Říká se, že oheň je dobrý sluha, ale zlý pán. Podobné je to s úvěry. Pomohou vyřešit neřešitelné situace, ale když si na ně zvyknete, mohou zlomit vaz. Poradíme vám, na co si při sjednávání úvěru dát pozor a vyvarovat se okamžiku, aby před vašimi dveřmi nezazvonil exekutor.
Úvěry a půjčky jsou nedílnou součástí našich životů. Lidé si za půjčené peníze pořizují vlastní bydlení, platí dětem vzdělání, ale také si na splátky pořizují vybavení domácnosti nebo dovolenou. Při sjednávání půjčky si dejte pozor na několik úskalí, která se mohou později změnit v horor.
Než se rozhodnete vzít půjčku, ujasněte si, jestli jí opravdu potřebujete. Na řada věcí se dá našetřit. Nemáte-li volné peníze teď, nebudete je mít ani pro případné splácení.
Úroková sazba vs RPSN
Jednou z nejdůležitějších parametrů každého úvěru je úroková sazba. V poslední době se namísto této sazby udává číslo, které je skryto za zkratkou RPSN. Tato zkratka znamená roční procentní sazba nákladů. Jedním číslem, které bývá vyjádřeno procentem (ale nejde o úrok), tak snadno zjistíte, na kolik vás úvěr přijde. Dejte si pozor na malou doložku, která u této zkratky bývá. Často se tak můžete setkat RPSN od… Právě na slovo „od“ soustřeďte pozornost. Ještě před podpisem smlouvy zjistěte, kolik bude vaše RPSN činit. Čtěte více: Úvěry nanečisto aneb Zjistěte jestli máte na splácení půjčky
RPSN pod pokličkou
Úroková míra úvěru nemusí být jedinou složkou vašeho úvěru. Mezi další položky mohou být různé poplatky. Třeba za uzavření smlouvy, za správu úvěru nebo za vedení účtu. Dalšími výdaji mohou být poplatky za převody peněžních prostředků nebo poplatek za první navýšenou splátku (tzv. akontaci). U leasingu pak může být zpoplatněna i odkupní cena předmětu. Do RPSN patří i pojištění schopnosti splácet úvěr a další poplatky.
Přečtení smlouvy je nutnost
Přečtení úvěrové smlouvy je nutností. Podepsat můžeš, přečíst musíš praví jedno heslo spjaté s úvěry. Nechce-li vám úvěrová společnost nebo banka vydat smlouvu k domácímu prostudování, zvedněte se a odejděte. Úvěr si můžete vzít u jiné instituce, která vám smlouvu půjčí domů.
Tím však úskalí nekončí. Doma si smlouvu pečlivě přečtěte. Zaměřte se zejména na ty části, kterým nerozumíte. Na ty pasáže, kterým jste neporozuměli se raději přeptejte. Vhodné je optat se vašeho finančního poradce nebo právníka, jaké nástrahy jsou ve smlouvě ukryty. I smlouva na malý obnos může být ve skutečnosti zkonstruována tak, abyste na ní co nejvíce tratili. Jestliže je nutné úvěr zajistit nemovitostí, mějte se na pozoru a nechte ji prohlédnout advokátem. Čtěte více: Půjčka do domu může být někdy špatná služba
Rozhodce a rozhodčí doložky
Je-li ve smlouvě uveden rozhodce, rozmyslete si, jestli smlouvu podepíšete. V případě sporu mezi vámi a úvěrovou společností se nebude váš spor pohybovat na soudní úrovni, ale přejde pod rozhodce, který je uveden ve smlouvě. V drtivé většině případů rozhodci rozhodují podle pokynů úvěrových společností. I když může být osoba rozhodce mediálně známá, nemusí být skutečně nezávislá. Tím je pouze soudní proces, na který však nárok mít nebudete, souhlasíte-li s rozhodcem.
Kvůli čemu se zadlužit?
Zadlužit se na celý život je možné třeba kvůli vlastnímu bydlení. Máte-li hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření na byt nebo dům, lze si představit, že si pořídíte úvěr. Těžko byste na požadovanou nemovitost několik desetiletí spořili. Dalším důvodem pro úvěr je podnikání. Potřebujete-li peníze na rozjezd vlastní firmy, bude úvěr první možností, jak financovat byznys. Vzít na sebe břemeno úvěru je možné ještě ve dvou případech. První je zafinancovat své vzdělání. Můžete si půjčit na zaplacení jazykové školy anebo na úhradu školného. Posledním případem možného zadlužení je úvěr ze zdravotních důvodů. Máte-li šanci, že zlepšením svého zdravotního stavu získáte anebo si udržíte stávající práci, má úvěr své opodstatnění. Čtěte více: Chcete hypotéku? Banky hledí na tři faktory: bonitu, účel a zajištění
Naopak byste se neměli zadlužovat na běžné věci, mezi které patří úhrada nájmu, energií nebo na chod domácnosti. „Projíst“ peníze je snadné, avšak k ničemu to nevede. Ani doháněním společenského statusu tím, že si půjčíte peníze na oblečení, vybavení domácnosti nebo na nákup zbytečně drahého automobilu. Doslova hříchem je sjednávání jednoho úvěru, abyste jím mohli zaplatit jinou půjčku. Vytloukání klínu klínem se nevyplácí. Stejně tak i hašení požáru benzínem. Čtěte více: Finanční gramotnost: Jak rozumí Češi svým penězům? Málo, ale učí se