Desatero finančně odpovědného člověka

Jak být finančně odolný nejen v době hospodářské recese. Přinášíme novodobé desatero finančně odpovědného člověka.

Být finančně odpovědný znamená být disciplinovaný a nenechat se zviklat tvrzením, že rubáš nemá kapsy. Právě známe rčení neznamená, že byste se měli chovat ke svému životu a financím nezodpovědně a lehkovážně. Přesto není vše jen o penězích. Do našeho desatera se vešly i tipy, které byste na finančním serveru investia.cz možná asi ani nečekali.

Finanční odpovědnost v deseti bodech

Já, jednotlivec
Slábnoucí stát
Slušná odměna
Důchod za vlastní peníze
Finanční disciplína
Státní podpory
Zbytné a zbytečné výdaje
Odpuštění si potěšení
Střídmá životospráva
Prevencí ke zdraví

Stačí málo a zásah shůry vás může spolehlivě poslat mezi potřebné. Proti nepřízni osudu se přitom stačilo pouze včas připravit. Odpovědná finanční příprava není záležitostí jednoho roku, nýbrž delšího časového úseku. Dobře je to vidět na plánování penze. Odpovědně byste o ní měli přemýšlet před třicítkou. Když máte dostudováno, procestovaný svět a pomalu se začínáte usazovat. Ne všechno se však točí okolo důchodů. Máte-li nyní dostatečné příjmy, jste na správné cestě k jejich uchování. Zaměřte se rovněž na udržení anebo zvýšení tempa spoření.

Já, jednotlivec

Všechno stojí a padá na jednotlivcích. Celá společnost, rodina, stát. Chtějte pro sebe jen to nejlepší. Ve vašem životě není důležitějšího člověka, než jste vy sami. Samozřejmě ani vy nezmůžete všechno a budete se muset spolehnout na ostatní. Přednostně byste se vždy měli ptát sami sebe, zda jste pro danou věc udělali maximum. Není to jen věcí peněz, ale i vašeho zdraví, přístupu k životu, vztahů lidmi, kteří vás obklopují.

Ve finanční odpovědnosti je tomu stejně a platí jednoduché pravidlo: Co neuspoříte to nemáte. I v pozadí stojící stát vám nedá nikdy nic navíc a zadarmo. Pomůže vám, ale jeho podpora nebude trvat věčně. A žít život na sociálních dávkách jistě nechcete. Budete v neustálém stresu, že vám stát kdykoliv sníží, omezí anebo ukončí podporu, kterou pobíráte. Tím se pomalu dostáváme k druhému bodu, kterým je slábnoucí stát.

Slábnoucí stát

V prvé řadě mějte na paměti slábnoucí sociální stát a osekávání jeho rolí. Zmenšování státu nebude vyvolané politickým diskurzem a vítězstvím libertariánů ve volbách, nýbrž jeho slábnoucí rolí – především v oblastech, jako je školství, zdravotnictví nebo sociální podpora. V Česku nepředpokládáme tak rozsáhlou privatizaci veřejných služeb jako například v USA. Tam jsou tradičně státní kompetence postupně zprivatizovány (vězeňství), anebo jde o ryze komerční bázi (školství nebo zdravotnictví). Stávající český systém je dlouhodobě podfinancovaný a je s podivem, že funguje. Ryze komerční báze by byla výrazným nežádoucím posunem.

Slušná odměna

Ano. Slušný příjem, ať jde o mzdu, plat anebo příjmy ze samostatně výdělečné činnosti, je pro finanční odpovědnost nezbytný předpoklad. Barometrem pro odpovídající výši mzdy poslouží sledovat finanční ohodnocení ve vaší profesi a oboru. Dívejte se rovněž na tvrdé ukazatele jako je průměrná mzda, mediánová mzda anebo relativně nová metrika minimální důstojná mzda.

Kritickým mezníkem pro vaše příjmy jsou i dodatečné bonusy a benefity, kterými vám zaměstnavatel zpříjemňuje práci. Nemusí jít jen o finanční ohodnocení, nýbrž třeba i o profesní rozvoj.

Důchod za vlastní peníze

Se slábnoucím sociální státem a stárnutím populace se začne dostávat více do popředí vlastní zajištění na stáří. Nyní získává průměrný český důchodce 92 procent všech příjmů od státu formou starobního důchodu. Zbylých osm procent plyne z úspor a dalších majetkových aktiv.

Čtěte také: Milion za 25 let od 1 500 Kč měsíčně

V horizontu dvou až tří desetiletí se výrazně sníží výplata státních penzí a zároveň se zvýší důraz na vlastní úspory. Pro představu se nyní bavíme se o současné generaci čtyřicátníků, kteří klesající penze začnou pociťovat. Naplno se projeví u třicátníků a mladších.

Penze je ukázkovým příkladem, jak promarnit dlouhou dobu finanční pasivitou.

Aktuální trend růstu důchodů nepotrvá věčně. Generaci důchodců z poválečné baby boomers nyní táhnou odvody sociálního pojištění Husákových dětí, které za dekádu a kousek začnou odcházet na odpočinek. Po nich nastává prudký zlom v počtu lidí populačních ročníků po roce 1980. Za propadem stojí změna sociální podpory rodin s dětmi a její snížení před 40 lety.

