Plánujete strávit podzim života relativně dobře zajištěni? Abyste se necítili v důchodu jako ve vězení, stačí včas začít s finanční přípravou. Vodítkem pro naspoření dostatečně velké sumy jsou tři ukazatele, se kterými můžete pracovat již od tohoto dne.
Často se o tom nehovoří, ale údaje jako je rok narození, hrubá mzda a pohlaví, jsou klíčové pro budoucí výplatu starobního důchodu. Případně renty či dalších výnosů nejen z finančního majetku.
Veškeré údaje, které jsou uvedeny v odstavci výše, jsou již nyní nutné pro výpočet starobního důchodu. Záměrně jsme u roku narození vynechali den a měsíc. Přesné datum narození je nutné pro přesnější stanovení odchodu do důchodu. Pro naše účely bohatě stačí rok narození.
Dalším ukazatelem je průměrná hrubá mzda. Ze mzdy se totiž stanovuje výše starobního důchodu. Hrubá mzda v našem případě dobře slouží hlavně pro to, že se z ní odečítají například bonusy na děti, manželku na mateřské či rodičovské dovolené. Navíc čistá mzda může být očištěna od různých poplatků, jako jsou alimenty nebo soudem nařízená exekuce z platu. Zkrátka hrubá mzda má daleko širší význam než čistá.
Posledním údajem je pohlaví. U lidí narozených v roce 1977 a později není rok narození až tak důležitý, jako u lidí narozených před rokem 1977, zvláště pak pro ženy. Populační ročníky „slabšího“ pohlaví odcházejí do důchodu podle počtu vychovaných dětí. V kalkulacích ohledně spoření či investování na důchod je tak nutné tento faktor zohlednit. Například žena narozená v roce 1960, která vychovala dvě děti, bude moci odejít do důchodu při dosažení věku 61 let a dvou měsíců, zatímco muž narozený ve stejném roce pak o dva roky a šest měsíců později. Čtěte také: V kolika letech můžete jít do důchodu
Jak pracovat s parametry
Zajištění na stáří je dostatečně široká disciplína, která je závislá na několika proměnných. Jedním z nich je sociální, respektive důchodová politika státu. V České republice je důchodová politika hodně nešťastně řešená. Především tím, že nikdo dopředu neví, jak vysoký důchod na sklonku života dostane. Čtěte také: Průměrný a vyšší důchod dostává každý druhý penzista
Zvláště tragické je to pro lidi okolo 30 let, kteří v současné době nastupují do klíčové fáze života, kdy zakládají rodiny, řeší bydlení a případně se zadlužují na dlouhé desítky let dopředu.
Tato nejistota pramení zejména z neexistence skutečné důchodové reformy. Parametrické změny, které se týkají především z prodlužování věku nutného pro odchod do důchodu a potřebné doby pojištění, se budou v rámci průběžného systému upravovat s největší pravděpodobností i nadále. Parametrickým změnám se do budoucna nevyhne téměř žádná vláda, jedno zda-li bude pravicová či levicová.
Co je však nutné vědět, je výpočet skutečné částky, kterou získáte ve stáří jako starobní důchod. Již nyní se dá předpokládat, že poměr mezi čistou mzdou a výší důchodu se bude snižovat. Jde sice o průměrný ukazatel, ale i tak má určitou váhu, neboť se podle něho dá určit budoucí vývoj. Aktuálně je tento parametr okolo 55 procent.
Zachování životní úrovně
Životní úroveň, někdy nazývaná i jako životní standard, je důležitý ukazatel, který vám pomůže vypočítat, kolik peněz budete v důchodu potřebovat, aby vám životní úroveň neklesla pod tu současnou. Vezmeme-li v úvahu, že aktuální starobní důchod je 55 procent čisté mzdy, která je zhruba 19 tisíc korun, bude váš důchod činit 10 450 korun. Rozdíl do průměrné čisté mzdy je 8 550 Kč. Právě těchto necelých „devět tisíc“ korun budete muset každým měsícem dodat ze svého, abyste si i ve stáří mohli žít stejně dobře jako za svého života. Samozřejmě za předpokladu, že nyní máte průměrnou mzdu oněch 19 tisíc korun. A do budoucna se nijak nezmění poměrový ukazatel mezi čistou mzdou a starobním důchodem. Čtěte také: Odcházíte do důchodu? Než umřete, dostanete přes dva miliony korun
Pokud vezmeme v úvahu, že aktuálně stráví v důchodu průměrný důchodce bez rozdílu pohlaví zhruba 20 let, bude zapotřebí našetřit alespoň dva miliony korun. Každým rokem totiž budete muset ke státní penzi dofinancovat ze svého 102 tisíc korun.
Je-li vám nyní třicet let, měli byste každým měsícem odložit stranou alespoň dva tisíce korun. Tyto peníze navíc musíte každým rokem valorizovat (zvýšit) o inflaci. Při předpokládané tříprocentní inflaci tak budete těsně před odchodem na odpočinek každým měsícem platit šest tisíc korun. Rovněž vám vzroste průměrná mzda. Více informací si můžete přečíst v článku Zajištění na stáří, ve kterém je přehledná tabulka a komentář finančního poradce.
Jste-li starší, budete muset každým měsícem odložit vyšší částku. To platí i v okamžiku, kdy máte například dvojnásobek průměrné mzdy a více. Čtěte také: Penzijní připojištění: Pětistovka měsíčně vás v penzi nespasí