Životní pojištění je nezbytným zajišťovacím produktem, který byste si měli dříve či později sjednat. Vyvarujte se několika chybám.
Uzavřít si pojistku neznamená automaticky zajít do pojišťovny či si domů pozvat finančního poradce a nechat si od něho sjednat první produkt, který vám nabídne. V pojištění je pro běžného smrtelníka úskalí především v termínech. „Pojišťovničtiny“ byste se však neměli bát. Základních pojmů není moc a jejich znalost se vám vyplatí. V tomto příspěvku vás seznámíme s pěti velice častými chybami, se kterými se můžete při sjednávání „životka“ setkat.
Podpojištění jako norma
První a významnou chybou, která se vám může v případě nešťastné události vymstít, je nízko nastavená pojistná ochrana. Abyste uchránili své nejbližší, sjednejte pojistnou ochranu na troj až pětinásobek vašich čistých ročních příjmů. Tím své rodině pomůžete překlenout prvních několik let po vašem úmrtí.
Smlouvu pravidelně aktualizujte
Rozšířenou chybou je neaktualizovaná smlouva. Kromě růstu pojistné ochrany v čase byste se měli zaměřit i na optimalizace hrazeného pojistného a přizpůsobování pojistné smlouvy na přicházející životní etapy. Jinak budete pojištěni jako singles, naopak rozdílný přístup zvolíte po narození ratolesti či při pořízení finančního závazku jakým je třeba hypotéka. Odborníci doporučují smlouvu každé tři roky rebalancovat, což znamená upravovat podle výše zmíněného klíče.
Předčasné ukončení smlouvy
Životní pojištění není trhací kalendář. Zvláště investiční nebo kapitálová pojistka. Předčasným vypovězením se zbytečně připravujete o peníze. Pojišťovny rády přenášejí náklady přímo na klienty. Proto se stává, že první dva roky v rámci investičního nebo kapitálového životního pojištění hradíte v rámci pojistného pouze náklady. Na váš pomyslný účet u pojišťovny se tak budou odkládat peníze až od třetího roku investování. Jestliže poplyne v rámci vašeho kapitálového životního pojištění do investiční složky tisícikoruna měsíčně, prvních 24 měsíčních úložek skončí ve prospěch pojišťovny. Ta z nich zaplatí provizi tomu, kdo vám „životko“ prodal.
Takové lepší spoření
Manipulativně obchodní záměna životního pojištění se spořením nadělala hodně zlé krve. Životní pojištění má především krýt rizika. Investice jsou až na druhém místě. Pokud nechcete uplatňovat snižování daňového základu anebo vám na pojistku nepřispívá zaměstnavatel, sjednejte si raději rizikové životní pojištění. To samo o sobě kryje pouze pojistná rizika. Investovat můžete do otevřených podílových fondů, spořit pak na spořicí účet nebo třeba do stavebního spoření. Zhodnocení peněz tak ukládejte do takových produktů, které k tomu primárně slouží.
Druhým důvodem, proč je lepší pojistku nerušit, je finanční. Předčasné zrušení životního pojištění znamená dodatečné zdanění a vrácení peněz, které jste získali na základě snížení daňového základu. Životní pojištění má podobná pravidla jako penzijní připojištění potažmo doplňkové penzijní spoření. Abyste nemuseli státu nic vracet, musíte dodržet pravidlo 60/60. To znamená trvání smlouvy alespoň 60 měsíců a dosažení věku 60. let.
Včera bylo pozdě
Běhají vám po bytě neposední potomci, případně je vaše dražší polovička v jiném stavu anebo splácíte úvěr na bydlení? Pokud alespoň jednou odpovíte ano, nastal vhodný čas na sjednání životního pojištění. Uzavření příslušné smlouvy je dobré i proto, že časem se zdražuje samotné pojistné. S vyšším věkem roste i vyšší pravděpodobnost závažného onemocnění nebo smrti. Platí pravidlo, že čím jste mladší, tím je levnější i vaše pojistka. Pojišťovny po pojištěncích ve vyšším věku požadují zdravotní prohlídku, která může znamenat objevení nepříjemné choroby, což nejčastěji vyústí stopkou na pojištění.