Za jak dlouho lze naspořit první milion s měsíční úložkou tisíc korun?

Naspořit jeden milion korun s pravidelným měsíčním vkladem jeden tisíc korun není zase až tak těžké. Stačí jen velká dávka trpělivosti a několik desítek let. Spočítali jsme různé možnosti, jak se k oné nejnižší možné sedmimístné sumě dobrat.

Jaká hodnota je jeden milion korun? Pokud máte hypotéku na středně velký panelákový byt v okresním městě, bude pro vás milion korun znamenat výdaje na dvacet let. Jestliže dnes začnete se spořením a každý měsíc vydat částku jednoho tisíce korun, bude vám trvat 83 let, než se dostanete k vašemu prvnímu milionu korun. Avšak za předpokladu, že výnos pokryje inflaci a daň z příjmu. V opačném případě vám neviditelná ruka trhu ohlodá peníze a vy tak budete muset spořit déle, než oněch osm desetiletí. To se nikomu z nás zřejmě nechce. Představa celoživotního odkládání peněz a jejich neužití si jich, protože před splněním limitu byste zřejmě zemřeli, není vůbec růžová. Pakliže chcete našetřit jeden milion korun a můžete měsíčně odkládat jen 1000 korun, budete muset využít takových finančních produktů, které využívají kromě úrokových sazeb i dalších způsobů, jak zvýšit váš výnos. Čtěte více: Kam se dá investovat jeden tisíc korun měsíčně?

Řeč bude o stavebním spoření, penzijním připojištění a jejich kombinaci s termínovanými vklady. Tedy žádné čachry, ale seriozní výpočty a využívání stávajících parametrů jednotlivých finančních produktů.

Předpokládejme, že se podmínky finančních produktů jako je stavební spoření a penzijní připojištění nezmění. U stavebního spoření je dobré vycházet z připravovaných změn, které střadatelům připíší roční státní příspěvek do deseti procent jistiny, maximálně však dva tisíce korun. Ve všech příkladech počítejme s průměrnou dvouprocentní inflací. Čtěte více: Malý přehled spořicích účtů bez zbytečných ALE...

Stavební spoření plus termínované vklady

Při měsíční úložce jeden tisíc korun za rok našetříte 12 tisíc korun. Státní příspěvek bude 1200 korun, tj. deset procent. Dvouprocentní úroková sazba pokryje inflaci a daň z výnosů. Poplatek za vedení účtu ze stavebního spoření nebudeme počítat. Předpokládejme, že budete mít od stavební spořitelny v rámci bonusů roční poplatek za vedení účtu zdarma. Po šesti letech takto našetříte 79 200 korun. Sedmým rokem vložíte peníze na termínovaný vklad. Jedno jestli využijete nabídku banky nebo družstevní záložny. Předpokládejme dále, že čistá roční úroková sazba na termínovaném vkladu bude činit tři procenta. Zatímco se budou vaše peníze zúročovat na termínovaném vkladu, budete i nadále spořit jeden tisíc korun měsíčně do stavebního spoření. Tyto cykly několikrát po sobě zopakujete. Vždy za stejných podmínek. Čtěte více: Úrokové sazby u spořicích produktů vyšší než pět procent

První milion korun našetříte podle uvedeného způsobu za 42 let. Kdybyste si u smlouvy ze stavebního spoření sjednali cílovou částku na jeden milion korun, trvalo by vám její naspoření bez využití termínovaných vkladů 75 let.

Penzijní připojištění aneb Oškubejte stát a zaměstnavatele

Odložit stranou každý měsíc tisíc korun a uložit ho do penzijního připojištění je pro řadu lidí běžnou záležitostí. Penzijní připojištění je produkt, který kombinuje řadu výhod. Za prvé nabízí úrokovou sazbu, i když nebývá vysoká, dokáže překonat inflaci a zachovat hodnotu peněz. Za druhé vám stát vyplácí příspěvky. Ty mohou činit až 150 korun za měsíc při měsíčním vkladu 500 korun. Za třetí můžete získat daňovou úlevu až do výše 1800 korun ročně. To však za předpokladu, že vaše měsíční úložka bude 1500 Kč. Při uložení částky 1000 korun získáte daňovou úlevu z poloviny této sumy, což je 900 korun ročně. Za čtvrté vám může zaměstnavatel ročně přispět až 12 tisíci korun. Čtěte více: Silné a slabé stránky penzijního připojištění

Pokud spočítáme všechny jednotlivé položky, přičemž úroková sazba pokryje inflaci, naspoříte za rok 30 900 korun. Milion korun budete mít našetřen za 32 let.

Drobný problém vyvstane v případě, že zaměstnavatel přispívá menší částkou, než je oněch 12 tisíc korun, případně se na penzijním připojištění svých zaměstnanců nijak nepodílí. Dalším vylučujícím kritériem může být, že ne vždy budete zaměstnaní. I přesto, že byste čas od času byli nezaměstnaní, ale přesto byste si poctivě jeden tisíc korun, nemusíte získat plnou daňovou úlevu.

Z tohoto důvodu je vhodnější rozložit riziko do stavebního spoření, termínovaných vkladů a penzijního připojištění. Touto diverzifikací našetříte milion korun nejpomaleji, ze všech uváděných řešení. Čtěte více: Termínované vklady vs spořicí účty

Rovným dílem na penzijní připojištění a stavební spoření

Rozhodnete-li se pro zlatou střední cestu a tisícikorunu rozdělíte na dvě poloviny, naspoříte milion korun za 49 let.

Vycházeli jsme z výpočtu, že každým rokem našetříte na stavebním spoření 6000 korun a státní příspěvek bude 600 korun. Během šestiletého spořicího cyklu tak získáte 39 600 korun. Tuto částku jednou za šest let odložíte na termínovaný vklad. Mezitím však budete spořit i prostřednictvím penzijního připojištění. Při měsíční úložce 500 korun získáte od státu dalších 150 korun. Za rok našetříte 7800 korun.

Velkou neznámou do budoucna je inflace, nepředvídatelná ekonomická situace a vrtochy budoucích vlád.

 
Nejčtenější: Důchody 2019 a Důchody 2020 | Důchodový průvodce | V kolika letech můžete jít do důchodu?

Kam dál? Projděte si obsah investia.cz

Přihlaste se k odběru novinek