Bohatství roste díky složenému úročení rychleji dopřejete-li mu čas na práci. Ve vrtkavé době je čas nezbytnou hodnotou mající vliv na tvorbu bohatství.
Složené úročení působí jako kouzlo. Nepochybně jde o matematickou magii vykoupenou odříkáním a udržením aktivní investice i přes tržní nepřízeň. Odoláte-li předčasnému prodeji, dočkáte se výnosu z výnosů.
Pro složené úročení stačí udržet vklad po dobu nejméně dvou let. Pravá kouzla se dějí s delším časovým horizontem. Dekády vygenerují násobky původní výše investice. Při jednorázové investici spočítáte složené úročení pomocí pravidla 72.
Složené úročení jako dvojitý bonus
Ze školy si jistě pamatujete význam úroku a úročení. Úrok je odměna za půjčení peněz. Jedno zda jde o vklad nebo úvěr. V případě střadatele, kdy půjčíte peníze, získáváte úrok. Pakliže si peníze půjčíte, platíte úrok.
Úrok je pevně stanovený podíl z jistiny. Výše úroku se v čase mění. Týká se to zejména vkladů v bankách nebo družstevních záložnách. Při investování je to zase vrtkavost trhů, na které působí výkyvy s globálním dopadem.
Jednoduché úročení připíše úrok k jistině, složené úročení připisuje úrok k jistině a následně se úročí jistina, tak úrok.
Deset let, různé formy úročení
Podívejme se, jak vypadá úročení částky jednoho milionu korun s ročním předpokládaným výnosem sedmi procent po dobu roku, tří let a desetiletí.
Úroky a úročení v čase
| Délka v letech | Výnos za rok | Celkem na konci roku |
|---|---|---|
| 1 | 70 000 Kč | 1 070 000 Kč |
| 3 | 80 143 Kč | 1 225 043 Kč |
| 10 | 128 692 Kč | 1 967 151 Kč |
Výpočet: investia.cz
Při každoročním vyzvednutí celého výnosu z prvního roku uvedené tabulky získáte za deset let 700 tisíc korun. Nevýhodou je působení inflace na milionový vklad . Každým rokem snížíte jeho reálnou hodnotu o inflaci. Při dvouprocentní roční inflaci jeden rok nehraje zas takovou roli, byť ztráta výkonnosti nepotěší. Při desetileté periodě si ve svém finančním portfoliu zaděláte na katastrofu. Milion se reálně propadne na 820 tisíc korun.
Oproti tomu ponechat úroky nebo výnosy připisovat k původní výši investice se jeví jako správná cesta.
Daňový efekt složeného úročení
Při investování poskytuje složené úročení daňový efekt. Oproti spoření, kdy je úrok snižován o průběžně hrazenou 15procentní srážkovou daň ze strany banky nebo záložny, je investování před daní ochráněno. Zdanění nastává pouze při vyzvednutí celé nebo části investice. Pro snížení faktoru zdanění lze uplatnit tříletý časový test.
Případně vybírat z portfolia po částech, abyste se vyhnuli zdanění. Likvidace investic představuje z daňového hlediska obezřetnost, abyste se nevystavili postihu finančního úřadu v podobě zdanění nebo pozdějšího dodaňování.
Při bankovním úročení se na úroky vztahuje srážková daň, kterou za vás automaticky strhne a odvede banka. Tím se od sebe liší spoření a investování. Další nepatrný pojídač přidané hodnoty.
U investic hrají významnou roli poplatky hrazené správci fondu. Ty mohou zvláště na delších časových horizontech významně ukrojit z investovaných peněz a snížit výnos.