaná hypotéka byla na sumu 1,3 milionu korun se splatností 20 let a s tříletou fixací úrokové sazby. Platební historie mladého muže byla z pohledu bankovního skóringu výborná a nic nebránilo tomu, aby mladík spolu se svou přítelkyní začali obcházet jednotlivé tuzemské banky a zjišťovat, na kolik je vyjde měsíční splátka a o kolik více zaplatí na úrocích hypotéky.
Vítězové a poražení na poli hypotečním
Jasným vítězem se v našem hypotečním průzkumu stala Hypoteční banka. U té činí celková výše dluhu 1 897 200 korun. Nejdražší hypotéka je ta od Raiffeisenbanky. Ta jako jediná v našem průzkumu přesáhla dvoumilionovou hranici a to o 41 680 korun. Čtěte více: Vývoj českého hypotečního trhu v roce 2010
Za zmínku také stojí, že Hypoteční banka s úrokovou sazbou 4,04 procenta nepatřila mezi nejlevnější. Měsíční splátka 7905 korun byla sice jasně nejnižší, ale jen o pět korun oproti splátce Oberbank. Ta měla navíc z celého průzkumu druhou nejnižší úrokovou sazbu ve výši 3,8 procenta, přičemž nejnižší úrok nabízela Česká spořitelna a to 3,79 procenta. Nejvyšší úroková sazba patřila Raiffeisenbank a to 4,69 procenta. Výši měsíční splátky, potažmo celková výše hypotéky dokáží velice spolehlivě ovlivnit veškeré související náklady.
Výpočet hypotéky: Splátky a úrokové sazby
| Název banky | Úroková sazba (v %) | Měsíční splátka (v Kč) | Celkově splacená částka (v Kč) |
| Česká spořitelna | 3,79 | 7 920 | 1 900 800 |
| ČSOB | 4,04 | 8 055 | 1 933 200 |
| GE Money Bank | 4,29 | 8 228 | 1 974 720 |
| Hypoteční banka | 4,04 | 7 905 | 1 897 200 |
| Komerční banka | 3,99 | 8 021 | 1 925 040 |
| LBBW Bank CZ | 3,99 | 8 061 | 1 934 640 |
| mBank | 4,26 | 8 057 | 1 933 680 |
| Oberbank | 3,8 | 7 910 | 1 898 400 |
| Poštovní spořitelna | 4,04 | 8 055 | 1 933 200 |
| Raiffeisenbank | 4,69 | 8 507 | 2 041 680 |
| UniCredit Bank | 4,26 | 8 257 | 1 981 680 |
| Volksbank CZ | 4,29 | 8 269 | 1 984 560 |
| Wüstenrot hypoteční banka | 4,04 | 8 055 | 1 933 200 |
Zdroj: Banky, Zpracování: investia.cz; Poznámka: Do měsíční splátky jsou zahrnuty veškeré poplatky.
Poplatky a jejich vliv na hypotéky
Poplatky jsou v bankovnictví rozšířeným a velice často diskutovaným tématem. V oblasti hypotečních úvěrů mohou poplatky a nejrůznější jednorázové platby navýšit hypoteční úvěr o desítky tisíc korun oproti konkurenci. Dokonce i v rámci jedné finanční skupiny jsou poplatky rozdílné.
Dobrým příkladem je tak Hypoteční banka spolu s ČSOB a Poštovní spořitelnou, které spadají do finanční skupiny Československé obchodní banky. Ve všech třech případech mají hypotéky v našem příkladu stejnou úrokovou sazbu. Oproti Hypoteční bance má ČSOB a Poštovní spořitelna shodnou měsíční splátku 8055 korun. Celkově splacená částka je u obou posledně zmíněných bank shodná. Jak u ČSOB, tak i Poštovní spořitelny zaplatí v našem příkladě pan Tomáš celkem 1 933 200 korun. To je o 36 tisíc korun více, než v případě Hypoteční banky, což je v jeho případě celý jeho měsíční plat. Čtěte více: Úvěry nanečisto aneb Zjistěte jestli máte na splácení půjčky
Podobné je to i u Komerční banky a LBBW Bank CZ. Úroková sazba je u obou hypoték baťovský shodná 3,99 procenta. Dokonce ani měsíční splátky se od sebe příliš neliší. Rozdíl ve výši 40 korun není nijak astronomický. Avšak po 20 letech splácení hypotéky je rozdíl mezi oběma hypotékami 9 600 korun.
Podobné rozdíly jsou i u ostatních hypoték. Sjednání hypotečního úvěru je tak běh na delší trať, neboť i nejnižší úroková sazba na trhu není zárukou nejnižší úvěru.
Poznámka pod čarou: V článku bylo v den jeho vydání několik nepřesností, které se týkaly zejména výpočtů uvedených v tabulce. Tímto se našim čtenářům omlouváme, Josef Janda, šéfredaktor finančního serveru investia.cz