Soňa investuje na důchod (modelový příklad)

Investiční strategie mladé dámy, která se odpovědně zajišťuje na stáří. Základem je stanovení reálných možností a předpokladů.
 

Soňa je dvacetiletá dáma s lehce nadprůměrným platem, který aktuálně činí 25 tisíc korun hrubého. Každý měsíc je tato žena schopna odložit 2500 korun. Ročně jde o tři desítky tisíc korun. Pro úložky v řádech stokorun a tisícikorun jsou vhodné otevřené podílové fondy. V případě tisícikorunových úložek mohou být peníze investovány i do akcií. Nejlépe pak do dividendových akcií. Veškeré investice by měly zajistit Soně spokojenější penzi. Do ní odejde v roce 2061, což je za 49 let. Základní vymezení je jasné.

Nejdříve spoření, poté investování

Soňa bude nejdříve spořit. Musí si během posledních čtyř měsíců roku 2012 naspořit finanční rezervu ve výši alespoň tří měsíčních výdajů. Toho by měla dosáhnout během letošního roku. Protože je mladá a bez závazků, může výdaje značně omezit. Od roku 2013 bude mít dostatečně dlouhou dobu na to, aby své peníze zhodnocovala prostřednictvím investování.

Investičně-spořicí cyklus

Od Nového roku 2013 začne Soňa investovat. Celkem půjde o částku 2500 korun měsíčně. Připravili jsme tabulku, která zachycuje průběh investování do roku 2015 a poté každých pět let až do roku 2061. Jako průměrný roční výnos je počítáno s šesti procenty.

Učebnicové investování

Rok Zůstatky
2013 31 800
2014 65 508
2015 101 238
2020 314 739
2025 600 452
2030 982 800
2035 1 494 467
2040 2 179 194
2045 3 095 513
2050 4 321 754
2055 5 962 741
2060 8 158 752
2061 8 680 077

Výpočet: investia.cz

Z tabulky je zřejmé, že Soňa po 50 letech investování získá sumu 8,6 milionu korun. Jenže toto číslo není úplně přesné. Částka byla automaticky počítána s průměrným šestiprocentním ročním zhodnocením. Navíc v tabulce nejsou zohledněny takové životní situace, jako je výchova potomků, nezaměstnanost, pokles příjmů anebo investiční brzda, kdy se posledních deset let před důchodem přesouvají peníze z dynamických investic do konzervativních.

Vývoj investování s očekávatelnými životními situacemi

Věk Rok Valorizace měsíčního platu Výnos
20 2013 25 750 32 754
21 2014 26 523 68 456
22 2015 27 318 107 312
23 2016 28 138 149 542
24 2017 28 982 195 379
25 2018 29 851 245 073
26 2019 30 747 298 887
27 2020 31 669 357 104
28 2021 Mateřství 378 530
29 2022 Mateřství 401 242
30 2023 Mateřství 425 316
31 2024 31 669 491 119
32 2025 32 619 562 078
33 2026 Mateřství 595 803
34 2027 Mateřství 631 551
35 2028 32 619 710 935
36 2029 33 598 796 328
37 2030 34 606 888 125
38 2031 35 644 986 752
39 2032 Nezaměstnanost 1 045 957
40 2033 35 644 1 154 054
41 2034 36 714 1 269 997
42 2035 37 815 1 394 297
43 2036 38 949 1 527 498
44 2037 40 118 1 670 178
45 2038 41 321 1 822 950
46 2039 42 561 1 986 464
47 2040 43 838 2 161 414
48 2041 45 153 2 348 533
49 2042 46 508 2 548 603
50 2043 Nezaměstnanost 2 701 519
51 2044 46 508 2 922 768
52 2045 47 903 3 159 066
53 2046 49 340 3 411 370
54 2047 50 820 3 680 696
55 2048 Nezaměstnanost 3 901 538
56 2049 50 820 4 200 273
57 2050 52 345 4 518 872
58 2051 53 915 4 721 077
59 2052 55 533 4 931 348
60 2053 57 199 5 149 986
61 2054 58 915 5 377 304
62 2055 60 682 5 613 626
63 2056 62 502 5 859 288
64 2057 64 378 6 114 637
65 2058 66 309 6 380 034
66 2059 68 298 6 655 851
67 2060 70 347 6 942 476
68 2061 72 457 7 240 307

Výpočet: investia.cz

Blíže k reálnému životu

Tento model se více blíží skutečnému životu. Předpokládá totiž, že Soňa bude někdy v budoucnu vychovávat dvě děti, přičemž jí mateřství zabere pět let života, po které nebude mít žádné příjmy. Obě děti si nepořídí během oněch pěti let, nýbrž s dvouletou pauzou. S tím se nese další jev, kterým je zmrazení nárůstu platu. Každoroční valorizaci platu jsme nastavili na tři procenta, což je oproti předchozímu výpočtu opět nutná úprava celého příkladu, aby vše více odpovídalo realitě. Posledních deset let probíhá v rámci portfolia investiční brzda, což znamená, že aktiva jsou postupně rozprodávaná a roční výnos je vyjádřen průměrně třemi procenty.

Vzali jsme rovněž v úvahu, že Soňa může být nějakou dobu nezaměstnaná. Tento předpoklad jsme stanovili na tři roky.

S valorizací platu souvisí ještě jedna věc. Tou je zvyšující se odkládaná částka, která bude každoročně o tři procenta vyšší. Zatímco v roce 2013 Soňa odloží 30 tisíc korun, o rok později to bude 30 900 Kč.

Kdyby se Soňa během života nevěnovala svému mateřství a byla po celou dobu zaměstnaná, činil by její plat na sklonku pracovního života částky 106 405 korun. Podobně je to i s celkovou nainvestovanou sumou, která by činila 14,325 milionu korun.

Podle již popsaného modelu by Sonin plat v roce 2061, tj. v roce, kdy půjde na odpočinek, činil 70 347 korun.

 
Nejčtenější: Důchody 2019 a Důchody 2020 | Důchodový průvodce | V kolika letech můžete jít do důchodu?

Kam dál? Projděte si obsah investia.cz

Přihlaste se k odběru novinek