Stát vám může za optimálních podmínek ročně zhodnotit vaše peníze až o 21 procent.
Stát vám může za optimálních podmínek ročně zhodnotit vaše peníze až o 21 procent.
Ono 21procentní zhodnocení je počítáno sečtením vkladů účastníků stavebního spoření, penzijního připojištění a životního pojištění. Abyste získali uvedených 9 520 korun, musíte každým rokem odložit stranou 44 tisíc korun do již zmíněných finančních produktů. Tím však výčet nekončí.
Do hry ještě mohou vstoupit zaměstnavatelé a v neposlední řadě i výnosy z jednotlivých finančních produktů. Vše jsme pro lepší názornost zachytili v přehledné tabulce.
Kolik peněz získáte od státu a zaměstnavatele*
| Účastník | Příspěvky zaměstnavatele | Příspěvky státu | Daňový bonus | Výnosy | |
|---|---|---|---|---|---|
| Stavební spoření | 20 000 Kč | – | 2 000 Kč | – | 2% |
| Penzijní připojištění | 12 000 Kč | 12 000 Kč | 2 760 Kč | – | 2% |
| 12 000 Kč | – | – | 2 280 Kč | ||
| Životní pojištění | 12 000 Kč | 12 000 Kč | – | 2 280 Kč | 2,5 % v rámci TÚM u KŽP** |
| Celkem | 56 000 Kč | 24 000 Kč | 4 760 Kč | 4 560 Kč | 1 815 Kč |
Výpočet investia.cz; Poznámka: *) Propočty se vztahují k 1. lednu 2013; **) TÚM u KŽP = Technická úroková míra v rámci kapitálového životního pojištění
Životní pojištění je v tabulce uvedeno v režimu investiční nebo kapitálové pojistky. Účastník nemusí přispívat ani korunu, ale může získat od zaměstnavatele příspěvek. V případě rizikového životního pojištění nemáte nárok na žádné zhodnocení jako jsou příspěvky od zaměstnavatele nebo výnosy.
Daňový bonus je snížení daňového základu. V tabulce počítáme s 19procentní daní z příjmů, která bude platit od Nového roku 2013. Stejně počítáme i s novou výši příspěvků v rámci penzijního připojištění potažmo doplňkového penzijního spoření.
Necelých 90 tisíc korun ročně
Po sečtení všech příspěvků od účastníků, zaměstnavatelů, státních podpor a daňových bonusů můžete získat až 89 362 korun. Vaši peněženku uvedená suma zatíží jen z necelé poloviny. Do jednotlivých produktů budete muset přispět 44 tisíc korun. Příspěvky zaměstnavatele a státu plus daňový bonus bude činit nezanedbatelných 33 320 Kč. Pokud bychom brali v úvahu i dílčí výnosy, bude výnos o dalších 1815 korun vyšší.
Jenže všechno není tak růžové, jak se na první pohled zdá. K vytouženým penězům se dostanete nejdříve po pěti případně šesti letech. Pět let totiž trvá, než získáte nárok na výplatu penzijního připojištění a to ještě za podmínky, že dosáhnete věku 60 let. Šest let se týká stavebního spoření. Po dobu vázací doby musíte povinně spořit u stavební spořitelny, abyste získali nárok na veškeré vklady a to jak na ty vaše, tak i na státní podporu plus výnosy z vkladů a podpor.
U životního pojištění je úskalí v jeho nákladnosti. První dva roky nedostanete nic, neboť finanční prostředky spolkne sama pojišťovna, která jimi hradí vzniklé náklady sjednáním smlouvy mezi vámi a ní. Do nákladů nejvíce zasahují provize pro finanční zprostředkovatele, kteří si z vašich dvouletých příspěvků vezmou největší díl.
Získání daňového bonusu je závislé na tom, jestli pracujete a jak velký máte příjem. „Bonusy“ se získávají snížením daňového základu.