Humanitární organizace Člověk v tísni aktualizovala Index odpovědného úvěrování. Snadno v něm zjistíte, kde si půjčíte peníze levně a kde naopak přeplatíte klidně trojnásobek půjčené sumy.
Půjčka 50 tisíc korun se v jednom případě prodraží až na 183 tisíc. I tato data obsahuje Index odpovědného úvěrování, za kterým stojí humanitárka Člověk v tísni. Předtím než požádáte o půjčku, vyhněte se půjčkám na IČO a ověřte si, zda dosáhnete na příspěvek na bydlení nebo jinou sociální dávku či pomoc od státu. Pakliže se už musíte nebo chcete zadlužit, dejte přednost půjčce s pravidelnými splátkami před úvěrovým limitem s minimální splátkou. Úvěrový limit je dražší než půjčka s pevnou splátkou.
Člověk v tísni porovnal 30 spotřebitelských bankovních a nebankovních úvěrů podle 13 kritérií. Mezi hodnocené parametry patří náklady, transparentnost, klientská vstřícnost a prověření úvěruschopnosti.
Na kolik vyjde půjčka 50 tisíc korun?
Pro srovnání půjček v rámci Indexu odpovědného úvěrování sestavil Člověk v tísni několik žebříčků. Základní srovnání se týká nákladů na splácení 50tisícové půjčky se 12 pravidelnými měsíčními splátkami. „Nejlevnější“ je půjčka od mBank, která si od vás vezme na úrocích 2 474 korun. Nejdražší půjčku nabízí společnost Movinero, které za rok na úrocích zaplatíte 183 tisíc korun. Nutno podotknout, že tato společnost půjčuje maximálně 30 tisíc korun, Člověk v tísni dopočítal nákladovost pro 50tisícovou půjčku.
Home Credit patřící do finanční skupiny PPF si za rok účtuje 5 265 korun. Patří tak do první poloviny podle nákladovosti. Roční nákladovost těch samých 50 tisíc korun je od 4,9 % do 366 %.
Žebříček nákladovosti 50tisícové půjčky
| Poskytovatel spotřebitelské půjčky | Náklady | Procento z půjčky |
|---|---|---|
| mBank | 2 474 Kč | 4,9 % |
| Raiffeisenbank | 3 001 Kč | 6,0 % |
| Fio banka | 3 163 Kč | 6,3 % |
| Komerční banka | 3 491 Kč | 7,0 % |
| Airbank | 3 562 Kč | 7,1 % |
| ČSOB | 3 595 Kč | 7,2 % |
| Česká spořitelna | 3 816 Kč | 7,6 % |
| Zonky | 4 026 Kč | 8,1 % |
| Essox | 4 050 Kč | 8,1 % |
| Unicredit Bank | 4 247 Kč | 8,5 % |
| Moneta Money Bank | 5 024 Kč | 10,0 % |
| Home Credit | 5 265 Kč | 10,5 % |
| Twisto | 5 581 Kč | 11,2 % |
| Cofidis | 7 450 Kč | 14,9 % |
| O. K. V. Leasing | 8 015 Kč | 16,0 % |
| CreditStar | 9 978 Kč | 20,0 % |
| Creditea | 13 623 Kč | 27,2 % |
| RazDvaPůjčka | 14 082 Kč | 28,2 % |
| Provident Financial | 20 474 Kč | 40,9 % |
| Credit Portál | 20 769 Kč | 41,5 % |
| Tommy Stachi | 22 476 Kč | 45,0 % |
| Fair Credit | 25 400 Kč | 50,8 % |
| Pronto Credit | 26 255 Kč | 52,5 % |
| Zaplo Finance | 34 559 Kč | 69,1 % |
| Express Cash | 36 843 Kč | 73,7 % |
| Flexifin | 36 908 Kč | 73,8 % |
| Help Financial | 39 631 Kč | 79,3 % |
| CFIG Credit | 90 000 Kč | 180,0 % |
| ViaSMS | 95 371 Kč | 190,7 % |
| Movinero | 183 000 Kč | 366,0 % |
Zdroj: Člověk v tísni; Zpracování: investia.cz
Roční nákladovost do deseti procent je podle Indexu odpovědného úvěrování v pořádku, cokoliv nad tím začíná být méně výhodné. Půjčky s ročním úrokem nad sto procent považuje za předražené.
Mezi další žebříčky je přívětivost dané banky nebo společnosti s ohledem na smluvní podmínky nebo náklady za prodlení ve splácení. Banky vycházejí lépe než nebankovní společnosti.
Proč jsou některé půjčky nevýhodné?
Spotřebitelské úvěry zachycené v přiložené tabulce představují zajímavý obrázek aktuálního úvěrování pro nepodnikající fyzické osoby. Z rozsahu 30 bank a nebankovních společností je dobře vidět, jak jednotliví poskytovatelé peněz pracují s rizikem. Banky nepůjčují každému, zajímá je úvěrová historie a kredibilita každého žadatele o půjčku, kterou pečlivě vyhodnocují. Nahlížení do dlužnických a insolvenčních registrů je pro část poskytovatelů úvěrů bezpodmínečné.
Někteří poskytovatelé půjček naopak s dlužnickými registry pracují méně, potažmo úvěrují i osoby, které jsou rizikovější co se týká splácení půjčky. Proto operují s vyššími úroky, které jdou často na vrub těm, kteří splácí poctivě a dobře.
I nadále platí pravidlo, že banky většinou půjčují levněji než nebankovní společnosti. Index odpovědného úvěrování nepracuje s půjčkami družstevních záložen, což by bylo rovněž zajímavé srovnání.
Váhy podle jednotlivých kritérií
| Váha v procentech | Kritérium |
|---|---|
| 20 % | Náklady na půjčku (přeplacení) |
| Náklady při prodlení | |
| 10 % | Využívání úvěrových registrů |
| 6 % | Informace o nákladech při prodlení |
| 5 % | Kalkulačka |
| Maximální sazba u půjčky | |
| Vzor smlouvy | |
| Rozsah dokumentace | |
| Modifikace promlčecí lhůty | |
| Používání doložky přímé vykonatelnosti | |
| Vymáhání promlčených pohledávek | |
| Využívání formulářových žalob | |
| 4 % | Postup při problémech se splácením |
Zdroj: Člověk v tísni; Zpracování: investia.cz
Index odpovědného úvěrování vychází ze 13 kritérií s různou procentní vahou. Nejvyšší důraz je kladený na náklady na půjčku (a její případné přeplacení), náklady při prodlení a využívání úvěrových registrů.