Spoříme: Návod pro pokročilé střadatele, 2. díl

Návod pro pokročilejší střadatele jak a kam uložit volné peníze. Nyní rozjímámem nad vhodným spořicím účtem.
 

Výběr vhodných spořicích produktů pro uložení peněz může být občas docela věda. Jenže výběrem spořicího účtu to nekončí, nýbrž začíná.

V předchozím díle seriálu o spoření jsme si vysvětlili základní pojmy jako je domácí účetnictví, pro spoření mající význam vyšší příjmy než výdaje (nebo nižší výdaje než příjmy, chcete-li) a v neposlední řadě se zmínili o disciplíně, se kterou plníte dílčí cíle. Nyní se podíváme na finanční produkty, které se u spoření hojně citují. Patří mezi ně spořicí účty, termínované vklady a stavební spoření. Zaměříme se na spořicí účty trochu více do hloubky.

Spořicí účet pro finanční rezervy

Finanční rezervy je kapitola sama pro sebe. Často o ní píšeme, neboť jde o vděčné téma. Pokud jí budete vytvářet, je vhodné peníze uložit na spořící účet. Získáte alespoň nějaký menší výnos. Nemáte-li spořicí účet zřízený, zajímejte se o ta konta, která nabízejí nejvyšší možné zhodnocení a zároveň není nutné vázat peníze po předem danou dobu. Jako zajímavé řešení se v současné době jeví spořicí účty od Air Bank a Equa Bank. V obou případech banky nabízejí roční úrokovou sazbu 1,8 procenta.

Co dělat v případě, že jste si v minulosti založili spořicí účet a nyní je na něm nízká úroková sazba? Vysvětleme si to na příkladě Fio banky. Tato banka, která původně byla družstevní záložnou, nabízela ještě před několika lety jedny z nejvyšších úrokových sazeb na trhu. Zároveň umožňovala (a stále umožňuje) bezplatné vedení účtu včetně celé řady bezplatných služeb a transakcí. Hypotetický klient Fio banky tak má dvě možnosti, kam volné peníze odložit. Buďto je i nadále ponechá na Fio kontu a bude skřípat zuby nad nízkými výnosy, anebo si založí účet někde jinde. Jako dobrou volbu vidíme již zmíněný spořicí účet od Equa bank.

Kampeličkové nesnáze po Česku

Prozatím jsme v našich textech omezili zmínky o družstevních záložnách, neboť některé z nich mají v poslední době problémy a čelí dohledu České národní banky.

Inflace jako zabiják reálného výnosu

Jenže ani spořicí účet nemusí přinést kýžený efekt. Úrokové sazby na všech spořicích účtech jsou v poslední době nižší než kolik činí inflace. Právě tento neviditelný zloděj hodnoty peněz v čase nese hlavní odpovědnost za to, že se vám hodnota peněz spíše snižuje, než aby rostla.

A to jsme ještě nezmínili poplatky a zdanění výnosů. Spolu s inflací se tak může reálná hodnota vašich finančních prostředků každoročně snížit třeba o jedno procento.

Na spořicích účtech je proto vhodné držet v nejlepším případě pouze pohotovostní finanční rezervu a po nezbytně nutnou dobu. Na druhou stranu ani jednoprocentní roční ztráta nemusí být v konečném součtu příliš vysoká.

Ztráta hodnoty nebo úrok?

Předpokládejme, že na spořícím účtu budete mít finanční rezervu sto tisíc korun. Každoročně zaznamenáte ztrátu ve výši jednoho tisíce korun. Kdybyste však finanční rezervu neměli a přihodila by se vám nečekaná událost, na kterou byste si půjčili, mohou náklady na tento úvěr být mnohonásobně vyšší, než ztráta vzniklá působením inflace.

Zmařená příležitost vyššího výnosu

Druhým častým jevem je zmařená příležitost. Na spořicím účtu máte nadkriticky velké množství finančních prostředků, které nepotřebujete, ale zároveň je nechcete zhodnotit s vyhlídkou vyššího výnosu. Nejčastějším důvodem je, že se přespříliš obáváte, co by kdyby, a vy byste peníze velice nutně potřebovali. Máte-li dostatečně kvalitní pojištění, jste bez dluhů anebo nejsou na vás závislí další lidé, nejčastěji děti, můžete si dovolit snížit objem finanční rezervy na nutné minimum. Rozdíl peněz můžete třeba investovat do akcií.

Z příkladu je patrné, že význam finanční rezervy není radno podceňovat, stejně jako úrokové sazby na spořicích účtech. O skutečném spoření, kdy získáte více než ztratíte, si povíme zase příště.

 
Nejčtenější: Důchody 2019 a Důchody 2020 | Důchodový průvodce | V kolika letech můžete jít do důchodu?

Kam dál? Projděte si obsah investia.cz

Přihlaste se k odběru novinek