Lidé si často sjednávají půjčky na bydlení, za které musí platit úrok. Existuje možnost půjčky zadarmo. Klíč je v rodině.
Čas od času nám píší čtenáři, abychom jim poradili jak postupovat v různých životních situacích. Z redakční pošty vybíráme případ třiatřicetileté Pražačky Lucie, která splácí hypotéku a plánuje modernizaci koupelny a toalety.
Rekonstrukce jádra za sto tisíc
Napsala nám čtenářka Lucie S. z Prahy, abychom jí pomohli vyřešit dilema s financováním rekonstrukce bytového jádra v jejím bytě o dispozici 2+1. Čistý měsíční příjem této ženy činí 27 tisíc korun, každý měsíc dokáže ušetřit zhruba pět tisíc. Uvádí, že byt má na hypotéku a zbývá jí doplatit necelý milion korun.
Dosavadní úspory má ve výši 250 tisíc – třetinu peněz drží na spořicím účtu, zbytek financí je uložen u stavební spořitelny. Na rekonstrukci jádra má vypracovanou kalkulaci od vybrané stavební firmy v hodnotě 120 tisíc korun. Kromě modernizace koupelny a toalety chce vyměnit dlažbu v kuchyni a v předsíni.
Zároveň uvádí, že rekonstrukci může zafinancovat sama, úspory na to má. Zjišťovala si i situaci u bank a nebankovních společností a ty jí mohou půjčit zhruba 50 tisíc korun. Stejnou sumu je schopen půjčit její přítel, se kterým bydlí.
Do hry se dostává ještě její dědeček, který je schopen půjčit celý obnos potřebný pro rekonstrukci. Jak přítel, tak dědeček po ní nechtějí žádné úroky, navíc jsou schopni počkat se splácením na dobu, kdy žena bude mít z větší části zaplacenou hypotéku. Kromě toho by Lucie chtěla v horizontu dvou až tří let otěhotnět.
Jednoduché a elegantní řešení
Na základě uvedených faktorů se pro Lucii hodí nejvíce půjčka od dědečka. Tato možnost se z nabízených variant jeví jako nejlepší možná, neboť získá sumu od jednoho věřitele a navíc nebude zatížena úrokem. Kdyby si půjčila od přítele, museli by ze svého (anebo od dědečka) zaplatit rozdíl, což by v tomto případě činilo 70 tisíc korun. Jestliže by využila své peníze, zbytečně by si likvidovala finanční rezervu. Měsíční výdaje této ženy jsou 22 tisíc korun, což znamená, že na spořicím účtu drží finanční rezervu na necelé čtyři měsíce.
Úplně nejhorší možností je sjednání účelové půjčky mimo rodinu anebo úhrada celé rekonstrukce z vlastních úspor. Poslední možnost nepatří mezi dvakrát nejlepší, neboť by se Lucie vydala ze svých peněz, které by mohla potřebovat v budoucnu. Může například přijít o zaměstnání anebo otěhotnět mimo plán. Poté se finanční zdroje jistě budou více než hodit.
Výhoda „Počkám se splátkou“
Dalším argumentem, proč využít dědečkovu nabídku je, že Lucie bude mít jednoho věřitele, který nechce úrok a za druhé je ochoten počkat se splácením. Teoreticky tak může Lucie povýt potomka, doplatit hypotéku a až poté zaplatit dědečkovi dluh.
Při finančních problémech tak nebude Lucie příliš ve stresu. Kladem je, že prarodič jí těžko nahlásí do registru dlužníků, kam by spadla v okamžiku, kdy by přestala platit půjčku sjednanou u některé z institucí pohybující se na finančním trhu.