Finanční disciplína

Přísloví zvyk je železná košile, platí i v oblasti osobních a rodinných financí. Disciplína je pro finanční odpovědnost nezbytná. To platí pro finanční produkty, které jsou dlouhodobé a čerpání peněz bude někdy za dlouhý čas. U penzijních produktů jde mnohdy o desítky let.

Čtěte také: Tři pravidla pro ještě lepší správu peněz

Během akumulace bohatství je nezbytně nutné nerušit předčasně investiční horizont. Penzijní společnosti mají celou řadu příběhů, jak si lidé ruší své smlouvy k penzijnímu spoření po pěti, deseti nebo 15letech. Případně vybírají celé úspory jednorázově při splnění všech zákonných podmínek. O jejich využití na zcela jiné potřeby, než je financování života v penzi, nemějte pochyb.

Státní podpory

Štědrý stát. I tak se dá charakterizovat Česká republika. Každý občan může využít podporu. Pro celou řadu finančních produktů stát přispívá. Existuje trojí forma podpora – státní příspěvky, které se váží ke stavebnímu spoření a k doplňkového penzijnímu spoření. Druhá forma podpory je daňový bonus – sleva na poplatníka ve výši 2070 korun měsíčně, který se počítá z daně z příjmu u mzdy nebo jiného typu příjmu a sleva na dani z hlediska životního pojištění a opět penzijního spoření. Třetí rozměr podpory se týká motivace zaměstnavatelů, kteří mohou svým zaměstnancům podpořit vybrané finanční produkty – opět jde o životní pojištění a o penzijko.

Čtěte také: Jedenáct miliard ročně pro finančně odpovědné

Záměrně jsme vynechali slevy na děti, studium, držitelé průkazů ZTP/P anebo dárců krve. Ne každý může tyto slevy využívat. Stejně jako nebereme v potaz slevy na dani při splácení úvěrů na bydlení.

Pro maximalizaci získání podpor je zapotřebí odložit dostatečně vysokou sumu a zároveň dosáhnout relevantní příjmy v očích státu. Ideální stav pak doplní štědrý zaměstnavatel.

Zbytné a zbytečné výdaje

Kdy jste naposledy upřednostnili taxi před městkou hromadnou dopravou? Večeříte doma anebo si dopřáváte jídlo v restauraci? Kupujete si každoročně nový mobilní telefon, neboť nechcete ukazovat ten předchozí, neboť zastaral a patří do šrotu? Jsou-li vaše odpovědi kladné, zbytečně plýtváte penězi.

Čtěte také: Zbytné a zbytečné výdaje

Odpuštění si potěšení

Odpuštění potěšení nepřímo rozšiřuje zbytné a zbytečné výdaje. Jen jde více do komfortní zóny vašeho života. Už to není o rozmýšlení, co si pořídíte, nýbrž co si dobrovolně nekoupíte, přestože na to máte peníze.

Odpovídající ukázkou rozhodnutí je například dovolená. Můžete se vypravit například do Karibiku, ale vy se spokojíte s levnější destinací kdesi ve Španělsku. Stále bude váš pobyt v zahraničí u moře, avšak rozdíl bude v ceně – vyšší cena už vám prožitek pravděpodobně nezvýší. Přesto je rozdíl mezi trávením dovolené doma, u rybníka, na chatě anebo třeba u již zmíněného moře. Vše jen otázkou peněz a preferencí.

Střídmá životospráva

Ke kvalitnímu životu stačí málo – a zároveň ono málo je pro část populace nepřekonatelná bariéra. Věřili byste tomu, že pro uchování zdraví do vysokého věku stačí dlouho spát, trochu se hýbat, nekouřit, zbytečně nepít přespříliš alkoholu, dodržovat pitný režim a vyhýbat se nezdravému jídlu?

Klišé, kterému se nevyhneme. Pro zdravé a rostoucí finance je dobré mít zdravé tělo a zdravého ducha.

Prevencí ke zdraví

Jestliže je životospráva plně ve vašich rukách a toho, jak moc aktivní ve svém životě budete, odlišný pohled je na prevenci. Tou se myslí standardní pravidelné prohlídky u vašeho praktického lékaře a zubaře. Vyšetřit ročně dvě hodiny času a dojít dvakrát k zubaři a jednou za dva roky na prohlídku k praktikovi, je to minimální, co můžete pro své zdraví udělat. Levnější variantou z mnoha rovin je případnou nemoc zachytit včas, respektive se jí vyhnout. Druhé klišé je, že je lepší být zdravý a bohatý, než chudý a nemocný. Opět stačí uvést malé srovnání. Dvěma vyšetřeními se lze vyhnout komplikované, časově dlouhé a zdravotně náročné léčbě onkologických onemocnění. Generalizace neplatí vždy, ale ukazuje cestu po níž se vyplatí rozhodně vydat.

Přidejte si investia.cz na Facebook

Přihlaste se k odběru novinek

Nejčtenější články na investia.cz:

Když trhy míří dolů


Jak vydělat 1000 Kč denně


Čtvrtina lidí má úspory na půl roku


Odchod do starobního důchodu


Britské dělení společnosti má sedm tříd


Sedm případů, jak mít nízký anebo žádný starobní důchod


Dotaz čtenáře: Nemám odpracované roky na důchod


Kdo je v Česku bohatý?


Kam pravidelně investovat 1000, 5000 a 10 000 korun?


Jak stanovit výši nájemného