Vytěžte doplňkové penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt. Nabízíme strategii, jak zkombinovat oba investiční nástroje a získat maximální možný užitek.
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je od ledna 2024 v Česku samozřejmostí. Spolu s doplňkovým penzijním spořením (DPS) představují silnou dvojku pro dlouhodobé investování na stáří.
Od července roku 2024 dojde k významné změně. Stát mění podmínky pro stávající doplňkové penzijní spoření, DIPu, o kterém jsme psali již dříve. I když je léto daleko, udělejte už nyní patřičné změny. Navyšte si příspěvek na penzijko a zvažte založení dlouhodobého investičního produktu.
Tento příspěvek se týká situace od července 2024.
Kombinace DIPu a penzijka
Pro zajištění na penzi lze používat více produktů. Kromě DIPu a penzijka je to ještě životní pojištění s rezervotvornou složkou a pojištění dlouhodobé péče. Pro získání nejvyšší možné daňové slevy je nutné uložit ročně souhrnně 48 tisíc korun. Sleva na dani z příjmu činí 7 200 Kč.
Doplňkové penzijní spoření je zvýhodněné o státní příspěvky, které činí 20 procent z úložky. Měsíční maximální úložka tak může být 1700 korun (platí od července 2024). Při maximalizaci státních příspěvků ročně získáte 4 080 korun.
Poznámka redakce: Do konce června 2024 je maximální měsíční úložka 1000 Kč za kterou získáte 230 korun od státu.Získejte 11 280 korun ročně za 68 400 Kč
Po započtení slevy na dani a státního příspěvku získáte ročně dalších 11 280 korun. To vše za 68 400 korun. Stát vám jen ve státních příspěvcích a v daňové slevě poskytne příjemných 16,4 procenta navíc. A to každý rok.
Penzijní společnosti a investiční platformy
Pro znásobení finančního užitku, je nutné vybrat si i dobrou investiční strategii v rámci penzijní společnosti a zároveň zvolit (ideálně) investiční platformu pro nízkonákladové investování. Otevřené podílové fondy nebo přímé nákupy akcií či dluhopisů nejsou výhodné z poplatkových důvodů a také z nákupu konkrétních cenných papírů. Nákupy konkrétních akcií se vystavujete riziku z malé diverzifikace. Pro udržení výkonnosti trhu je vhodnější pasivní investování před aktivním.
Oba uvedené produkty, penzijko i DIP, uzamknou vaše investice až do vašeho věku 60 let. V obou musíte spořit nejméně deset let, přičemž to znamená skutečně deset let investovat. Nejčastěji jde o pravidelnou měsíční investici, kterých bude 120. Může se klidně stát, že vašich 120 měsíčních investic uděláte třeba během 15 let. V případě špatné finanční situace se doporučuje uvědomit penzijní společnost a případně další aktéry DIPu a posílat třeba jen stokorunu měsíčně. Při předčasném ukončení vás čeká dodanění a proběhne automatická vratka příspěvků zaměstnavatele na jeho účet.
Při maximalizaci užitku je dobré postupovat následovně. Pokud se rozhodnete pro využití penzijka a DIPu, kam budete ročně posílat souhrnně oněch 68 400 korun (měsíčně 5700 Kč), je vhodné vše rozdělit následovně: a) Měsíční platbu ve výši 1700 korun směrujte do doplňkového penzijního spoření; b) Měsíční platbu ve výši 4000 korun do investiční platformy, která bude zahrnutá pod DIPem.
Zapojte zaměstnavatele
Pro získání vyššího užitku z vašich penzijních investic zapojte i vašeho zaměstnavatele. Ten vám může poslat dalších 50 tisíc korun ročně, které jsou pro něj daňově uznatelné. Vyšší sumy musí zdanit.